Você faria qualquer coisa para proteger sua família. No entanto, muitas cabeças de família negligenciam a coisa mais comum que podem fazer: obter seguro de vida. Claro, comprar uma política pode parecer bastante assustadora (providenciar adequadamente o seu cônjuge e filhos, se você se foi? Não há pressão lá), mas a experiência fica muito mais fácil quando você conhece algumas das questões básicas a serem feitas. As seguintes são algumas das coisas mais importantes a serem conhecidas antes de iniciar sessão com uma seguradora.

Termo ou cobertura permanente?

O seguro de vida vem em duas categorias básicas: políticas de termo e políticas permanentes.

As políticas de termo são as mais fáceis de entender. Você paga um prêmio em intervalos regulares e, em troca, garante que, se você morrer dentro de um determinado período ou prazo - digamos, 10 ou 20 anos - seus beneficiários receberão um benefício de morte predeterminado. Por outro lado, as políticas permanentes oferecem proteção por um período indeterminado - desde que o dono continue pagando prémios, basicamente.

Mas essa não é a única distinção. Ao contrário da cobertura do termo mais direto, as políticas permanentes também incluem um componente de poupança. A seguradora essencialmente faz parte do seu pagamento premium e o desvia para uma conta de caixa separada. Uma vez que o valor da sua conta é construído, você pode fazer retiradas ou até emprestar contra sua política. Como você deve ter adivinhado, você paga prêmios mais altos para receber esse benefício.

A própria categoria de vida permanente consiste em dois tipos principais: vida inteira e vida universal (leia mais sobre a distinção em Políticas de vida permanente: Whole Vs. Universal ). E nessas subcategorias existem várias variações. Por exemplo, as políticas de vida universal variáveis ​​permitem colocar a parcela investida de seus prêmios em investimentos gerenciados profissionalmente, em vez de confiar nos dividendos e acréscimos razoavelmente conservadores oferecidos por uma política de vida inteira.

O que você precisa?

Mas voltemos à primeira questão fundamental: seja com cobertura permanente ou permanente. Basicamente, a decisão se resume se é melhor para você construir um ninho dentro de um plano de seguro de vida (como uma política permanente) ou simplesmente pagar pela cobertura de vida despreocupada oferecida por uma política de prazo e fazer outras economias planos.

Muitos conselheiros são gordurosos para o último, citando um velho ditado de finanças pessoais: "Compre o prazo e invoque o resto. " Aqui está o porquê. O seguro de vida permanente tem taxas significativamente mais elevadas - e mais restrições - do que a cobertura do termo básico. A comissão de vendas em uma política de vida inteira pode facilmente exceder a metade de seus prêmios para o primeiro ano. Então, depois de pagar sua política por um ano, você pode achar que seu valor de caixa acumulado ainda é pequeno. (Veja Como o valor em dinheiro cria em uma apólice de seguro de vida .)

Além disso, as taxas de renovação anual podem custar-lhe cerca de 7% na próxima década, além de reduzir a parcela de poupança da sua política. Isso faz com que os fundos de ações ou de títulos sem carga parecem muito mais acessíveis por comparação, e suas taxas de retorno também são melhores.

E se você deixar o lapso de política dentro dos primeiros anos, como faz um segmento considerável de consumidores? É duvidoso que o valor de entrega em dinheiro corresponda aos prêmios adicionados em que você pagou.

Ainda assim, a vida permanente tem seus pontos. Um deles é o fato de que os fundos dentro da sua conta de caixa aumentaram o imposto diferido. Isso é sempre uma vantagem, especialmente se você já maximizou suas contribuições do plano 401 (k) e IRA. Os pagamentos de benefícios de morte fixos não estão sujeitos ao imposto de renda ou, em certos casos, ao imposto sobre o patrimônio. Na verdade, as famílias bem colocadas às vezes usam essas políticas como parte de uma estratégia complexa de planejamento imobiliário para reduzir o impacto dos impostos. Veja Corte sua conta fiscal com seguro de vida permanente.

