Seguro de guarda-chuva é um tipo de seguro de responsabilidade civil pessoal. Também chamado de "seguro de responsabilidade excessiva", é indispensável quando você se considera responsável por uma reclamação maior do que os seus proprietários ou a responsabilidade do seguro automóvel cobrirá. Se você possui um barco, seguro de guarda-chuva também irá retirar onde o seguro de responsabilidade do seu barco sai.

O seguro para guarda-chuva cobre mesmo certas reivindicações de responsabilidade que essas políticas não podem, como a difamação, calúnia e prisão falsa. E se você possui uma propriedade de aluguel, o seguro guarda-chuva fornece cobertura de responsabilidade além do que a política de seus proprietários abrange.

Enquanto as chances são escassas, você será processado e acabará devido a mais do que o que suas apólices de seguro existentes pagarão, se você se encontrou nessa situação, você poderia perder todo o dinheiro você trabalhou tão duro para salvar. O seguro para guarda-chuva é projetado para garantir que você nunca se encontre vivendo aquele pesadelo. Vamos dar uma olhada no que protege o seguro guarda-chuva, quem precisa disso, como funciona, quanto custa e o que não abrangerá.

O que protege um guarda-chuva cobre

Aqui estão alguns exemplos de incidentes que uma política de guarda-chuva poderia cobrir se seus proprietários ou seguro de automóvel não fossem suficientes:

- Seu cachorro fica sem casa e ataca viciosamente um vizinho que estava caminhando e se ocupando de seu próprio negócio. Seu vizinho pede para cobrir suas contas médicas, perda de salário, dor e sofrimento.

- Sua filha entra em uma briga na escola e socos outra garota, quebrando o nariz. Os pais da menina te processam.

- Você causa um acidente de 10 carros e a cobertura de responsabilidade de danos de propriedade do seu seguro automóvel não é alta o suficiente para pagar os 10 veículos de substituição de vítimas de acidentes. Nem a sua cobertura de responsabilidade pessoal é alta o suficiente para pagar suas contas médicas.

- Você envia sanduiches para a escola do seu filho para um almoço de campo. Vários estudantes ficam doentes com intoxicação alimentar e seus pais processam você.

- Seu adolescente lança uma festa em sua casa enquanto você está fora da cidade. Alguém traz álcool para a festa, e um dos convidados do grupo é preso por dirigir sob a influência no caminho de casa. Você é processado.

As políticas de guarda-chuva também cobre acusações maliciosas, entrada ilegal, invasão de privacidade e outros danos.

Como você pode ter obtido desses exemplos, o seguro guarda-chuva cobre não apenas o segurado, mas também outros membros da família ou da família. Então, se seu adolescente não é o melhor motorista, você pode dormir melhor à noite sabendo que sua política de guarda-chuva cobrirá as contas médicas das pessoas feridas se seu filho for considerado responsável por um acidente grave. Dito isto, certifique-se de entender como sua política define um membro da família e que você realmente terá a cobertura que você precisa.

Você também notou que, embora o seguro guarda-chuva atue como cobertura acima e além de seus proprietários e seguro automóvel, o incidente não precisa envolver sua propriedade ou seu veículo para o seu seguro guarda-chuva para cobri-lo. Você também está coberto em todo o mundo, com exceção de casas e carros que possui sob as leis de outros países.

Você precisa de seguro para guarda-chuva?

Certamente há um fator de medo envolvido na decisão de comprar um seguro guarda-chuva. Muitas companhias de seguros dizem que você precisa disso por causa do mundo do processo em que vivemos, onde qualquer pessoa pode processá-lo por qualquer coisa e arruiná-lo financeiramente. Você pode encontrar muitas histórias de horror de responsabilidade pessoal nas notícias, onde júri concedeu julgamentos multimilionários às vítimas que os indivíduos tiveram que pagar. Mas, como é provável que você se encontre em tal situação? Você realmente precisa de seguro guarda-chuva?

Como regra geral, você pode ouvir que você deve comprar seguro de guarda-chuva se o valor total de seus ativos, incluindo contas correntes de poupança e poupança e contas de poupança e investimento, outras contas de investimento e patrimônio social, seja maior do que os limites da sua responsabilidade de auto ou proprietário. A idéia por trás desse conselho é que você quer ter um seguro de responsabilidade civil suficiente para cobrir seus ativos para que você não possa perdê-los em uma ação judicial.

Esta recomendação não faz muito sentido, porém, porque os prêmios do jurado podem facilmente exceder os limites da apólice de seguro. A verdadeira pergunta que você deve fazer é: estou em risco de ser processada? Todo mundo é, então, em certo sentido, o seguro guarda-chuva faz sentido para todos. É um pequeno preço para pagar a paz extra da mente.

