As contas de poupança para saúde (HSAs) são contas de poupança com benefícios fiscais concebidas para ajudar as pessoas com planos de saúde de alta dedução (HDHPs) a pagar despesas médicas de bolso. Embora essas contas estejam disponíveis desde 2004, poucos americanos estão se aproveitando disso. De acordo com um relatório de julho de 2015 do Employee Benefit Research Institute (EBRI), cerca de 17 milhões de pessoas tinham planos de seguro de saúde elegíveis para HSA em 2014, mas apenas 13,8 milhões desse número abriram uma HSA.

Além disso, as pessoas com HSA tinham um saldo médio de apenas US $ 1, 933 - uma miséria, considerando que a contribuição anual permitida em 2016 é de US $ 3, 350 para aqueles com planos de saúde autônomos e US $ 6, 750 para pessoas com cobertura familiar. Além disso, o saldo pode ser transferido de ano para ano e pode se mover com você de um emprego para outro. Você não está legalmente obrigado a "usá-lo ou perder", como acontece com uma conta de gastos flexível (FSA). (Consulte

Comparação de poupanças de saúde e contas de gastos flexíveis .) Além disso, apenas 6% das HSAs estavam em contas de investimento. O EBRI descobriu que praticamente ninguém contribui com o máximo, e quase todos tomam distribuições atuais para pagar despesas médicas.

Tudo isso significa que os consumidores que têm HSAs, bem como os consumidores que são elegíveis para HSAs, mas não abriram um, estão perdendo uma incrível opção para financiar seus últimos anos. É hora de começar uma nova tendência.

Por que usar uma HSA para aposentadoria?

A vantagem tripla do imposto da HSA, que é semelhante à de um plano tradicional 401 (k) ou IRA, faz dele uma maneira de alto nível para salvar para a aposentadoria.

1. Suas contribuições para uma HSA (que podem ser feitas através de deduções de folha de pagamento, bem como de seus próprios fundos) são dedutíveis, mesmo se você não detalhar. Além disso, todas as contribuições que seu empregador faz não precisam ser contadas como parte de sua receita tributável.

2. O saldo da sua conta cresce sem impostos. Qualquer interesse, dividendos ou ganhos de capital que você ganha não são tributáveis.

3. Os levantamentos para despesas médicas qualificadas são isentos de impostos. Esta é uma maneira fundamental em que uma HSA é superior a um tradicional 401 (k) ou IRA como um veículo de aposentadoria, porque uma vez que você começa a retirar fundos desses planos, você paga imposto de renda sobre esse dinheiro, independentemente de como os fundos estão sendo usava. Também melhor: ao contrário de um 401 (k) ou IRA, uma HSA não exige que o titular da conta comece a retirar fundos em uma determinada idade. Os fundos podem permanecer intactos enquanto você quiser, embora você já não possa contribuir depois de chegar a 65 e é elegível para o Medicare.

Para se qualificar para uma HSA, você deve ter um plano de saúde de alta dedução e nenhum outro seguro de saúde. Uma grande preocupação que os consumidores têm sobre o que precede um plano de organização de provedores preferidos (PPO) ou organização de manutenção de saúde (HMO) e a escolha de um plano de saúde de alta dedução é que eles não serão capazes de pagar suas despesas médicas.Em 2015 e 2016, um HDHP tem uma franquia de pelo menos US $ 1, 300 para cobertura auto-suficiente e US $ 2, 600 para cobertura familiar. Dependendo de sua cobertura, suas despesas anuais de desembolso podem ser tão altas quanto US $ 6, 450 em 2015 ou US $ 6,500 em 2016 para cobertura auto-exclusiva - ou US $ 12,900 em 2015 e US $ 13,100 em 2016 para cobertura familiar - sob um HDHP. (Veja

