A maioria das pessoas não está familiarizada com os produtos de seguro de vida com riscos prejudicados e anuidades, que formam um nicho especializado no setor de seguros - e nem todas as companhias de seguros oferecem produtos de risco prejudicados. Mas o seguro de vida está disponível para clientes com risco de baixa qualidade ou deficientes, com uma expectativa de vida reduzida. Alguns dos fatores que podem desencadear uma classificação de alto risco incluem:

1. Problemas de saúde complicados, que podem incluir histórico familiar com doença ou óbito prematuro, uso de produtos de tabaco ou consumo de álcool acima da média.
2. Documentos de condução deficientes ou história de violações em movimento
3. Ocupações perigosas (exemplos podem incluir trabalho em plataformas de petróleo off shore ou empregos que envolvem viagens para países de alto risco).
4. Participação em passatempos perigosos, como corrida por arrastar, montanhismo ou pára-quedismo.

Subscrição

Todos os pedidos de seguros são revisados ​​pelos subscritores que avaliam uma variedade de fatores de risco e determinam a expectativa de vida do candidato. Uma classificação padrão indica que o candidato possui uma expectativa média de vida e risco de mortalidade, e algumas empresas oferecem apenas as classes de taxas básicas (preferidas, padrão e fumante). Outros oferecem classes de taxa (como o fumante preferido) que fazem os candidatos sentir que estão obtendo uma classificação mais exata. Mas não importa quantas classes ofereça uma seguradora, os custos das políticas subjacentes são bastante uniformes entre as empresas.

Anuidades

Com uma anuidade de risco com imparidade, você investe um montante fixo para uma companhia de seguros em troca de um fluxo de renda garantido de vida única. Quando você passa o final dos pagamentos. Com base no seu perfil médico, a seguradora estima sua expectativa de vida e oferece um pagamento mensal ou anual que geralmente é mais alto do que um indivíduo saudável receberia. Quanto menor a sua expectativa de vida, maior o pagamento. Uma vez que é uma anuidade de vida única, a seguradora está apostando que o montante total que eles têm para pagar será inferior ao valor que você investir e que podem lucrar com a transação. No entanto, se você viver mais do que o esperado, por exemplo, uma nova medicação ou tratamento é desenvolvido para sua condição, você poderia viver mais do que o esperado e receber uma receita significativamente mais ao longo da vida, segurando uma perda.

Seguro de vida

As taxas de seguro de vida são baseadas em classes de risco e as políticas individuais têm um custo fixo de seguro e taxas. O prémio que um requerente paga é baseado na classe de taxa atribuída. As classes de taxa de subscrição de seguros diferem por empresa, mas geralmente incluem: Preferido Melhor, Preferido, Padrão Não Fumante, Fumante e sub-padrão. Os seguradores seguem diretrizes estabelecidas ao avaliar um aplicativo e combiná-lo com uma classe de risco estabelecida pela seguradora.Em alguns casos, para evitar assumir todo o risco, uma seguradora pode usar o re-seguro para espalhar o risco entre várias empresas. Isso poderia afetar a classe de taxa atribuída, uma vez que teria que ser aceitável para todas as empresas.

Uma classificação de seguro de vida abaixo do padrão significa que você terá que pagar um prêmio mais alto pela mesma quantidade de cobertura que reduz a taxa de retorno interna (IRR) sobre o benefício da morte. O IRR calcula o retorno anual para o prémio que você está pagando. Por exemplo, um homem saudável de 45 anos de idade pode pagar US $ 1 500 por ano por US $ 1 milhão de cobertura de prazo de 20 anos, enquanto outro homem de 45 anos de idade com uma classificação deficiente pode pagar mais de US $ 3 000 por ano pela mesma cobertura. Se ambos os 45 anos de idade faleceram no ano 10, a família dos homens saudáveis ​​pagaria US $ 15 mil por US $ 1 milhão de benefícios de morte, enquanto o homem classificado teria pago mais de US $ 30 000 pela mesma cobertura, proporcionando uma TIR mais baixa no prémio pago . Além disso, o homem saudável poderia ter investido os $ 1, 500 por ano em outros lugares, ganhando um retorno adicional.

Se uma classificação deficiente é atribuída devido a uma ocupação ou hobby perigoso, as seguradoras podem reconsiderar o caso (e remover a classificação) quando o candidato se mudar para um trabalho mais seguro ou encerrar a atividade perigosa. Se a classificação diz respeito a um problema de saúde, além do uso de produtos de tabaco, pode ser muito mais difícil de remover. (A classificação de um fumante pode ser removida, com bastante facilidade, deixando de fumar e atestando esse fato). No entanto, se a seguradora remover uma classificação, mas descobre mais tarde que a redução do risco foi falsificada, pode contestar o pedido de morte e / ou cobrar prêmios adicionais que deveria ter sido pago antes de pagar o pedido de morte. Os ajustes nas avaliações não são automáticos, e os pedidos devem ser recebidos pela seguradora por escrito.

Processo de inscrição e subscrição

O processo de inscrição e subscrição para casos de seguro de risco de doença é muito mais complicado do que um caso típico de risco de baixo risco. Os serviços de um corretor de seguros experiente provavelmente serão necessários e você deve ter uma expectativa realista sobre as informações que a seguradora pode exigir e o que eles podem oferecer para a cobertura. Um corretor pode ajudá-lo a selecionar empresas para determinar quais podem oferecer taxas mais favoráveis ​​e ajudá-lo a organizar a documentação adicional que tende a complicar e diminuir a subscrição.

Todas as companhias de seguros classificam ou recusam aplicativos com base em seus próprios padrões de subscrição específicos da empresa. Uma rejeição por parte de uma empresa não significa que todas as empresas recusarão automaticamente um caso - e um corretor de experiência também pode ajudar, garantindo que o caso seja revisado por várias seguradoras. Muitas empresas têm um processo de consulta que permite que a saúde e outras informações sejam revistas de forma informal pelos subscritores que podem dar uma opinião não vinculativa sobre quais classificações e / ou extras podem ser aplicados. Estes inquéritos informais não são garantias e os candidatos ainda precisam passar por um processo de inscrição completo para obter uma classificação firme.Mas o processo informal pode ajudar a impedir que declínios apareçam no Gabinete de Informações Médicas que outras empresas veriam.

A subscrição para diferentes produtos de seguros também pode variar. É possível que o candidato seja declinado ou altamente classificado para um produto (como cuidados de longa duração), mas recebe classificações favoráveis ​​para outro produto (como o seguro de vida).

O tempo é outro fator. As empresas de seguros às vezes oferecem programas de barbear de mesa que melhoram a classificação de um candidato, por exemplo, mudando-os da tabela 5 para a tabela 2. E, a cada ano, algumas seguradoras atribuirão classificações melhores ou aprovarão casos que possam ter declinado, de modo a atender o ano- metas financeiras finais ou metas emitidas por políticas.

A diferença entre aprovação e declínio pode depender de qualquer número de fatos. Condições como câncer, doenças cardíacas, diabetes ou acidentes vasculares cerebrais, que podem resultar em quedas automáticas no passado, estão agora sendo aprovadas. E à medida que a tecnologia médica melhora e os métodos de análise de dados evoluem, as seguradoras continuarão a revisar suas classificações de diferentes condições. Dada a todas as variáveis, fazendo muita lição de casa, a frente pode fazer uma grande diferença no resultado.