As pessoas tornaram-se cada vez mais dependentes do crédito. Portanto, é crucial que você entenda relatórios de crédito pessoais e sua classificação de crédito (ou pontuação). Aqui vamos explorar o que é uma pontuação de crédito, como é determinado, por que é importante e, finalmente, algumas dicas para adquirir e manter um bom crédito.

VER: 3 maneiras de melhorar sua pontuação de crédito

O que é uma classificação de crédito?
Quando você usa crédito, você está emprestando dinheiro que você promete pagar de volta dentro de um período de tempo especificado. Uma pontuação de crédito é um método estatístico para determinar a probabilidade de um indivíduo pagar de volta o dinheiro que ele ou ela emprestou.

As agências de crédito que emitem esses resultados possuem diferentes sistemas de avaliação, cada um baseado em diferentes fatores. Alguns podem levar em consideração apenas as informações contidas em seu relatório de crédito, que analisamos abaixo. Os principais fatores utilizados para calcular a pontuação de crédito de um indivíduo são o histórico de pagamento de crédito, as dívidas atuais, o tempo de duração do histórico de crédito, o mix de tipo de crédito ea freqüência de aplicativos para novos créditos. Como os sistemas de pontuação são baseados em diferentes critérios que são ponderados de forma diferente, as três principais agências de crédito nos EUA (Equifax, TransUnion e Experian) podem emitir pontuações diferentes para um indivíduo, mesmo que os escores sejam baseados na mesma informação de relatório de crédito .

Você pode ouvir o termo FICO em referência à sua pontuação de crédito - os termos são essencialmente sinônimos. FICO é um acrônimo para a Fair Isaacs Corporation, o criador do software usado para calcular as pontuações de crédito.

As pontuações variam entre 350 (risco extremamente alto) e 850 (risco extremamente baixo). Aqui está a distribuição da pontuação para a população americana em 2003:

E quanto a uma classificação de crédito?
Além de usar os escores de crédito (FICO), a maioria dos países (incluindo a U. S. e o Canadá) usam uma escala de 0-9 para avaliar seu crédito pessoal. Nesta escala, cada número é precedido por uma das duas letras: "I" significa crédito por parcela (como casa ou financiamento automotivo) e "R" significa crédito rotativo (como um cartão de crédito).

VER: Como os cartões de crédito afetam sua classificação de crédito

Cada credor emitirá sua própria classificação para pessoas físicas. Por exemplo, você pode ter uma classificação R1 com Visa (o mais alto nível de classificação de crédito), mas você pode ter um R5 de MasterCard simultaneamente se você negligenciou a pagar sua conta MasterCard por muitos meses. Embora os sistemas "R" e "I" ainda estejam em uso, a tendência predominante é se afastar dessa escala de classificação múltipla em direção ao escore FICO de um único dígito. No entanto, aqui é como a escala se divide:

Classificação	Descrição
R0 ou I0	Você é novo no mundo do crédito e você tem um histórico de crédito insuficiente para fazer um julgamento preciso do seu futuro risco.
R1 ou I1	Você paga seu crédito de volta em 1 mês.
R2 ou I2	Você paga seu crédito de volta em 2 meses.
R3 ou I3	Você paga seu crédito de volta em 3 meses.
R4 ou I4	Você paga seu crédito de volta em 4 meses.
R5 ou I5	Você não pagou em quatro meses, mas ainda não é um "9".
R7 ou I7	Os pagamentos da sua dívida são feitos em consolidação.
R8 ou I8	A dívida foi cancelada vendendo o item (repossession).
R9 ou I9	Você oficialmente tem dívidas incobráveis ​​(padrão), o que geralmente significa que é incobrável.

O que faz a sua pontuação de crédito?
Quando você empresta dinheiro, seu credor envia informações para uma agência de crédito que detalha, sob a forma de um relatório de crédito, o quão bem você lidou com sua dívida. A partir da informação no relatório de crédito, a mesa determina uma pontuação de crédito com base em cinco fatores principais: 1) desempenho de crédito anterior, 2) nível atual de endividamento, 3) crédito de tempo em uso, 4) tipos de crédito disponíveis e 5) busca de novos créditos.

Embora todos esses fatores estejam incluídos nos cálculos de pontuação de crédito, eles não recebem a mesma ponderação. Aqui está como a ponderação quebra:

Como você pode ver pelo gráfico de torta, sua classificação de crédito é mais afetada pela sua propensão histórica pelo pagamento de sua dívida. Embora existam muitas maneiras de melhorar sua pontuação de crédito, o fator que pode aumentar sua classificação de crédito é ter um passado que mostra que você paga suas dívidas com bastante rapidez. Além disso, manter baixos níveis de endividamento (ou não manter saldos enormes em seus cartões de crédito ou outras linhas de crédito), ter um longo histórico de crédito e abster-se de solicitar constantemente crédito adicional ajudará sua pontuação de crédito.

Embora amamos explicar a fórmula exata para calcular a pontuação de crédito, a Comissão Federal de Comércio tem uma abordagem secreta para esta fórmula.