20 maneiras de economizar em contas médicas .) Esta pode ser uma das razões pelas quais esses planos são surpreendentemente populares entre as famílias afluentes que se beneficiarão das vantagens fiscais e podem suportar o risco (ver Renda alta Benefícios de uma conta de poupança de saúde ). No entanto, de acordo com a Fidelity, um plano de dedução menor, como um PPO, poderia custar-lhe mais de US $ 2 000 por ano em prêmios mais altos porque você está pagando o dinheiro extra, independentemente do tamanho de suas despesas médicas nesse ano . Com um HDHP, seus gastos correspondem melhor às suas reais necessidades de saúde. (Claro, se você estiver em uma situação em que você sabe que seus custos de saúde provavelmente serão altos - uma mulher que planeja dar à luz, por exemplo, ou alguém com uma condição médica crônica - uma franquia alta pode não ser a melhor escolha para você.) Além disso, HDHPs cobrem completamente alguns serviços de cuidados preventivos. Portanto, um HDHP pode ser mais econômico do que você pensa - especialmente quando você considera suas vantagens para a aposentadoria. Vamos dar uma olhada em como você poderia usar os recursos de uma HSA para financiar de forma mais fácil e mais robusta sua aposentadoria. (Obtenha uma velocidade para o básico dessas contas em

Regras para ter uma Conta de poupança de saúde .) Contribuições máximas antes da idade 65

Como mencionado acima, suas contribuições HSA são dedutíveis antes você tem 65 anos e se torna elegível para o Medicare. Os limites de contribuição de US $ 3, 350 (cobertura auto-suficiente, eleva-se a US $ 3, 400 em 2017) e US $ 6,700 (cobertura familiar) incluem contribuições do empregador, então, se você tiver cobertura de saúde auto-suficiente e seu empregador derruba em US $ 1, 000, você pode adicionar outros $ 2, 400 em 2017. Os limites das contribuições são ajustados anualmente para a inflação; uma vez que a inflação é baixa no momento, eles permanecerão inalterados em 2017, com a única exceção observada aqui.

Se você tem um HSA e você tem 55 anos ou mais, você pode fazer uma contribuição extra de "$ 1,000" por ano e um cônjuge com 55 anos ou mais pode fazer o mesmo, desde que cada um de vocês tem sua própria conta HSA. A contribuição anual total da sua família não pode exceder US $ 8 750.

Você pode contribuir até o máximo, independentemente da sua renda, e sua contribuição total é dedutível. Você pode até contribuir nos anos em que você não tem renda. Você também pode contribuir se for trabalhador por conta própria. (Veja

Principais estratégias de aposentadoria para Freelancers e 10 Benefícios fiscais para trabalhadores independentes .) "Máximo de contribuições antes dos 65 anos permite que você salve para despesas gerais de aposentadoria além de médicos despesas. Embora você não receba a isenção de impostos, oferece aos aposentados mais acesso a mais recursos para financiar despesas gerais de vida ", diz Mark Hebner, fundador e presidente, Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Não gaste suas contribuições

Isso pode soar contra-intuitivo, mas estamos olhando uma HSA principalmente como uma ferramenta de investimento. Concedido, a idéia básica por trás de uma HSA é dar às pessoas com um plano de saúde de alta dedução uma redução de impostos para tornar suas despesas médicas de bolso mais gerenciáveis.

Mas essa vantagem fiscal tripla significa que a melhor maneira de usar uma HSA é tratá-la como uma ferramenta de investimento que melhorará sua imagem financeira na aposentadoria. E a melhor maneira de fazer isso é nunca gastar suas contribuições da HSA durante seus anos de trabalho e pagar o dinheiro de bolso para suas contas médicas. Em outras palavras, pense em suas contribuições da HSA da mesma forma que você pensa em suas contribuições para qualquer outra conta de aposentadoria: intocável até você se aposentar. Lembre-se, o IRS não exige que você faça distribuições de sua HSA em qualquer ano, antes ou durante a aposentadoria.

Se você precisa gastar algumas das suas contribuições antes da aposentadoria, certifique-se de gastá-las em despesas médicas qualificadas. Essas distribuições não são tributáveis. Se você for forçado a gastar o dinheiro em qualquer outra coisa antes de ter 65 anos, você pagará uma penalidade de 20% e você também pagará imposto de renda sobre esses fundos.

