Você entende como o dano do furacão afeta o seguro de seus proprietários? Você deve, se você tiver propriedade em uma região de alto risco de furacões, como o Golfo do México ou uma comunidade costeira atlântica. Durante o período de 1995 a 2014, os furacões causaram mais de US $ 161. 2 bilhões em perdas seguradas nos Estados Unidos, de acordo com o Insurance Information Institute (III). Compreender este seguro especial, especialmente os detalhes da franquia do furacão, ajudará a evitar surpresas financeiras se sua casa for danificada por um furacão.

1. Quando a franquia do seguro de furacão se aplica?

Uma franquia de furacões aplica-se apenas aos danos causados ​​por tempestades categorizadas como furacões pelo National Weather Service ou o U. S. National Hurricane Center. Separadamente, uma franquia de windstorm aplica-se a qualquer outro dano de vento. É importante notar que cada companhia de seguros determina seu próprio "gatilho" - o evento que invoca a franquia do furacão ou da tempestade do vento. Os proprietários devem verificar gatilhos específicos com sua companhia de seguros.

2. Por que essas franquias foram introduzidas?

Quando o furacão Andrew atingiu o sul da Flórida em 1992, causou um prejuízo estimado de US $ 26 bilhões. O furacão Katrina causou mais de US $ 41 bilhões em créditos de seguros depois de atingido em 2005. O resultado em ambos os casos: grandes sucessos financeiros para o setor de seguros. Após essas catástrofes, as resseguradoras - as empresas que ajudam a suportar o custo do seguro dos proprietários das principais companhias de seguros - disseram que as seguradoras devem encontrar uma maneira de reduzir o custo de pagamento de sinistros. As empresas desenvolveram um novo método de porcentagem para calcular o quanto um proprietário deve pagar por danos segurados relacionados com a tempestade antes do reembolso do seguro, o Insurance Information Institute explica. Isso aumentou o valor que o proprietário paga, reduzindo assim a responsabilidade financeira da seguradora e do ressegurador.

3. Como as franquias de seguro de furacões e tempestades de vento são diferentes de uma franquia regular?

Uma política de proprietário padrão oferece proteção financeira contra desastres sob a forma de seguro na própria casa e nos conteúdos dentro dela, diz o III. A franquia do seguro é a quantia de dinheiro que você deve pagar em relação a uma perda antes de sua companhia de seguros começar a pagar, de acordo com os termos estabelecidos pela sua política. No entanto, as apólices de seguro de imóveis para propriedades em áreas mais susceptíveis de serem atingidas por um furacão podem incluir franquias de seguro de furacões e tempestades de vento como um requisito adicional além da franquia regular.

4. Quando eu pagaria uma dessas franquias?

Se você pagará uma franquia do seguro de furacões ou tempestades de vento depende da definição de um evento de gatilho do estado e da companhia de seguros.A franquia só será aplicada se ocorrerem certas circunstâncias descritas no contrato de seguro. Os detalhes dessas políticas geralmente são baseados na lei estadual. Os disparos do seguro de furacão variam entre os estados, bem como entre as seguradoras. Por esse motivo, é importante revisar cuidadosamente os detalhes do seguro de furacões na apólice de seguro de seus proprietários como parte do seu plano de preparação para desastres naturais. Além disso, certifique-se de ter cópias dos documentos relevantes em uma bolsa financeira pronta para agarrar se você tiver que sair de sua casa com pressa. Veja Oito salvaguardas financeiras se o Desastre atinge .

5. Como faço para calcular a franquia do seguro de furacão?

O valor da franquia do seguro de furacões é calculado como uma porcentagem do valor segurado de uma casa, em vez de usar o tradicional "dedutível no dólar". "Por exemplo, uma política padrão de proprietário com uma franquia de $ 500 exige que o proprietário pague os primeiros $ 500 de danos segurados em uma reivindicação, independentemente do valor segurado da casa. No entanto, um seguro de furacão dedutível de 5% do valor de uma casa no valor de US $ 300.000 significa que o proprietário deve pagar os primeiros $ 15.000 de danos segurados, de acordo com o III. A franquia típica de furacões está entre 1% e 5%, embora algumas áreas costeiras com eventos mais freqüentes de vento e furacões possam ter uma maior dedutível.

6. Quais estados têm franquias de seguro para furacões ou tempestades de vento?

A partir de julho de 2016, o III lista os seguintes 19 estados, além do Distrito de Columbia, como tendo alguma forma de franquia de furacões ou tempestades de vento:

Alabama, Connecticut, Delaware, Flórida, Geórgia, Havaí, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Nova Jersey, Nova York, Carolina do Norte, Pensilvânia, Rhode Island, Carolina do Sul, Texas, Virgínia e o Distrito de Columbia.

Para obter informações mais detalhadas sobre as franquias de tempestade de cada estado, visite aqui a página de franquia de furacões e tempestades do III.

The Bottom Line

As companhias de seguros instituíram franquias especiais de seguros de furacões e tempestades de vento após um alto nível de tempestades, juntamente com o aumento das populações costeiras, resultaram em um grande número de reivindicações de seguros de propriedade relacionadas a tempestades e pesadas perdas financeiras para companhias de seguros. Na maioria dos casos, as franquias baseadas em porcentagem aumentam o valor que o proprietário paga, diminuindo o encargo financeiro para as companhias de seguros. Os proprietários em áreas de furacão de alto risco devem revisar sua apólice de seguro para que eles saibam o quanto eles podem ter que pagar em relação a sua franquia do furacão ou seguro de tempestade de vento no caso de uma tempestade.