Quando os tempos são apertados, muitas vezes o caminho mais rápido para algum dinheiro muito necessário é através de um empréstimo de um amigo ou de um membro da família.

De acordo com o American Consumer Credit Counseling (ACCC), com base em Boston, 82% de todos os americanos ajudariam financeiramente um membro da família. Os membros da família mais jovens são especialmente generosos, com 92% dos indivíduos com idade entre 18 a 34 anos dizendo que iriam emprestar dinheiro para um membro da família em dificuldades financeiras.

É difícil recusar o pedido de um membro da família por um empréstimo amigável, mas não se esqueça de entrar em tais arranjos com os olhos abertos (e talvez sua carteira esteja fechada).

Custo elevado dos empréstimos familiares

De acordo com o ACCC, o total de empréstimos entre membros da família totalizou US $ 89 bilhões nos EUA em 2013 (o número mais recente disponível), com 15% dos credores familiares que não esperam que o dinheiro seja pago costas. Mesmo que o membro da família sabia de antemão que o dinheiro não seria reembolsado, ele ou ela forneceria o empréstimo de qualquer maneira.

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" Os americanos estão se voltando para amigos e familiares para empréstimos, em vez de grandes bancos, para evitar uma maior dívida e inadimplentes em pagamentos regulares ", explicou Steve Trumble, CEO da ACCC. "Mesmo que as dívidas de crédito ao consumidor e aluno tenham ultrapassado a marca de trilhões de dólares, os jovens americanos ainda estão mais dispostos a ajudar os amigos e familiares que precisam, o que poderia agravar sua própria dívida também. "

A chave para emprestar dinheiro aos membros da família - especialmente se você espera que o dinheiro seja reembolsado - é tratar o negócio como um empréstimo de negócios e manter as emoções fora disso.

"Ao tratar os empréstimos entre familiares e amigos como uma transação comercial, os consumidores podem se proteger de prejudicar uma relação importante por causa do dinheiro", acrescentou Trumble. "Embora você possa se sentir inclinado a ajudar um ente querido com as finanças, é importante comunicar abertamente sobre as expectativas de reembolso para que ninguém seja deixado no escuro, ou pior: no vermelho. "

Passos a seguir

A tomada de uma mentalidade de negócios para um empréstimo familiar é apenas o começo de garantir que o processo não arruine os relacionamentos. Os especialistas aconselham tomar as seguintes medidas antes de oferecer apoio financeiro aos membros da família:

1. Não espere obter o dinheiro de volta - Entre em uma situação de empréstimo familiar com uma mentalidade de que nunca mais verá o dinheiro. Isso não está dizendo que você não vai - é só que se e quando o empréstimo não for reembolsado, você não ficará tão desapontado. "Não há coisas como empréstimos entre familiares e amigos - eles são presentes", diz Mary C. Kelly, Ph. D., e autor do livro "Money Smart". "" Eles são um presente se você der ou recebê-los e eles são um presente se você for pago de volta. "

2. Esperar atraso no pagamento - Kelly diz que a natureza de um empréstimo familiar - sem obrigações profissionais - altera a dinâmica do empréstimo."A razão pela qual as pessoas precisam de empréstimos de amigos e familiares é porque normalmente eles não conseguem obter um empréstimo em qualquer outro lugar", explica. "A instituição financeira não lhes dará um empréstimo ou, se o fizerem, a taxa de juros será muito alta para ser útil. "Ela diz que os mutuários de dinheiro da família e dos amigos não vêem esses empréstimos tão a sério quanto fazem os bancos, por isso são muito mais ocasionais sobre o retorno do dinheiro. É uma situação sem vitórias, observa Kelly. "Com familiares e amigos próximos, você realmente não pode exigir pagamentos de garantia ou juros e esperar manter um bom relacionamento. "

3. Faça uma lista de verificação - Kevin Murphy, um consultor financeiro sênior da McGraw-Hill Federal, uma cooperativa de crédito com sede em Nova Jersey, aconselha a elaboração de uma lista de verificação se você planeja emprestar dinheiro a um membro da família.

"Às vezes, um indivíduo pode não ter histórico de crédito ou pode ter danificado seu crédito tão severamente que eles precisarão buscar outras alternativas", diz ele. "Muitas vezes, este membro não terá escolha senão abordar um membro da família para um empréstimo. Eu sempre recomendo aos amigos e aos membros da família abordar isso como uma transação comercial. "

Conseqüentemente, se você é o membro da família ou o amigo que está sendo solicitado a emprestar os fundos, aqui está uma importante lista de perguntas a serem respondidas antes de emprestar:

• Essa pessoa me pediu dinheiro no passado?
• Em caso afirmativo, foi reembolsado?
• Eu fui devolvido em tempo hábil?
• Qual a probabilidade de eu ser pago desta vez?
• Quais são os fundos para serem usados?

Outra questão importante para a qual você precisará responder é: como você planeja pagar o empréstimo de volta? "Isto é extremamente importante porque a maioria tem boas intenções", acrescenta Murphy. "No entanto, se sua renda já é responsável pelo pagamento de todas as suas outras obrigações, onde sua" promessa "entrará? "

Murphy diz que ter uma papelada no lugar, responsabilizando ambas as partes pode mitigar muitos dos problemas relacionados aos empréstimos familiares. "Certifique-se de que o contrato abrange a questão mais importante dos pagamentos, particularmente o que acontece se o empréstimo não for pago", diz ele. "Você pode precisar desenvolver algumas contingências de reembolso diferentes para fornecer diferentes cenários. "

Existem modelos de acordo de empréstimo disponíveis on-line gratuitamente.

4. Lembre-se do IRS - Esteja ciente de que o IRS tem uma regra de impostos de $ 14 000. Um pequeno empréstimo viajará sob o radar, mas se você não cobrar juros sobre um empréstimo desse valor ou mais, ele pode ser considerado um presente. Clique aqui para obter mais informações.

Último e Definitivamente Não Menos

Se você é casado ou em um relacionamento onde você está compartilhando uma conta bancária com um cônjuge, verifique se o cônjuge está a bordo com sua decisão de emprestar dinheiro a um parente.

"Se você emprestar dinheiro a um membro da família, você pode causar uma tensão para suas reservas de dinheiro, mas muito mais importante, para seu casamento", acrescenta Murphy. "Isso é crucial. Se for abordado, certifique-se de envolver seu parceiro de imediato."

The Bottom Line

Não há garantia de que um empréstimo familiar não traga desapontamento e conflito, mas isso não impedirá que ajudemos as pessoas que mais amamos. Se você concorda em emprestar dinheiro à família, certifique-se de definir expectativas, elaborar um contrato e certificar-se de que seu cônjuge esteja ciente de que o empréstimo está acontecendo. Para mais informações, veja 8 maneiras de ajudar membros da família em problemas financeiros .