Investir suas contribuições com sabedoria

A chave para maximizar suas contribuições não utilizadas, é claro, é investi-las com sabedoria. Sua estratégia de investimento deve ser semelhante à que você está usando para seus outros ativos de aposentadoria, como um plano 401 (k) ou uma RA. Ao decidir como investir seus ativos da HSA, tenha em atenção o seu portfólio como um todo para que sua estratégia geral de diversificação e seu perfil de risco sejam onde você deseja que eles sejam (veja

Planejamento de aposentadoria: Atribuição de ativos e diversificação ) . Seu empregador pode tornar mais fácil para você abrir uma HSA com um administrador específico, mas a escolha de onde colocar seu dinheiro é sua. Uma HSA não é tão restritiva como 401 (k); É mais como um IRA. Uma vez que alguns administradores só permitem que você coloque seu dinheiro em uma conta de poupança, onde você apenas ganhará algum interesse, certifique-se de comprar um plano com opções de investimento de alta qualidade e baixo custo, como os fundos Vanguard ou Fidelity.

Quanto você poderia acabar com?

Vamos fazer algumas matemáticas simples para ver quão graciosamente esta estratégia de economia e investimento da HSA pode pagar. Usaremos algo próximo ao melhor cenário e diremos que atualmente é 21, você faz a contribuição máxima permitida todos os anos para um plano autônomo, e você contribui todos os anos até você ter 65 anos. Assumiremos que você investir todas as suas contribuições e reinvestir automaticamente todos os seus retornos no mercado de ações, ganhando um retorno anual médio de 8% e que seu plano não possui taxas. Por aposentadoria, sua HSA teria mais de US $ 1. 2 milhões.

E quanto a uma estimativa mais conservadora? Suponha que agora tenha 40 anos e você só coloque US $ 100 por mês até 65 anos, ganhando um retorno anual médio de 3%.Você ainda acabaria com quase US $ 45.000 por aposentadoria. Experimente uma calculadora online HSA para jogar com os números para sua própria situação.

Maximize seus ativos de HSA na aposentadoria

Aqui estão algumas opções para usar as contribuições acumuladas da HSA e os retornos de investimento na aposentadoria. Lembre-se, as distribuições para despesas médicas qualificadas não são tributáveis, então você deseja usar o dinheiro exclusivamente para essas despesas, se possível. Não há distribuições mínimas exigidas, para que você possa manter o dinheiro investido até você precisar.

Se você precisar usar as distribuições para outra finalidade, elas serão tributáveis. No entanto, após os 65 anos, você não deve a penalidade de 20%. O uso de ativos da HSA para fins diferentes de despesas médicas qualificadas geralmente é menos prejudicial para suas finanças quando você atingiu a idade de aposentadoria porque você pode estar em um suporte de imposto menor se você parou de funcionar, reduziu suas horas ou mudou de emprego. Desta forma, um HSA é efetivamente o mesmo que um 401 (k) ou qualquer outra conta de aposentadoria, com uma diferença chave: Não há necessidade de começar a retirar o dinheiro aos 70 anos. 5. Então você não precisa se preocupar sobre poupar muito em sua HSA e não poder usá-la efetivamente

. Retiradas: está tudo no tempo

Ao aguardar o maior tempo possível para gastar seus recursos HSA, você maximiza seus retornos de investimentos potenciais e dê-se o máximo de dinheiro possível para trabalhar. Você também deseja considerar as flutuações do mercado ao fazer distribuições, da mesma forma que você faria ao tomar distribuições de qualquer conta de investimento. Você obviamente quer evitar vender investimentos com prejuízo para pagar despesas médicas.

