Os impostos e a morte são as duas certezas da vida, mas existem muitas maneiras de reduzir sua carga tributária na aposentadoria sem entrar em problemas com o Internal Revenue Service. De fazer retiradas com impostos em mente para regalar ações apreciadas, aqui está uma olhada em cinco maneiras de reduzir a quantidade de impostos que você paga depois de ter deixado a força de trabalho para sempre.

1. Descarte de contas de poupança de aposentadoria com inteligência

Quando se trata de usar o dinheiro que você economizou em contas favoráveis ​​para aposentadoria, as regras abundam. Por exemplo, você pode começar a receber distribuições aos 59 anos. 5 sem enfrentar uma penalidade, mas se você não começar a retirar o mínimo exigido até a idade de 70 anos. 5, você enfrentará grandes penalidades.

Além de conhecer as regras, você também pode fazer suas distribuições de forma a reduzir sua conta de impostos. Você pode querer fazer uma distribuição, por exemplo, em um ano em que você foi atingido com contas médicas caras ou está planejando doar para caridade. Ambas as instâncias irão reduzir a sua receita tributável, apresentando uma boa situação em que você pode fazer uma distribuição de sua conta de poupança de aposentadoria e não deve ao governo uma tonelada de dinheiro. (Leia mais em 9 Retiradas de IRA sem penalidade. )

2. Converta seu IRA em um Roth IRA

Quando se trata de economizar para aposentadoria fora do plano 401 (K) patrocinado pela empresa, os poupadores podem ir com um IRA ou um Roth IRA. Com um IRA tradicional, o dinheiro contribuído é livre de impostos enquanto a pessoa tem que pagar impostos sobre as contribuições, uma vez que eles começam a fazer retiradas. Com um Roth IRA, as contribuições são tributadas na frente, mas todas as retiradas, incluindo ganhos, são isentas de impostos. (Leia mais em Roth vs. IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você? ) .

Enquanto você pode ter que pagar impostos ao converter para um Roth IRA de um IRA tradicional, é melhor aumentar o seu dinheiro e retirá-lo livre de impostos na estrada quando você precisar mais renda para viver, em vez de pagar impostos no início. Para não mencionar, você não enfrentará limites em suas retiradas com um Roth IRA, o que pode ser útil.

"As distribuições mínimas necessárias (RMDs) nos IRAs tradicionais podem potencialmente empurrá-lo para um suporte de impostos mais elevado na aposentadoria. Ao converter um IRA tradicional em um Roth IRA, você essencialmente não precisa adivinhar quais serão as taxas de imposto no futuro, uma vez que o Roth IRA está isento de impostos ", diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza, Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, Flórida

3. Esteja atento à Taxa de Imposto no Estado onde você está se deslocando

Uma grande surpresa para alguns aposentados quando eles reduzem sua casa e se mudam para um estado diferente é o aumento do imposto sobre a propriedade que eles enfrentam.(Leia mais em Evite as desvantagens do downsizing na aposentadoria. ) Depois de tudo, os impostos variam de estado para estado com alguns estados cobrando nos milhares baixos e outros estados cobrando US $ 10 000 ou mais em impostos sobre a propriedade.

Se você tiver escolha quando se trata de decidir onde se aposentar, tenha em atenção que a taxa de imposto sobre a propriedade pode percorrer um longo caminho na redução do montante que você deve ao Tio Sam. De acordo com Kiplinger, alguns dos estados mais favoráveis ​​aos impostos para aposentados incluem Florida, Wyoming e Nevada. Alguns dos piores estados de uma perspectiva fiscal incluem Califórnia, Nova York e Nebraska.

4. Dê o presente de um estoque apreciado

Fazer doações de caridade de qualquer tipo diminuirá o seu golpe de imposto na aposentadoria, mas se você quiser ver uma quebra de impostos ainda maior, considere doar um estoque apreciado. Com uma doação não monetária como um estoque apreciado, o investidor obtém a amortização do valor de mercado total do estoque e evita um golpe de imposto sobre ganhos de capital. Para não mencionar, você pode se sentir bem sabendo que você doou para sua instituição de caridade de escolha.

"Certifique-se de que o presente seja feito em estoque", diz James B. Twining, CFP®, gerente de riqueza, Plano Financeiro, Inc., em Bellingham, Wash. "A instituição de caridade pode então vender o estoque sem pagar capital ganha imposto. Se, em vez disso, o doador vende o estoque e, em seguida, dá o produto em dinheiro, o imposto sobre os ganhos de capital terá que ser pago. "

Se você estiver regalando o estoque a uma criança ou a um membro da família, eles terão que pagar impostos sobre ganhos de capital, por isso é melhor oferecê-lo para alguém em um suporte de imposto baixo. Se a pessoa estiver na faixa de imposto de 10% a 15%, eles não pagarão nenhum imposto sobre ganhos de capital. (Leia mais em O que são impostos de presentes? )

5. Limite de Renda de Planos de Aposentadoria para Reduzir uma Tributação de Segurança Social

As chances são de que, uma vez que você esteja em aposentadoria, você começará a colecionar os benefícios da Segurança Social. O que muitos aposentados podem não perceber é que esses benefícios podem ser tributados, dependendo da quantidade de receitas de outras fontes que você denuncie na sua declaração de imposto. De acordo com as regras do IRS, 50% a 85% do seu benefício anual da Previdência Social é tributável quando a metade da sua renda da Segurança Social, mais outras receitas, é de mais de US $ 25 000 para pessoas solteiras e US $ 32 000 para aqueles que estão em comum. Por causa do potencial golpe de imposto, é uma boa idéia limitar a renda de outras fontes ao coletar benefícios da Segurança Social.

"Uma estratégia que pode ser usada para mitigar os impostos na aposentadoria é tirar do IRA e 401 (k) dinheiro para a renda no início da aposentadoria, ao mesmo tempo que opta por benefícios diferidos da Segurança Social aos 70 anos", diz Matthew J. Ure, Vice-Presidente, Região do Sudoeste, Anthony Capital, LLC, em San Antonio, Texas. "Isso diminui o lucro tributável mais tarde na aposentadoria de RMDs, diminuindo o valor em contas de impostos diferidos e ajuda os aposentados a evitar impostos sobre a Segurança Social, mantendo a renda abaixo dos níveis tributáveis. "

Larry McClanahan, diretor do SecondHalf Planning & Investment em Portland, Ore., concorda. "Praticamente todo mundo já ouviu falar sobre os benefícios de esperar para reivindicar a Segurança Social até 70 anos quando o pagamento será maior. Mas poucos também estão pensando sobre o benefício fiscal potencial de fazê-lo. Com base nas suas contas de aposentadoria durante os anos de aposentadoria intervenientes e o adiamento da Segurança Social é, potencialmente, uma das maneiras mais inteligentes de aumentar simultaneamente a renda de aposentadoria, reduzindo os impostos. "

A linha inferior

Os impostos são uma parte da vida, mas os aposentados não precisam pagar mais do que a sua participação justa no tio Sam. O dinheiro na aposentadoria é precioso, então os aposentados devem encontrar maneiras de fazer seu dinheiro durar, e uma maneira de fazer isso é reduzindo seus impostos. Existem várias maneiras de reduzir os impostos - de retirar dinheiro das contas de poupança de aposentadoria de forma vantajosa para limitar a renda para evitar impostos sobre os benefícios da Previdência Social.