Antes de se aposentar, contribuir para uma conta de aposentadoria individual (IRA) pode ajudar a diminuir a carga tributária. Mas uma vez que você se aposentar, a tributação de um IRA pode se tornar seu maior inimigo. Isso porque retirar dinheiro de um IRA tradicional significa que você deve impostos sobre esse montante. Além disso, os IRAs tradicionais exigiram retiradas mínimas a partir de 70 ½. Isso significa que você está legalmente obrigado a tirar esse dinheiro ou enfrentar uma penalidade.

Mas não se preocupe - há maneiras de diminuir essa carga tributária. (Para mais informações, veja: Estratégias para alcançar as aposentadorias. )

Considere ir Roth

Se você tiver seus fundos em um plano IRA ou 401 (k) tradicional, considere converter suas contas para um Roth. Você terá que pagar impostos sobre a conversão, mas você economizará dinheiro quando retirar esse dinheiro na aposentadoria. Além disso, o Roth não possui distribuições mínimas exigidas, para que você possa manter o seu dinheiro lá, conforme desejar.

Se você tem contas tradicionais e Roth, use os fundos Roth primeiro (se precisar de dinheiro além de seus RMDs). Você não pagará dinheiro quando você se retirar de uma conta Roth da maneira que você faria com um IRA tradicional. Isso pode ser uma grande vantagem para muitas pessoas.

Apenas continue funcionando

Esta é uma maneira menos comum, mas completamente viável de pagar menos impostos no seu IRA. Se você ainda estiver trabalhando e com mais de 70 ½ anos, você pode "" esconder "seus IRAs em seu plano atual 401 (k) patrocinado pela empresa. Você pode fazer isso simplesmente rolando todos os seus IRAs para o seu 401 (k) - se o plano permitir rollovers ", diz Kevin Michels, CFP®, um planejador financeiro com Medicus Wealth Planning em Draper, Utah. Você não é obrigado a tomar RMDs do 401 (k) da sua empresa atual, que pode poupar dinheiro em impostos.

Aguarde até que você solte os Suportes fiscais

Se você tiver que pegar dinheiro com o seu IRA, espere assim que você faça a retirada quando estiver em um suporte de impostos mais baixo. Para muitas pessoas, é quando eles estão aposentados e não funcionam mais, mas não têm idade suficiente para ter que tomar RMDs. Ao regular suas retiradas desta forma, você provavelmente economizará muito em seus impostos e haverá menos restrições para estar sujeito a RMDs quando atingir essa idade. Não perca esta janela de economia de imposto de aposentadoria tem mais idéias.

Se você ainda está trabalhando e precisa retirar dinheiro, tire-o da sua conta Roth. Dessa forma, você ainda não deve impostos. Como sempre, tire tanto dinheiro quanto você realmente precisa. Se você está tirando esse dinheiro de um IRA tradicional, menos você retirar, menos impostos você pagará. (Para leitura relacionada, consulte: Usando seu IRA para investir na propriedade. )

Apenas certifique-se de levar seus RMDs. IRAs tradicionais exigem que você comece a levá-los quando chegar aos 70 ½ anos; Se você não fizer isso, você será atingido com penalidades desnecessárias.

Dê boas causas

Uma maneira de diminuir quanto você pagará nos impostos IRA é encontrando mais deduções que você pode reivindicar. Um exemplo popular é fazer uma doação para sua organização favorita. Isso nem precisa ser uma doação monetária. Se você doar itens físicos, você também pode deduzir o valor de seus impostos. Mas não coloque uma bolsa de roupa velha no Goodwill e conte com os impostos. O IRS tem várias regras sobre doações e deduções fiscais, então certifique-se de que o seu será qualificado.

"Para os proprietários de IRA que não precisam de todos os seus fundos de RMD para despesas de vida, as distribuições de caridade qualificadas (QCDs) são uma ótima oportunidade para literalmente" compartilhar a riqueza "sem criar um evento tributável. Um win-win ", diz Diane M. Manuel, CRPC®, CFP®, um consultor financeiro com Urban Wealth Management em El Segundo, Califórnia.

Lembre-se, você só pode deduzir contribuições de caridade se você detalhar suas deduções. Se você está atualmente tomando a dedução padrão, faça a matemática e veja se você está melhor dividindo e economizando dinheiro em impostos. Se esse cálculo parecer muito complicado, consulte um CFP profissional ou CPA que possa aconselhá-lo com mais precisão.

A linha inferior

Muitas pessoas passam a vida inteira contribuindo para um IRA e, em seguida, distribuem grandes porções desse governo ao retirar. Existe uma maneira pior de gastar seu dinheiro suado? Há alguns passos a seguir para garantir que você esteja recebendo cada centavo que você merece. Não tenha medo de entrar em contato com um profissional financeiro se você tiver mais perguntas sobre como reduzir sua carga tributária. Você pode ter que pagar antecipadamente, mas você economizará dinheiro no longo prazo. (Para leitura relacionada, veja: Faça essas coisas para ajustar 401 (k) Despesas. )