A vida da maioria das pessoas pode ser dividida em três etapas distintas: sua educação, que se estende até o primeiro dia no jardim de infância até o dia em que você atravessa o palco para receber o diploma da faculdade; sua carreira profissional, em que você acumula a maior parte da sua riqueza; e seus anos de aposentadoria. Cada estágio do seu ciclo de vida afeta criticamente os estágios subsequentes, e cada um contém riscos únicos que precisam ser efetivamente gerenciados. No entanto, independentemente do estágio em que você estiver, o bem mais importante que você possui é você mesmo: seu capital humano e seu potencial de ganhos.
TUTORIAL : Conta de poupança de educação
Etapas de vida
O estágio de educação é um estágio muito importante para todos. O caminho que tomamos nesta fase em nossas vidas afetará não apenas nossos ganhos futuros, mas também a pessoa que nos tornamos. Em termos de ganhos, há uma quantidade significativa de estudos que foram feitos que mostram uma forte correlação entre o nível de educação eo valor que você ganhou ao longo da sua vida. Embora este seja um estágio importante em sua vida, os riscos enfrentados nesta etapa são menos significativos do que aqueles que você enfrenta nas próximas duas etapas.
Após a fase de educação, você passa para os anos de trabalho da sua vida. Neste ponto, seu nível de dívida geralmente é alto, mas seu potencial para ganhar renda também é alto. Esse potencial para gerar ganhos vem unicamente de suas próprias habilidades e é o que muitas pessoas se referem como seu capital humano. À medida que você se move nesse estágio, você começa lentamente a converter seu capital humano em ativos financeiros, e é neste momento em que seu capital humano é o mais vulnerável. Se houver uma perda súbita dessa capacidade de geração de renda, você e sua família podem se expor a riscos significativos de dificuldades financeiras. (A manutenção profissional pode ser uma tarefa árdua. Saiba como agilizar o processo. Leia Mantendo-se com sua educação contínua .)
Em seguida, após décadas na força de trabalho e acumulando capital financeiro, você entra na última etapa: aposentadoria. Nesta fase, você começa a gastar o dinheiro que você salvou ao longo de sua vida e, para o futuro previsível, suas despesas geralmente se tornam maiores do que suas receitas. Porque ninguém pode saber quando eles vão morrer, o maior risco financeiro que você enfrenta nesta parte da sua vida é que você ultrapassou seus ativos financeiros.
Os riscos específicos que você enfrenta dependem em grande parte do estágio do ciclo de vida em que você está. Os riscos dominantes enfrentados durante sua vida estão se tornando incapacitados ou morrendo inesperadamente no auge de sua vida profissional e, em segundo lugar, sobrevivem aos seus ativos em seus anos de aposentadoria. Hedging estes riscos pode dar a você ea sua família a paz de espírito.
Risco de Mortalidade
A maioria das pessoas que investiram suas poupanças em fundos indexados ou que seus fundos geridos profissionalmente se considerariam bem diversificados e seus ativos protegidos de forma justa. Mas eles são realmente? Infelizmente, a resposta é muitas vezes "não". Ao olhar para maneiras de proteger seus recursos, muitas pessoas ignoram seus ativos mais importantes e produtivos: eles próprios. A razão pela qual as pessoas diversificam seu portfólio de ações é porque, se uma empresa executa mal, geralmente só terá um pequeno impacto em seu portfólio total. No entanto, se você pensa em seu portfólio em um contexto de portfólio total que inclui seus ativos financeiros e seu potencial de ganhos futura como um ativo e, em seguida, reavalie o impacto de algo adverso acontecendo com você, você rapidamente perceberá o quanto você não se entregou na verdade são. Sua incapacidade, ou pior, sua mortalidade, teria um efeito desastroso no bem-estar financeiro de sua família, especialmente se ocorrer no início da fase de trabalho de sua vida.
Felizmente, de uma perspectiva financeira, os efeitos adversos da sua morte podem ser atenuados com uma política de seguro de vida tradicional. Uma apólice de seguro de vida pagará uma quantidade específica dependente de um determinado evento ocorrendo. Isso funciona muito como uma opção de estoque, na medida em que, se ocorrer um determinado evento, sua família receberá uma quantia fixa, e é essa característica que torna o seguro de vida o hedge perfeito para esse risco.
Uma apólice de seguro de vida a termo geralmente é preferida por pessoas que procuram proteger a si mesmas e suas famílias por um "termo" especificado. Isto é devido aos prémios menores cobrados pelo seguro de vida a termo em comparação com a vida inteira, o que o torna mais acessível para muitos. Além disso, o seguro de vida a termo pode ser mais atrativo, porque se você conseguiu aposentadoria, a necessidade de proteger seu fluxo de renda é significativamente menor e você geralmente pode confiar inteiramente em suas economias acumuladas a partir desse ponto. (Saiba quanto - se houver - seguro que você realmente precisa. Confira Quanto de seguro de vida deve suportar? )
Risco de longevidade
Os riscos de morte ou deficiência são significativos, mas mesmo que Você conseguiu aposentar, você ainda não está em casa livre ainda. O maior medo que muitos aposentados têm nesta fase de sua vida é se eles economizaram ou não dinheiro suficiente. Ninguém quer estar em situação onde eles viveram mais do que previram e agora se encontram incapazes de pagar por serviços básicos ou contas de alimentos.
A idade média utilizada por muitos consultores financeiros para planejar suas necessidades de aposentadoria geralmente é de cerca de 85 anos. O problema com a idade alvo de 85 anos é que muitas pessoas vivem após aquela idade porque esse número é simplesmente uma média. Além disso, o padrão de vida em muitos países desenvolvidos continua a aumentar a cada ano, e se você estiver lendo este artigo no futuro, a idade média poderia ter aumentado significativamente.
Garantir que você não se torne atingido pela pobreza porque você teve a fortuna de viver uma vida longa é bastante simples.Um produto financeiro conhecido como anuidade de pagamento vitalício pode proteger completamente o risco de ficar sem dinheiro na aposentadoria pagando-lhe um pagamento (anuidade) todos os meses até que você ou seu cônjuge morra. É um produto simples que pode ter um impacto profundo na sua qualidade de vida, e é por isso que, se você planeja aposentadoria, deve desempenhar um papel crítico em seu portfólio geral. (Os recursos adicionados podem fazer uma anuidade variável adequada para certos investidores. Descubra se isso poderia funcionar para você. Veja Anuidades variáveis com benefícios de vida: valeu as taxas? )
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Tradicional os assessores financeiros pregam a diversificação como forma de proteger seus ativos, mas muitos não conseguem reconhecer a necessidade de diversificar e proteger seu maior ativo: você. Ao reconhecer esse risco, você pode considerar protegê-los com facilidade com dois produtos financeiros simples, seguro de vida e anuidades de pagamento ao longo da vida e possuir um portfólio verdadeiramente diversificado.