Outro motivo para se manter com uma apólice de seguro de vida permanente: você nunca será deixado com uma súbita falta de cobertura, como você pode ser quando uma política de termo expira em um momento em que você está com pouca saúde.

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Figura 1 . Apesar de seu custo maior, as políticas permanentes são consideravelmente mais populares do que as políticas de longo prazo, de acordo com um estudo da LIMRA, uma associação de seguros e serviços financeiros. Fonte : LIMRA

Quanto você precisa?

Além do tipo de política, você também precisa descobrir quanto proteção comprar. Essa pode ser uma tarefa complicada.

Alguns gurus financeiros sugerem que o valor nominal da sua política seja 10 vezes seu salário anual, como ponto de partida. Mas tenha em mente que há uma série de fatores que podem afetar quanto seguro sua família precisa. Quanto você deve em sua casa? Os seus filhos vão para a escola privada? O seu cônjuge ganha um salário substancial ou tem um potencial de ganhos significativo se algo acontecer com você? Tudo isso pode afetar a quantidade de uma almofada que você deseja deixar para seus entes queridos.

Pode ajudar a fazer um inventário das principais despesas familiares no futuro. O número resultante deve ajudar a dizer se você precisa de um benefício de morte de US $ 250.000 ou um valor de US $ 750.000.

O chefe da família não é necessariamente o único que precisa de cobertura. Se você é um pai de ficar em casa, seu cônjuge pode precisar de ajuda para pagar coisas como cuidados infantis ou tarefas domésticas no caso de sua passagem prematura. Quem estiver segurado, você também pode querer considerar o custo de um funeral ou serviços de cremação, que costuma custar vários milhares de dólares no mínimo.

Agente "Cativo" ou Agente Independente?

Quando é hora de contratar um seguro, seu primeiro instinto pode ser entrar em contato com um vendedor para uma das principais operadoras. Existem certas vantagens em trabalhar com esses agentes "cativos", para ter certeza. Por exemplo, você pode manter várias políticas sob um mesmo teto e obter um acordo, se você receber seguro de vida através da mesma empresa que os seus proprietários ou cobertura de seguro automóvel.

Mas você também pode pensar em falar com um agente independente, também conhecido como "corretor", que trabalha com várias companhias de seguros de vida diferentes. Ao comprar sua política para vários provedores de uma só vez, um corretor geralmente pode ajudá-lo a encontrar preços melhores.

Ir com um corretor é particularmente útil se você tem condições médicas, como colesterol elevado ou diabetes. Antes de lhe oferecer uma política, a maioria das operadoras terá que passar pela subscrição médica. No mínimo, isso envolve o preenchimento de um formulário detalhado de histórico de saúde; em muitos casos, você também terá que passar por um exame de saúde ou exame físico completo. Embora algumas seguradoras possam cobrar taxas mais elevadas ou negar sua candidatura, se considerem que você é de alto risco, um agente independente pode encontrar uma operadora disposta a ampliar suas taxas padrão.

E não pense que você tem que pagar mais para usar um corretor, também. Como agentes cativos, eles são compensados ​​através de comissões de vendas e taxas de renovação de políticas pagas pela companhia de seguros. No entanto, se um corretor parece estar empurrando uma política particular difícil: talvez essa empresa pague comissões mais generosas.)

Ainda outra rota é comprar seguro de vida através de seu empregador. No entanto, você pode encontrar melhores condições em outros lugares. Além disso, você não pode ter sua cobertura de vida em grupo com você, se você acabar deixando seu emprego.

A linha inferior

Decidir entre prazo e seguro de vida não precisa ser uma / outra proposição. Alguns consumidores possuem ambos os tipos de cobertura (ver gráfico). Além disso, muitas políticas de termo são conversíveis em toda a vida em uma data posterior. Então, se suas necessidades mudam e você decide que você deseja alguma proteção após esse período, você pode transitar todo ou parte do valor da face para a cobertura da vida inteira sem passar pela subscrição médica pela segunda vez.