"Eu digo-lhe Doris, ele estava ganhando US $ 150.000 por ano e estava trabalhando no mesmo local há uma década e eles não aprovariam seu empréstimo! Eles lhe disseram que não O histórico de crédito não significa nenhum empréstimo - tudo porque ele não tinha um cartão de crédito ".

tornou-se uma lenda urbana, mas com o aumento dos preços das casas e a necessidade de quase todos carregar uma hipoteca, crédito As classificações assumiram maior importância. Neste artigo, analisaremos os cartões de crédito, seu relacionamento com sua classificação de crédito e o que você pode fazer sobre ambos.

SEE: Comparando empresas de cartão de crédito

Vida em plástico, é fantástico
Ainda existe uma quantidade considerável da população sem cartões de crédito. De acordo com uma pesquisa Gallup 2014, cerca de 29% dos americanos não possuem nem um cartão de crédito. No entanto, esta não é a norma. Na verdade, a maioria das pessoas tem mais de um cartão de crédito e a média americana tem 2. 7 cartões (incluindo aqueles sem cartões. Entre os proprietários de cartões de crédito, a média é de 3. 7 cartões.

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Para muitas pessoas, os cartões de crédito tornaram-se parte da vida cotidiana. Aqueles sem eles, parece, estão sendo deixados para trás - mas isso não é inteiramente verdade. O recurso original dos cartões de crédito foi a capacidade de fazer compras sem transportar dinheiro (que poderia ser roubado) e a proteção contra compras não autorizadas. No entanto, esses benefícios podem ser obtidos com um cartão de débito de rodagem. Está em novas áreas em que os cartões de crédito possuem vantagem, especificamente compras pela internet. Ainda existem sites de compras que executam COD, mas em geral, é um mundo plástico.

Em resumo, os cartões de crédito não são necessários , mas eles são úteis. Além disso, se a pessoa média só usasse cartões de crédito para compras on-line, um cartão - em vez de cinco ou 10 - seria eno ugh.

Reprodução assexuada
Como você pode saber, os cartões de crédito se reproduzem rapidamente. Um minuto você tem seu primeiro cartão de crédito em sua carteira - o que eles não vão dar até que seus pais assinassem o papel também - e a próxima coisa que você conhece, você tem um cartão para todas as lojas que você já esteve (mais três que você nunca ouviu falar).

A proliferação de cartões de crédito pode ser uma das campanhas de RP mais bem sucedidas no histórico. Alguém decidiu mudar a definição de crédito e fez com que os consumidores achassem que a compra em crédito era menos como um empréstimo de juros altos e mais como um aumento na renda disponível.

Infelizmente, ninguém disse ao público em geral sobre essa mudança, e muitos consumidores foram enganados em acreditar que estavam ganhando poder de compra quando se inscreveram - não mais dívidas. Com o passar do tempo, a verdade foi exposta. Em vez de desistir do jogo, as empresas de cartão de crédito apresentaram benefícios exclusivos e se abriram caminho para o som ameaçador, "relatório de classificação de crédito".

Portanto, o consenso geral é que, sem cartão de crédito, você não pode ter uma classificação de crédito; sem uma classificação de crédito, você não pode obter um empréstimo; sem um empréstimo, você não pode obter uma casa, carro ou HDTV de tela plana; e sem estes, você é destituído, desabrigado e pior do que morto.

Com isso, se um cartão lhe dá um histórico de crédito e, portanto, uma classificação de crédito, 20 cartões de crédito não lhe darão 20 vezes a classificação de crédito? Isso parece lógico, mas, infelizmente, não é o caso.

The Great Divide
Bancos e empresas de cartões de crédito têm pontos de vista opostos sobre a proliferação de cartões de crédito. Para os bancos, um cartão de crédito é válido, desde que seja pago regularmente. Alguns cartões de crédito são superáveis, mas alguns deles tiveram melhor ter um saldo zero e o resto deve estar indo dessa maneira. Para os bancos, ter muitos cartões de crédito é um sinal ruim que geralmente aponta para uma potencial crise financeira na tomada - mesmo que todos tenham um saldo zero.

