À medida que o custo do seguro tradicional de cuidados de longa duração (LTCI) aumentou drasticamente, as apólices de seguro e de vida vinculadas com pilotos que permitem o acesso ao benefício da morte, enquanto vivas, ganharam muita atenção como estratégias alternativas.

Ao contrário do seguro de vida tradicional, que apenas oferece um seguro de morte ou um seguro de cuidados de longo prazo que só paga por despesas qualificadas, uma política de benefícios vinculados tem um benefício de morte, mantém um valor em dinheiro e pode fornecer pagamentos sem impostos para despesas qualificadas relacionadas ao cuidado de longo prazo. Dependendo da seguradora, a apólice de seguro de vida subjacente pode ser universal ou toda a vida. No entanto, ao contrário do seguro de vida tradicional, onde os prémios podem ser pagos ao longo da vida, as políticas de benefícios vinculados exigem um único pagamento de prémio fixo ou uma série de até 10 pagamentos anuais. (Veja também: Como os cuidadores de cuidados de longo prazo nas Políticas de seguro de vida trabalham .)

Como funciona

Uma política de benefícios vinculados tem três componentes:

• Um benefício livre de imposto de renda que paga por despesas de cuidados de longo prazo que podem incluir cuidados domiciliários, creches para adultos, assistenciais Cuidados de enfermagem vivos e / ou especializados. A política é emitida com um benefício mensal que é pago por um número específico de anos, com base no design da política e os pilotos comprados. Algumas políticas oferecem benefícios que podem durar até sete anos.

• Um benefício de morte sem imposto de renda do seguro de vida. O benefício da morte é reduzido por quaisquer empréstimos, retiradas e / ou benefícios que a seguradora já pagou. Muitas políticas também oferecem um benefício de morte residual, geralmente 10% ou 20% do montante inicial de seguro, se todo o benefício tivesse sido consumado por despesas de cuidados de longo prazo. (Para mais informações, veja: Introdução ao Seguro: Seguro de cuidados a longo prazo .)

• Um valor em dinheiro que ganha uma taxa de retorno definida. Uma vez que todos os prémios planejados tenham sido pagos, a política pode ser entregue pelo valor real em dinheiro, que é frequentemente de 80% a 100% do prémio pago. As rendições de políticas estão sujeitas a qualquer cronograma de aquisição e ajustado para quaisquer reclamações que já foram pagas, empréstimos ou retiradas de dinheiro.

O valor máximo de cada benefício de política está indicado no contrato quando emitido. Os montantes dos benefícios mudam ao longo do tempo e dependem do prémio e da forma como é pago, bem como a idade, sexo e avaliação de saúde do segurado. Durante a vida, o segurado pode usar qualquer um ou uma parte dos três benefícios da política. Por exemplo, o segurado poderia receber serviços de cuidados de longa duração por um ano, depois retirar uma parcela do valor em dinheiro e ter o benefício de morte restante pago ao beneficiário da política.

Os requisitos de subscrição para produtos de benefícios vinculados diferem da vida tradicional ou LTCI e tendem a ser mais liberais, uma vez que a seguradora recebeu o pagamento premium antecipado e tem menos risco.Muitas políticas oferecem descontos para casais, se um ou ambos se aplicam. As seguradoras variam e algumas políticas de problemas com até 80 anos.

Benefícios

Dependendo da seguradora:

• As políticas fornecem o reembolso de despesas reais de cuidados de longo prazo qualificados ou oferecem um benefício de indenização. Em ambos os casos, o montante do benefício está sujeito aos máximos anuais e mensais do IRS. Com o reembolso, o segurado envia despesas para a companhia de seguros que, em seguida, reembolsa o prestador. De acordo com um plano de indenização, um cheque é enviado diretamente ao proprietário da política mensalmente pelo valor total do benefício. O dinheiro pode ser usado para cuidados ou despesas que de outra forma não poderiam ser cobertas. (Para mais, consulte: Cobertura LTC Não é um não-Brainer .)

• Os benefícios para cuidados domiciliários e pessoais podem ter um período de eliminação que varia de 0 a 90 dias, enquanto os benefícios para outros serviços costumam ter um período de eliminação de 90 dias. Algumas empresas oferecem um período de eliminação única.

• Os benefícios para despesas de cuidados de longo prazo podem aumentar para acompanhar a inflação. Por um custo adicional, as políticas oferecem ajustes de inflação simples e compostos que variam de 2-5%.

• Uma renúncia às taxas de política enquanto estiver em reivindicação de serviços de cuidados de longa duração pode estar disponível.

Elegibilidade

Para ser elegível para benefícios:

• Um profissional de saúde licenciado deve certificar o segurado ou tem uma deficiência cognitiva grave ou é incapaz de realizar duas ou mais atividades da vida diária. (Para mais, veja: O que são atividades de vida diária? )

• O segurado deve atender a qualquer período de eliminação, que começa quando são certificados como elegíveis e começa a receber serviços LTC qualificados. Os dias de cuidados ou serviços não precisam ser consecutivos.

• O segurado deve receber serviços de um provedor aprovado de acordo com um plano de assistência prescrito com a seguradora. Ao receber benefícios, seu profissional de saúde licenciado deve recertificar suas necessidades de cuidados pelo menos uma vez por ano.

Prós e contras

Ao contrário do LTCI, o prêmio para um plano de benefícios vinculado é definido e nunca aumentará. Além disso, os planos de benefícios vinculados oferecem um benefício para a morte, bem como valor em dinheiro para que a cobertura não seja usada ou perdida como LTCI. No entanto, as políticas de benefícios vinculados não oferecem um pool de benefícios compartilhados e tendem a oferecer um menor benefício (e menos alavancagem), uma vez que o prémio é pago pela frente. Um poderia potencialmente comprar uma maior quantidade de cobertura se o seguro de vida e / ou LTCI fossem adquiridos.

A linha inferior

Dependendo do seu objetivo, as políticas de benefícios vinculados podem ser uma alternativa viável para LTCI. No entanto, a necessidade de fazer um grande pagamento premium para comprar um benefício adequado pode tornar a cobertura inabordável para muitas pessoas. (Para mais informações, consulte: Seguro de cuidados prolongados: quem precisa? )