Escolha um Beneficiário

Quando você abre sua HSA, você será convidado a designar um beneficiário para quem os fundos ainda na conta devem ocorrer após sua morte. A melhor pessoa para escolher é o seu cônjuge porque ele ou ela pode herdar o saldo livre de impostos. (Contudo, com qualquer investimento com um beneficiário, no entanto, você deve revisar suas designações de tempos em tempos porque a morte, o divórcio ou outras mudanças de vida podem alterar suas escolhas). Qualquer outra pessoa para a qual você deixará sua HSA estará sujeita a imposto sobre a feira do plano valor de mercado quando herdar. O administrador do seu plano terá um formulário de designação de beneficiário que você pode preencher para formalizar sua escolha. (Veja

Por que sua vontade deve nomear Beneficiários designados e Erros na designação de um Beneficiário de aposentadoria .) Pagar os prémios de seguro de cuidados de saúde a longo prazo na aposentadoria

> Algumas despesas médicas qualificadas comuns que você pode querer usar seu saldo HSA para pagar em aposentadoria incluem lentes de contato, limpeza de dentes, recheios dentários, exames oculares, óculos, aparelhos auditivos, contas hospitalares, medicamentos prescritos, terapia, cadeiras de rodas e X- raios. Você também pode usar seu saldo de HSA para pagar cuidados de enfermagem em casa, taxas de comunidade de aposentadoria para cuidados de vida, serviços de cuidados de longa duração, taxas de casa de repouso e refeições e hospedagem que são necessárias ao obter atendimento médico longe de casa.Você pode até usar sua HSA para modificações que tornam sua casa mais fácil de usar à medida que envelhece, como rampas de entrada ou saída, barras de apoio e corrimões.

"Usar o dinheiro da HSA para pagar as despesas médicas e o seguro de cuidados de longo prazo na aposentadoria é um ótimo benefício para os investidores dada a isenção de imposto sobre quaisquer retiradas feitas para financiar qualquer um. Em outras palavras, é a maneira mais econômica de financiar essas despesas, porque eles fornecem aos investidores o maior valor após impostos ", diz Hebner. (Veja 20 Despesas médicas que você não sabia que poderia deduzir

e publicação do IRS 502, despesas médicas e dentárias.) Além disso, note que há limitações quanto ao quanto você pode pagar sem impostos por longo prazo cuidado com base na sua idade. Clique aqui para obter mais informações. Reembolsar-se para despesas anteriores Uma HSA não exige que você faça uma distribuição para reembolsar-se no mesmo ano em que você incorre em uma despesa médica específica. A limitação chave é que você não pode usar um saldo HSA para reembolsar-se pelas despesas médicas que você incorrer antes de estabelecer a conta. Portanto, mantenha seus recibos para todas as despesas de saúde que você paga fora do bolso depois de estabelecer sua HSA. Se, em seus últimos anos, você se encontrar com mais dinheiro na sua HSA do que sabe com o que fazer, você pode usar seu saldo HSA para reembolsar-se por essas despesas anteriores.

Avisos

As estratégias descritas neste artigo são baseadas na legislação tributária federal. A maioria dos estados segue a lei fiscal federal quando se trata de HSAs, mas a sua não pode. No momento da redação, Alabama, Califórnia e New Jersey contribuições fiscais HSA, e New Hampshire e Tennessee taxas HSA ganhos. Mesmo se você mora em um estado que tributa HSAs, no entanto, você ainda receberá os benefícios fiscais federais. Em alguns estados, as contas foram apresentadas, mas não aprovadas, para mudar a legislação tributária para combinar o tratamento federal das HSAs. A tributação desses planos poderia mudar no futuro nos níveis estadual ou federal. Os planos poderiam mesmo ser eliminados, mas, se isso acontecer, nós provavelmente veríamos direitos adquiridos para os titulares de contas existentes, como foi o caso das Archar MSAs.

A linha inferior

Uma conta de poupança de saúde, disponível para consumidores que escolheu um plano de saúde de alta dedução, tem sido largamente ignorada como uma ferramenta de investimento, mas com sua tripla vantagem fiscal, fornece uma excelente maneira de salvar, investir e tomar distribuições sem pagar impostos. Na próxima vez que você estiver escolhendo um plano de seguro de saúde, veja mais de perto se um plano de saúde de alta dedução pode funcionar para você. Se assim for, abra uma HSA e comece a contribuir assim que você for elegível. Ao maximizar suas contribuições, investindo-as e deixando o saldo intactos até a aposentadoria, você gerará uma adição significativa às suas outras opções de aposentadoria. (Para leitura relacionada, veja

Esqueça 401 (k) s: Coloque seu próximo dólar de economias aqui

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