Bater seu objetivo de aposentadoria é como jogar um dardo em um alvo em movimento. Os investidores típicos devem explicar vários fatores que afetam a saúde de seu ninho. A maioria das pessoas leva em conta fatores como impostos, sua expectativa de vida e a disponibilidade de programas federais como a Segurança Social, mas muitos negligenciam considerar custos imprevisíveis de um número menos visível - a inflação.

Neste artigo, exploraremos os fundamentos da inflação, como isso afetará a força do seu portfólio de aposentadoria e maneiras de se proteger contra isso.

O que é a inflação?

Para ser breve, a inflação é quando o preço médio dos bens e serviços aumenta ao longo do tempo. Por exemplo, o consumidor típico pode ter adquirido uma libra de bife, uma dúzia de ovos e uma parcela de pão por menos de US $ 5 na década de 1950. No entanto, sabemos que a mesma lista de compras custaria significativamente mais hoje - claramente US $ 5 foram muito mais além há 60 anos.

Os economistas não chegaram a um consenso sobre o que causa a inflação, mas existem duas explicações predominantes.

Demanda-puxar inflação explica preços mais altos como conseqüência da oferta e demanda. Quando os bens se tornam escassos durante períodos de alta demanda, os comerciantes podem vender bens por mais e os consumidores estão dispostos a gastar mais por eles.

Os defensores da inflação de redução de custos acreditam que os preços aumentam quando as empresas devem pagar mais para produzir o mesmo bem ou serviço. Custos adicionais em salários mais altos, impostos novos ou tarifas de importação são passados ​​para o consumidor. (Para mais informações, veja Inflação de custo-impulso versus Demanda-Inflação de pressão .)

A inflação pode ser boa ou ruim para você, dependendo da sua situação financeira. Supondo que os salários aumentam com a inflação, as pessoas com grandes empréstimos pendentes poderão pagar suas dívidas mais rápido do que o esperado. No entanto, os preços dos itens cotidianos aumentarão, o que tem o potencial de reduzir os padrões de vida de milhões de pessoas.

Como a inflação afeta seu ovo de ninho

Quando os consumidores começam a economizar e a investir, eles tendem a definir uma soma arbitrária de dinheiro, como $ 1 milhão, como alvo de aposentadoria. Embora US $ 1 milhão possa ser suficiente para sustentar muitas pessoas durante a aposentadoria hoje, não há garantia de que isso seja válido no futuro.

Ao longo dos últimos 100 anos, a inflação atingiu uma média de cerca de 3. 21% ao ano. A inflação tem sido relativamente baixa desde a década de 1990, mas foi bastante alta durante os anos 70, atingindo 14% em 1980.

Ao planejar a aposentadoria, pense nesta taxa como uma espécie de imposto escondido em seu portfólio.

Digamos que você junte um portfólio decente que ganhe 10% ao ano. Se você tiver $ 50, 000, você ganharia hipoteticamente US $ 5 000 depois de um ano por um total de US $ 55 000.No entanto, se a inflação for de 3%, seu retorno real do investimento encolherá para 7% - que US $ 55.000 têm agora o poder de compra de apenas US $ 53, 500.

Mais de 30 a 50 anos (dependendo de quanto tempo você começar a economizar para aposentadoria), a inflação pode comer em dezenas de milhares de dólares ou mais do seu ninho. Certifique-se de definir uma meta suficientemente alta para compensar seus possíveis efeitos.

Protegendo suas aposentadorias

Investimentos que combatem a inflação. Se você está olhando para ficar a par da inflação, uma cesta de ações relativamente confiáveis ​​pode fazer o trabalho - pelo menos, historicamente, foi o caso. Por exemplo, o S & P 500 obteve a média de um retorno anualizado de 11. 31% entre 1928 e 2010. É improvável que a inflação exceda 11% ao ano, portanto, investir em ETFs básicos (fundos negociados em bolsa) para o longo prazo provavelmente uma boa opção. Clique aqui para o tutorial ETF da Investopedia.

Tenha em mente que pode haver recessões econômicas que tornam as ações fracas durante o longo prazo. Por exemplo, o S & P 500 foi em média 3. 54% entre 2001 e 2010, devido em grande parte à Dotcom Bubble e à Great Recession. É por isso que vale a pena começar a investir em uma idade precoce: você terá mais probabilidade de se recuperar de perdas significativas e do passado vivo.

Age-shape seu portfólio. A composição do seu portfólio deve mudar quanto mais perto você chegar à sua data de aposentadoria alvo. Investidores em seus 20 anos encontraram sucesso investindo em ações ordinárias e imobiliárias, já que, historicamente, esses dois veículos de investimento são os únicos a superar a inflação.

No entanto, se você estiver a menos de 10 anos de sua aposentadoria, você quer reduzir o quanto você investir em ações e imóveis e concentrar-se mais em investimentos mais seguros, como títulos e equivalentes de caixa ( contas do mercado monetário e similares).

A antiga regra de ouro para o quanto de seu portfólio para manter nas ações era subtrair sua idade de 100. Se você tivesse 50 anos, você gostaria de manter cerca de 50% dos estoques e o restante em títulos ou algum outro investimento de baixo risco. Agora, à medida que as pessoas vivem mais tempo, os conselheiros sugerem fazer esse número de 110 a 120. Se você usar 120 menos sua idade, um jovem de 50 anos deveria ter 70% em ações e um 65 anos de idade ainda teria 55%. Para maior segurança, procure ações baixas beta à medida que você se aproxima e entra na aposentadoria - essas ações tendem a flutuar menos descontroladamente do que outras.

Investimentos mais seguros. Alguns conselheiros apontam para títulos de tesouraria (notas, títulos e títulos) como veículos de investimento saudáveis ​​para aposentados, pois não flutuam tão descontroladamente quanto as ações e, enquanto o governo federal mantém sua credibilidade, praticamente oferecem um retorno garantido (ver Introdução aos Títulos do Tesouro ). No entanto, com baixo risco vem baixa recompensa; muitos tesouros e outros títulos ficariam atrasados ​​atrás da inflação, o que significa que seu retorno garantido realmente lhe perdeu dinheiro sob a forma de um poder de compra reduzido.

Os títulos protegidos contra a inflação do Tesouro, ou TIPS, são outra opção popular para os aposentados.Esses valores mobiliários, emitidos pelo governo federal, recebem ajustes semestrais para explicar a inflação, o que significa que você manterá seu poder de compra mesmo se os preços aumentarem (veja Introdução aos Títulos de Proteção contra Inflação do Tesouro (TIPS) ). TIPS - bem como notas de tesouraria e títulos - estão isentos de impostos estaduais e locais de renda.

A Inflação

A inflação é um elemento de planejamento de aposentadoria e ofuscadeado. No provável evento, os preços continuam a aumentar para o futuro previsível, o que pode parecer um bom alvo hoje pode não sustentá-lo para os 30 anos ou mais que você espera viver do seu ninho. Fator na inflação ao definir seu objetivo de economia e manter pelo menos parte do seu portfólio em investimentos que são mais propensos a crescer com a inflação.

Investimento cuidadoso e responsável no mercado de ações e TIPS pode ajudá-lo a manter a frente do aumento dos preços. Para obter mais informações, consulte Combate do assassino silencioso da aposentadoria: inflação , Planejamento de aposentadoria: quanto eu precisarei ? e A Primer On Inflation .