Mas algumas pessoas são mais propensas a precisar de uma política de guarda-chuva do que outras. Se você se envolver em alguma atividade que o coloca em maior risco de incorrer em excesso de responsabilidade, você é um candidato extra-válido para uma política de guarda-chuva. Os fatores de risco de responsabilidade pessoal incluem possuir propriedades, alugá-lo, empregar funcionários domésticos, ter um trampolim ou banheira de hidromassagem, hospedar grandes festas e ser uma figura pública bem conhecida. Ter um motorista adolescente também o coloca em risco aumentado, assim como possuir um cão ou possuir uma casa com piscina. Basicamente, quanto mais provável você for processado, mais fortemente você deve considerar a compra de seguro guarda-chuva, mas qualquer pessoa que seja avessa ao risco dormirá melhor à noite sabendo que eles estão protegidos por uma política de guarda-chuva.

Um exemplo de como funciona o seguro Umbrella

Digamos que seu seguro de proprietário tenha um limite de responsabilidade pessoal de US $ 300.000. Você joga uma grande festa de férias e um de seus convidados desliza e cai em seus passos de frente gelados. Ela termina com uma concussão e algumas contas médicas astronômicas e decide processá-lo. No tribunal, o júri acompanha o convidado da sua festa e concede-lhe um julgamento de US $ 1 milhão. Este julgamento é de US $ 700.000 superior ao limite de responsabilidade do seu seguro de proprietário.

Sem um guarda-chuva de responsabilidade pessoal, você tem que pagar esses $ 700, 000 de bolso.Na sua situação, o dinheiro terá que sair da sua conta de aposentadoria, sua principal fonte de poupança. A perda é devastadora e significa que você terá que trabalhar 10 anos adicionais, encontrar um emprego remunerado mais alto ou reduzir suas despesas para repor suas economias e voltar ao bom caminho para se aposentar. Mas se você tem US $ 1 milhão em seguro guarda-chuva, sua política de guarda-chuva irá cobrir a parcela do julgamento que o seu seguro de proprietário não faz, e suas economias de aposentadoria permanecerão intactas. A política de guarda-chuva também abrangerá quaisquer honorários advocatícios e outras despesas relacionadas à ação judicial que não foram cobertas pela política de seus proprietários. Essa cobertura é adicional aos US $ 1 milhão.

Então, se você tiver uma franquia de US $ 5 000 em seu seguro de proprietário, você pagará esse valor do bolso. Então, a política de seus proprietários pagará os próximos $ 295 000, o que o levará ao limite de $ 300 000. Seu seguro guarda-chuva não tem uma franquia separada neste caso, porque a política dos proprietários cobriu parte da perda. Sua política de guarda-chuva paga os restantes $ 700, 000 do julgamento mais despesas legais, então você está apenas no bolso US $ 5 000 para o julgamento de US $ 1 milhão.

E se você fosse considerado responsável por um caso em que os seus proprietários ou o seguro automóvel não se aplicavam? Então você pagaria uma franquia de seguros de guarda-chuva, chamada "retenção auto segurada", antes que a política de guarda-chuva seja iniciada.

Quanto custa o seguro paraguas?

O custo de uma política de responsabilidade guarda-chuva depende da quantidade de cobertura que você compra, do estado onde você mora (as taxas de seguro variam de acordo com o estado) eo risco de que você se inscreva para a companhia de seguros. Quanto mais casas ou carros você possui, e quanto mais membros da casa sua política irá cobrir, mais custará.

Mas o seguro guarda-chuva é bastante barato em comparação com outros tipos de seguro, especialmente considerando a quantidade de cobertura que ele fornece. Liberty Mutual oferece US $ 1 milhão em seguro guarda-chuva por cerca de US $ 365 por ano. Uma política de US $ 1 milhão da USAA, uma companhia de seguros que atende membros militares e suas famílias, custa apenas US $ 228 por ano. O Insurance Information Institute diz que as políticas de US $ 1 milhão custam US $ 150 a US $ 300 por ano, e você pode esperar pagar cerca de US $ 75 por ano por cobertura de US $ 2 milhões e outros US $ 50 por ano por cada $ 1 milhão adicional de cobertura além disso. A maioria das políticas de responsabilidade de guarda-redes das companhias de seguros começa em US $ 1 milhão em cobertura, e limites mais elevados estão disponíveis. Os viajantes, por exemplo, oferecem cobertura até US $ 10 milhões. Algumas empresas até escrevem políticas até US $ 100 milhões.

Por que o seguro guarda-chuva é tão barato? É em parte porque você tem que transportar muitos proprietários e seguro de responsabilidade civil antes que uma companhia de seguros lhe dê uma política de guarda-chuva. Você provavelmente terá que carregar a cobertura de responsabilidade máxima disponível sob suas políticas de imóveis e de automóveis antes de comprar uma política de guarda-chuva.

