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A Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, é uma agência administrada pelo governo que fornece proteção contra perdas se um banco ou associação de poupança e empréstimo falhar. Criado em 1933, a missão original da FDIC foi oferecer tranquilidade aos clientes bancários após o desastre financeiro e o crash do mercado de ações ocorrido em 1929. Enquanto a cobertura por conta, por instituição, mudou ao longo do tempo, a FDIC permaneceu fiel ao seu objetivo inicial de manter os clientes bancários seguros de perder dinheiro em contas de depósito, até US $ 250, 000 por conta na maioria dos casos. A partir de 2015, a FDIC cobre os depósitos de clientes detidos em bancos segurados pela FDIC ou associações de poupança e empréstimo, incluindo ativos mantidos em contas de poupança, cheques, mercado monetário, certificados de depósito e IRA. No entanto, nem todas as contas tradicionais ou Roth IRA são tratadas da mesma maneira sob proteção FDIC.

Tipos de IRAs cobertos

Um IRA, seja Roth ou tradicional, é uma conta de aposentadoria individualmente realizada que traz consigo benefícios fiscais específicos e restrições de contribuição e distribuição. Os IRAs foram criados em um esforço para ajudar as pessoas a acumularem poupanças para serem usadas durante os anos de aposentadoria. Enquanto um IRA tradicional e um Roth IRA são adequados para diferentes indivíduos com base no horizonte temporal e outras economias de aposentadoria, ambos os tipos seguem as mesmas diretrizes quando se trata do que pode ser mantido dentro de uma conta IRA. As contas de depósito, ou aquelas oferecidas através de um banco ou associação de empréstimos e poupança, estão disponíveis para serem realizadas dentro de um IRA tradicional ou Roth. Estas contas de depósito incluem contas de cheques e poupança, contas de depósito do mercado monetário e certificados de depósito, todos os quais estão cobertos pela FDIC.

Contas não cobertas

Enquanto a FDIC fornece cobertura para depositar contas mantidas em um IRA tradicional ou Roth em uma instituição financeira segurada pela FDIC, nem todas as contas do IRA se enquadram nesta categoria. Salvar para a aposentadoria pode ser uma tarefa assustadora, e os limites de contribuição anual do IRA podem tornar um desafio ainda maior se nenhum outro veículo de poupança de aposentadoria estiver disponível para um indivíduo. Para combater isso, os indivíduos podem investir dentro de um IRA tradicional ou Roth na tentativa de obter uma maior taxa de retorno do que o que pode ser oferecido em produtos bancários conservadores. Os investimentos realizados em um IRA tradicional ou Roth podem incluir fundos mútuos, fundos negociados em bolsa ou ETFs, ações individuais, títulos, anuidades ou fundos do mercado monetário.

Como cada um desses investimentos é baseado no desempenho do mercado, o indivíduo que detém esses títulos não bancários em uma conta IRA tem todo o risco se os títulos perderem valor ao longo do tempo.A FDIC não assegura investimentos realizados dentro de um IRA tradicional ou Roth, mesmo que a conta tenha sido estabelecida e os negócios foram colocados através de uma instituição segurada pela FDIC.

Limites de cobertura da FDIC

A FDIC aumentou o montante da cobertura em contas de depósito para clientes bancários na sequência da The Great Recession que começou em 2007. Para uma conta individual, a FDIC oferece proteção de seguro até US $ 250.000, e cada conta não-IRA carrega esse nível de cobertura. Por exemplo, se um cliente bancário tiver um certificado de depósito com um banco com um valor de US $ 225.000 e uma conta de depósito do mercado monetário com um valor de US $ 115.000 na mesma instituição, suas contas são somadas e cobertas pelo FDIC até $ 250, 000. Os mesmos limites são aplicados para contas de cheques e poupança detidas em instituições financeiras seguradas pela FDIC.

Os IRAs pertencem a uma categoria de seguro diferente das contas de depósito convencionais. Portanto, a cobertura das contas IRA é menor. A FDIC ainda oferece proteção de seguro até R $ 250.000 para contas tradicionais ou Roth IRA, e os saldos das contas são combinados em vez de serem vistos individualmente. Por exemplo, se o mesmo cliente bancário tiver um certificado de depósito mantido dentro de um IRA tradicional com um valor de US $ 200.000 e um Roth IRA detido em uma conta de poupança com um valor de US $ 100.000 na mesma instituição, o titular da conta tem US $ 50 000 de ativos vulneráveis ​​sem cobertura FDIC.

A FDIC é um fator importante na proteção de clientes bancários, mas não cobre todos os ativos de forma igual. Para os proprietários do IRA, é importante entender quais tipos de contas estão cobertas e até que ponto.