Muitos trabalhadores americanos estão no meio da inscrição aberta para os planos de benefícios de empregados da empresa. Esta é a única vez anualmente quando eles escolhem suas opções de benefícios para o próximo ano. Esses benefícios são valiosos para você e somam uma porcentagem significativa de sua compensação geral. Um dos benefícios de empregado mais proeminentes é o seguro médico fornecido pelo empregador. Alinhados de perto com sua cobertura médica são contas de poupança de despesas de saúde. Os dois mais proeminentes são a Conta de poupança de saúde (HSA) e a Conta de gastos flexíveis (FSA).

Ambos fornecem a capacidade de adiar o dinheiro para cobrir despesas médicas e relacionadas, de forma pré-tributária. Além disso, eles são bastante diferentes e se você tem opções de planos de seguro de saúde que se qualificam para ambos, você pode escolher. Aqui estão algumas características importantes e algumas razões pelas quais um ou outro pode ser a melhor escolha para você. Os consultores financeiros que conhecem os benefícios dos empregados podem fornecer conselhos valiosos aos seus clientes que enfrentam essa escolha. (Para mais, consulte: Comparando poupança de saúde e contas de gastos flexíveis .)

HSAs

A HSA só pode ser oferecida em conjunto com um plano de seguro de saúde de alta dedução. Este é um plano com uma franquia de pelo menos $ 1, 300 para um indivíduo e $ 2, 600 para uma família. Uma HSA é, na verdade, uma conta aberta em uma instituição financeira na qual os funcionários fazem diferimentos de seu salário em uma base pré-tributária, bem como seus diferimentos em um plano tradicional 401 (k). Dependendo da instituição, pode haver opções para investir o saldo na conta, tal como uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA).

Os limites de contribuição para 2015 são de US $ 3, 350 para indivíduos e US $ 6 650 para famílias. Aqueles que terão 55 ou mais anos em qualquer ponto durante o ano são elegíveis para contribuir com um adicional de US $ 1 000. Alguns empregadores também podem fazer contribuições para as contas dos empregados. Os titulares da conta da HSA podem retirar fundos da conta livre de impostos, desde que sejam utilizados para pagar despesas qualificadas que incluem: (Para mais informações, veja: Prós e contras de uma Conta de poupança de saúde .) > Co-seguro e franquia do seguro de saúde

• A maioria das despesas médicas e dentárias
• Cuidados com a visão
• Medicamentos de prescrição e insulina
• Prêmios do Medicare
• Uma parcela dos prêmios para uma política de cuidados de saúde de longo prazo qualificada < Além disso, o dinheiro em uma conta HSA não precisa ser usado a cada ano e pode ser transferido de ano para ano.
• FSAs

Como a conta HSA, a FSA permite que as contribuições pré-impostos sejam diferidas do seu salário e esses fundos podem ser usados ​​para pagar despesas médicas e dentárias qualificadas durante o ano.Além das despesas médicas, os custos de cuidados infantis também podem ser cobertos por uma FSA. Você não precisa ser coberto por um plano de seguro de saúde para participar de uma FSA, mas tal acordo seria tolo. Ao contrário da HSA, um plano da FSA é considerado um plano de benefícios da Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria (ERISA) e deve ser através de um empregador. (Para mais, veja:

Como as contas de gastos flexíveis funcionam

.) A maior diferença entre os dois planos é que a FSA tem uma provisão "usá-la ou perder" para o ano civil. palavras, todos os fundos que você adia para a FSA devem ser usados ​​durante o ano do plano ou serão perdidos para você. Muitos planos oferecem um período de carência que se estende até o próximo ano, mas os fundos não utilizados depois que se foram. é comum em relação ao final do ano para ver lojas de óculos e outros fornecedores médicos para publicar anúncios, lembrando as pessoas de usarem o dinheiro da FSA antes do final do ano. (Para mais informações, veja: Seu Flex Gastar Dinheiro: Como usar Tudo

.) Fatores no Processo de Decisão Se o seu empregador oferecer ambos os tipos de planos, o processo de decisão irá determinar se um plano de seguro de alta dedução é adequado para você e sua família . Uma família com crianças pequenas pode achar que estão levando os filhos ao médico com bastante freqüência e que são freqüentemente recebendo receitas do médico. Neste caso, um plano de seguro de saúde com uma dedução menor pode funcionar melhor para eles e então a FSA seria sua escolha padrão. (Para mais, consulte:

Contas de poupança de saúde

.) Se uma FSA for escolhida, o funcionário deve fazer uma estimativa de seus custos médicos para o próximo ano. Embora não seja fácil prever uma situação médica catastrófica, usar as despesas atuais e anteriores como ponto de partida é uma boa idéia. Orçamento em visitas ao médico, viagens ao dentista e talvez exames oculares e óculos. Descobrir o quanto suas franquias e co-seguro podem correr e você tem um bom ponto de partida. Se sua situação financeira for sólida e talvez você seja solteiro ou seus filhos sejam mais velhos (e talvez fora da casa), você pode optar por um plano de seguro de alta dedução. As franquias mais elevadas resultarão em prêmios mais baixos e se seus custos médicos forem baixos, você vai se destacar aqui. Se você puder cobrir seus custos médicos de bolso de outras fontes, os fundos da HSA podem ser transferidos para o futuro para uso em anos subseqüentes e até mesmo em aposentadoria. (Para mais, veja:

IRS Sets 2016 HSA Deduction Limits

.) Para as famílias com crianças mais novas, eles podem usar uma HSA para adiar dinheiro para futuras despesas médicas e uma FSA para cobrir creches dependentes custos antes de impostos. Oportunidade de Planejamento de aposentadoria da HSA

A capacidade de transferir o saldo na conta da HSA de ano para ano, bem como a oportunidade de investir esses fundos para o crescimento futuro, torna a HSA essencialmente outra conta de aposentadoria ao mesmo nível um IRA para futuros cuidados de saúde e custos relacionados.Para aqueles que podem se dar ao luxo de cobrir seus gastos médicos de outras fontes enquanto eles estão trabalhando, a HSA fornece um excelente veículo para permitir que esses fundos cresçam para uso na aposentadoria. De acordo com o estudo mais recente da Fidelity Investments, um casal com 65 anos de idade pode esperar gastar US $ 245 000 em custos médicos na aposentadoria, ante US $ 220 mil no estudo do ano passado. (Para mais informações, consulte:

Benefícios de renda alta de uma Conta de poupança de saúde

.) Papel do consultor financeiro Os clientes devem consultar seu consultor financeiro para obter qualquer ajuda necessária para selecionar seus benefícios durante a abertura inscrição. Muitos conselheiros financeiros oferecem assistência aos seus clientes passando pela inscrição aberta e essa é uma ótima maneira de agregar valor às relações com seus clientes. Eles também podem ajudar a determinar como e se um HSA se encaixa em sua estratégia de poupança de aposentadoria.

A linha inferior

Tanto a FSA como a HSA são excelentes ferramentas para ajudar a cobrir uma parte de seus custos médicos com dólares pré-impostos. A decisão sobre qual conta será baseada nos tipos de planos de seguro de saúde oferecidos pelo empregador e sua situação individual. (Para mais, veja:

Combater os custos elevados dos cuidados de saúde

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