Por que sua classificação de crédito é importante
Quando você se inscreve para um cartão de crédito, hipoteca ou mesmo uma conexão de telefone, sua classificação de crédito está marcada. O relatório de crédito permite que as lojas aceitem cheques, para que os bancos emitam cartões de crédito ou de débito e que as corporações gerenciem suas operações. Dependendo da sua pontuação de crédito, os credores determinarão o risco que você representa para eles.

De acordo com a teoria financeira, o aumento do risco de crédito significa que um prêmio de risco deve ser adicionado ao preço ao qual o dinheiro é emprestado. Basicamente, se você tiver uma pontuação de crédito pobre, os credores não o evitarão (a menos que seja completamente horrível); Em vez disso, eles vão emprestar-lhe dinheiro a uma taxa maior do que a paga por alguém com uma melhor pontuação de crédito. A tabela abaixo mostra como indivíduos com diferentes pontuações de crédito pagarão taxas de juros dramaticamente diferentes em montantes de hipotecas similares - a diferença de juros, por sua vez, tem um grande impacto nos pagamentos mensais (que pagam os juros e o principal). Como você pode ver, sua pontuação de crédito pode afetar sua hipoteca de várias maneiras:

Fonte: myfico. Com

O crédito é uma coisa frágil
Ser consciente do seu crédito e sua pontuação de crédito é muito importante, especialmente porque você pode prejudicar seu crédito sem sequer ter conhecimento disso.Aqui está uma história verdadeira do que pode acontecer:

Paul solicitou um cartão de milhas de recompensa de viagem, mas nunca recebeu nenhuma resposta da empresa de cartão de crédito. Como era um cartão de viagem de alto limite, Paul simplesmente assumiu que ele havia sido recusado e nunca mais pensou nisso novamente. Mais de um ano depois, Paul vai ao banco para se informar sobre uma hipoteca. As pessoas no banco levantam o relatório de crédito de Paul e encontram uma dívida ruim da empresa de cartão de crédito. De acordo com o relatório de crédito, a empresa tentou colecionar por um ano, mas recentemente o escreveu como uma dívida ruim, informando como um R9, a pior nota que você pode obter. Claro, tudo isso é novidade para Paul.

Bem, verifica-se que houve um erro de clerical, e o número da suite do apartamento de Paul estava faltando no endereço que a empresa de cartão de crédito tinha no arquivo. Paul tinha sido aprovado para o cartão, mas nunca o recebeu, e qualquer correspondência subseqüente também não passou.

Então, a empresa de cartão de crédito ainda cobrava à Paul a taxa anual, que não pagava, porque não sabia que a dívida existia. A taxa anual cobrou juros por um ano até que a empresa de cartão de crédito o escreveu. No final, depois de saltar com vários aros ardentes, Paul conseguiu corrigir o problema e a empresa de cartão admitiu falha e notificou a agência de registro de crédito.

O ponto é, mesmo que fosse um pequeno saldo devido (cerca de US $ 150), o erro de administração quase impediu Paul de obter uma hipoteca. Hoje em dia, uma vez que todos os dados passam por computadores, informações incorretas podem entrar facilmente em seu relatório de crédito.

VER: Verifique o seu relatório de crédito

Dicas para melhorar ou manter uma alta pontuação de crédito :

• Faça pagamentos de empréstimos a tempo e pelo valor correto.
• Evite o excesso de crédito. Os cartões de crédito não solicitados que chegam por correio podem ser tentadores a usar, mas não ajudarão a sua pontuação de crédito.
• Nunca ignore as contas em atraso. Se você encontrar algum problema ao reembolsar sua dívida, chame seu credor para fazer acordos de reembolso. Se você disser a eles que está tendo dificuldade, eles podem ser flexíveis.
• Esteja ciente de que tipo de crédito você possui. O crédito das empresas financiadoras pode afetar negativamente sua pontuação.
• Mantenha sua dívida pendente tão baixa quanto possível. A extensão contínua do seu crédito perto do seu limite é vista mal.
• Limite o número de aplicativos de crédito. Quando seu relatório de crédito é analisado, ou "acertar", é visto como algo ruim. Nem todos os hits são vistos negativamente (como aqueles para monitoramento de contas ou pré-impressões), mas a maioria é.
• O crédito não é construído durante a noite. É melhor fornecer aos credores um período de tempo histórico mais longo para revisar: uma história mais longa de bom crédito é favorecida por um período mais curto de boa história.

VER: Confira nossa ferramenta de comparação de cartões de crédito e descubra qual cartão de crédito é o ideal para você.

A linha inferior
A importância do crédito hoje é significativa; ignorar esse fato pode ser muito prejudicial para sua saúde financeira. Estar ciente de como sua pontuação de crédito é calculada é essencial.Ao seguir as dicas que estabelecemos para você, você deve poder manter ou melhorar sua pontuação de crédito. Agora que você entende a importância da sua pontuação de crédito, aqui estão alguns dos principais sites que você pode visitar para verificar sua classificação de crédito:

• Equifax: // www. equifax. com /
• Experian: // www. experian. com /
• Trans Union: // www. transunião. com /