Se sua experiência tentando comprar seguro é que os agentes sempre tentam conversar com você para obter mais, você não está sozinho. O fato de que eles ganham comissões em cada política, no entanto, não significa que sua lógica é defeituosa. Na verdade, muitos de nós estão insuficientemente segurados. E o pior momento para descobrir é quando algo acontece para o qual você não está coberto ou para o qual sua cobertura é insuficiente. É por isso que um agente pode explicar apaixonadamente a necessidade, a qualquer nível de renda, por uma cobertura maior ou diferente.

Uma opção é uma política de guarda-chuva, que é um seguro de responsabilidade adicional acima e além da sua política primária.

A cobertura de guarda-chuva não é igual à cobertura em excesso (veja 3 Razões para obter seguro de guarda-chuva ). Os dois termos são freqüentemente usados ​​indistintamente, mas eles estão longe de ser sinônimos. O excesso de cobertura é apenas mais da mesma cobertura que você já possui em uma política primária. A cobertura de guarda-chuva, por outro lado, é uma camada extra de seguro. "Uma política de guarda-chuva oferece uma cobertura adicional que você ainda não teve", explica Steve Downey, dono da agência de seguros J. S. Downey em San Diego, Califórnia.

É importante notar que a cobertura de guarda-chuva não pode ser comprada por si só. Você já deve ter uma apólice de seguro primária no lugar para adicionar cobertura de guarda-chuva.

Quem Precisa de Seguro Umbrella?

Se seus ativos excederem os limites de cobertura em sua apólice de seguro primária, por exemplo, você é um candidato para cobertura de guarda-chuva. Este tipo de seguro protege ativos. As pessoas que fazem reivindicações legais vão atrás do dinheiro. "Quanto mais você tiver, mais cobertura você quer", diz Downey. A cobertura de seguro cria uma fortaleza protetora à sua volta. Então, se sua riqueza estiver em jogo, você precisa da proteção adicional. "Se você é rico, você pode comprar uma cobertura igual ao dobro do tamanho de seus ativos - US $ 10 milhões em ativos, US $ 20 milhões em cobertura de responsabilidade", explica Downey.

A cobertura de guarda-chuva é muito apropriada nos seus anos de ganho, especialmente se você estiver em um campo de alto rendimento. Isso ocorre porque os salários futuros podem ser concedidos em uma liquidação, portanto, uma reclamação contra você poderia incluir ativos em mãos e ativos futuros que ainda não se materializaram. "A maioria das pessoas deve ter cobertura de guarda-chuva", diz Downey, "e especialmente aqueles em seus 30s e 40s. "

Muitos motoristas de automóveis querem a paz de espírito que vem com cobertura de guarda-chuva, pois grandes reivindicações geralmente surgem de acidentes automobilísticos. Um limite de cobertura típico é de US $ 300.000, mas essa quantidade pode não influenciar o tamanho de uma reclamação. Se você tem ativos, saiba que o requerente irá segui-los. Se uma reclamação for concedida contra você (consulte Construir um muro em torno de seus ativos ), a transportadora de seguros é obrigada a desembolsar um valor até o limite de cobertura (o que pode ser na forma de pagamento para as taxas do seu advogado de defesa).Nesse ponto, o tribunal examinará tudo o que você possui ou investiu ou poderia ganhar para pagar o restante do pedido.

executando um negócio em sua casa?

Primeiro, você deve saber que a política de seus proprietários não cobre as atividades comerciais. A mesma exclusão se aplica se você realizar negócios usando seu carro. Se uma reclamação surgir de um incidente enquanto estiver usando um veículo pessoal para fins comerciais, sua apólice de seguro pessoal pode não abranger você. É aí que existe uma grande diferença de seguro. Você acredita que há cobertura para qualquer coisa que aconteça quando, de fato, isso não é verdade. "As políticas de guarda-chuva pessoal excluem atividades comerciais e vice-versa", diz Downey.

Os empresários com seguro de responsabilidade civil geral podem, no entanto, comprar cobertura de guarda-chuva comercial para reforçar sua política primária. Quanta cobertura para comprar depende do tipo de negócio. "Se você está vendendo itens de mala direta", diz Downey, "talvez você não precise de muita cobertura. "Por outro lado, se você é um eletricista autônomo, você quer uma política de guarda-chuva comercial que abranja o pior dos casos, como um proprietário que está ferido ou a casa queima quando sua fiação falhar, por exemplo.

O que a cobertura Umbrella Coverage

Umbrella é bastante barata em comparação com a cobertura primária. Um preço de US $ 150 a US $ 250 por ano é típico de uma política de guarda-chuva pessoal de US $ 1 milhão cobrindo uma casa e dois carros. "As perdas são raras sob guarda-chuvas", diz Downey.

A linha inferior

Poucas pessoas que foram nomeadas como réus em grandes casos de reivindicações se sentem superassuradas. Muito pelo contrário. Mesmo nos casos em que você não for culpa, o seguro paga o custo de sua defesa. Como o Sr. Downey observa: "quanto mais dinheiro você tem para se defender, mais provável será que você seja defendido. "