A maioria das pessoas já possui pelo menos US $ 100.000 na responsabilidade dos proprietários.A cobertura minima de responsabilidade do seguro automóvel depende das leis do seu estado, mas normalmente é de US $ 25 000 por pessoa e US $ 50 000 por acidente. O máximo que você costuma comprar é $ 300, 000 - ou US $ 500.000 em responsabilidade pessoal sob a política de seus proprietários e US $ 250.000 por pessoa e US $ 500.000 por acidente ao abrigo da sua apólice de seguro automóvel. Se você ainda não tem essa cobertura, seus proprietários e prémios automáticos irão subir, tornando a política de guarda-chuva mais cara do que pode parecer à primeira vista.

Se o aumento da sua cobertura e a compra de uma política de guarda-chuva são muito caros para você, como alternativa, você poderá comprar adereços ao seu seguro de automóvel ou de imóveis que aumentam seus limites de responsabilidade além dos máximos usuais. Você provavelmente não terá tanta cobertura como um guarda-chuva poderia fornecer, mas você ainda estará melhor protegido do que era antes.

Outro requisito possível para obter seguro de guarda-chuva é que você tem seu seguro de auto e / ou proprietário com a mesma empresa que emite sua política de guarda-chuva. A Liberty Mutual, por exemplo, exige que você tenha sua apólice de seguro automóvel com a Liberty e atenda a determinados requisitos de cobertura de responsabilidade automóvel antes de lhe emitir uma política de guarda-chuva. A Liberty não exige que você tenha seu seguro de casa ou barco com Liberty, mas os mínimos de responsabilidade aplicam-se a essas políticas também. Da mesma forma, a GEICO requer cobertura de responsabilidade de danos de propriedade de US $ 100.000 e cobertura de danos corporais de US $ 300.000 por pessoa, US $ 300.000 por acidente no seu seguro de automóvel, além de US $ 300.000 na cobertura de responsabilidade dos proprietários antes de emitir uma política de guarda-chuva. Outras seguradoras têm requisitos semelhantes.

Mesmo que a seguradora guarda-chuva que você escolhe não exija que você tenha seus proprietários e apólices de seguro automóvel com essa empresa como condição para obter seguro guarda-chuva, pode ser mais barato fazer as coisas desta forma para obter o desconto agregado da seguradora. Então, novamente, mudar as seguranças pode significar prémios mais elevados, então você vai querer comparar as cotações. Outra consideração é que pode ser mais fácil ter todas as suas políticas com a mesma empresa por razões administrativas no caso de você precisar usar sua política de guarda-chuva.

O que é o Catch?

Uma grande coisa sobre as políticas de guarda-chuva é que elas fornecem ampla cobertura. Eles cobrem qualquer incidente que a política não exclua especificamente, ao contrário de algumas apólices de seguro, que cobrem apenas incidentes específicos. Mas nenhuma apólice de seguro cobre tudo. Aqui estão algumas coisas que sua política de guarda-chuva provavelmente não abrangerá:

- Dano que você ou um membro coberto de sua casa causa de propósito. Se você empurrou o seu convidado de festa pelas escadas, o seguro guarda-chuva não cobriria os custos do processo ou julgamento (e tampouco seu seguro de proprietário).

- Responsabilidade incorrida em atividades comerciais ou profissionais. Você precisará de seguro de responsabilidade empresarial para cobrir esses incidentes. Veja Cover Your Company With Liability Insurance .

- Responsabilidade que você concordou em assumir sob um contrato que você assinou.

- Responsabilidade relacionada a uma aeronave, embarcações pessoais (exemplo: Jet Ski) ou veículo recreativo. Novamente, você precisará de uma apólice de seguro separada se você possui ou opera uma dessas. No entanto, sua política de guarda-chuva pode abranger motas de neve e carros de golfe.

- Qualquer coisa coberta pela compensação do trabalhador. Se você está ferido no trabalho, o seguro de seu empregador deve pagar por isso.

- Responsabilidade relacionada a uma guerra. Boa sorte para encontrar qualquer tipo de seguro que cubra os danos causados ​​pela guerra; as perdas financeiras associadas à guerra são muito altas para as companhias de seguros cobrirem.

- Dano à sua própria propriedade. Lembre-se, é uma política de responsabilidade, então isso só irá abranger você se você for responsabilizado por danos à propriedade de outra pessoa. Certifique-se de ter um seguro de proprietário suficiente para cobrir danos a sua própria propriedade. (Veja Encontre o Melhor Seguro para Proprietários para saber mais.)

A linha inferior

Mesmo a pessoa mais cuidadosa com as melhores intenções pode acabar no gancho para um enorme julgamento de um pessoal processo judicial. Embora seja improvável que se encontre nessa situação, ainda é esperto se proteger contra uma perda financeira tão devastadora. Seguro de guarda-chuva pode ajudá-lo a fazer isso.