Se um cliente potencial tiver tantas fontes tentadoras de crédito fácil (alto interesse), o banco começa a imaginar qual dívida será dada prioridade quando as fichas estiverem baixas e se é mesmo possível que o credor lide todos os pagamentos diferentes. Isso, no entanto, não impede os bancos de emitir cartões eles mesmos - afinal, o dinheiro é dinheiro e um cartão de crédito dá-lhes um retorno da taxa de juros que eles nunca poderiam obter um empréstimo regular.

Em contrapartida, as empresas de cartões de crédito adoram os clientes que possuem saldo contanto que paguem os juros. Se você paga apenas os juros e continua a pagar um saldo no seu cartão, você provavelmente receberá um aumento de limite de crédito ou outro cartão. Para uma empresa de cartão de crédito, o valor que você deve é ​​menos importante do que o fato de você pagar os juros regularmente. Os cartões de crédito emitidos pelas lojas nem sequer colocam essa multa em questão. Eles emitem pequenos pacotes de dívidas, dizem US $ 500 por cartão, e estão mais preocupados em conseguir um cliente casual deslocado para um constante - os pagamentos de juros no cartão estão congelando o bolo. É melhor evitar cartões de loja ou, na sua falta, evitar transportar qualquer tipo de saldo deles de um mês para outro.

Descifrando o Código de Rating de Crédito
Bancos querem ver um credor potencial que paga regularmente os juros e reduz o principal. Os cartões de crédito podem ser um bom indicador de se o credor potencial pode atender a dívida que ele ou ela está solicitando.

Mas os cartões de crédito são apenas uma parte da sua classificação geral de crédito. Se você tomou um empréstimo de estudante, empréstimo de carro, empréstimo de mobiliário, empréstimo de casa, etc., estes também serão parte de seu relatório de crédito. Se você pagou esses empréstimos em tempo hábil, isso irá contar a seu favor. Uma renda estável também é um fator chave para decidir se você se qualifica para um empréstimo. Você pode ter o melhor crédito no mundo, mas sem renda regular, você geralmente está afundado.

Se seus cartões de crédito são uma parte significativa do seu histórico de crédito, existem algumas coisas que você pode fazer para melhorar sua classificação de crédito.Primeiro, você precisa manter seu índice de dívida de crédito tão baixo quanto possível em todos os seus cartões - abaixo de 50%, com certeza, mas abaixo de 30% seria ideal. E, uma vez que você encontrou um cartão de baixo interesse que você gosta, mantenha-o. As cartas com as quais você tem o maior histórico de pagamentos regulares ajudarão sua classificação. Pagar e cancelar cartões que lhe deram problemas.

Se você tiver um saldo de mais de 50% em um cartão e estiver indo para um relatório de crédito, talvez seja melhor dividir o saldo entre dois cartões. Isto irá melhorar o seu rácio da dívida aumentando o seu crédito disponível em comparação com a quantidade de dívida que está transportando. Basicamente, você está colocando a dívida em uma caixa maior para que ela pareça menor. Esta estratégia funciona até certo ponto. Dependendo da atitude do credor, você atingirá um ponto de inflexão onde o número de cartões que você abriu para desinflar seu índice de dívida reflete mais mal em seu registro do que o próprio índice.

Conclusão
A sua classificação de crédito é apenas uma parte do que decide se você é aprovado para um empréstimo e os cartões de crédito são apenas parte da classificação de crédito. As coisas como dividir um saldo alto em um cartão em dois têm sentido, mas se você está segurando muita dívida em muitos cartões, você deve consolidar seus pagamentos de crédito no cartão com o menor interesse e se livrar de alguns dos principais. Ou, supondo que você tenha a capacidade de ser aprovado, use um instrumento de empréstimo flexível como uma linha de crédito para limpar seus cartões todos os meses. Isso lhe dará uma melhor taxa de juros e levará o risco de esquecer de pagar uma determinada carta. Consolidar e eliminar a dívida é a melhor maneira de melhorar sua classificação de crédito - ter uma boa renda e finanças bem ordenadas é a melhor maneira de obter aprovação para um empréstimo. Ter um cartão de crédito não pode substituir isso.