401 (k) são o principal veículo de poupança para aposentadoria para milhões de americanos. Mas muitos participantes não entendem quanto dos saldos de suas contas estão entrando nos bolsos de provedores e custódios do plano sob a forma de despesas anuais ou outras despesas periódicas.

Estas taxas podem reduzir significativamente os retornos publicados nesses planos ao longo do tempo, e esta questão veio à frente da supervisão regulamentar nos últimos anos devido às crescentes reclamações dos consumidores e ações legais. Na verdade, um enorme 11 processos de ação coletiva foram arquivados contra 401 (k) provedores de plano no último trimestre de 2015 sozinho.

Aqui está um resumo das taxas associadas a 401 (k) s e o que você pode fazer para mitigar. (Para leitura relacionada, consulte: Os Planos 401 (k) e Qualificados: Introdução. )

Saiba o que você está pagando

Muitos participantes do plano não sabem o quanto eles estão pagando nas taxas em seus planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. Essas taxas podem reduzir substancialmente a taxa de retorno que os participantes recebem de seus investimentos. Por exemplo, um aumento de 1% no valor das taxas cobradas anualmente durante um longo período de tempo pode reduzir o saldo do seu plano por um enorme 28% na aposentadoria. E existem vários tipos diferentes de taxas que esses planos podem cobrar, incluindo:

• Taxa de gerenciamento de investimentos. Isso é usado para pagar os gerentes de portfólio que executam os fundos de investimento em que você está investido. Geralmente é cobrado mensalmente ou trimestralmente.
• Taxa de administração. Esta taxa pode ser cobrada como um valor em dólares diretamente do saldo de sua conta em um trimestre, semestral ou anual. Essa taxa é paga ao custodiante do seu plano em troca de seus serviços, como a manutenção dos fundos e a manutenção de registros.
• Taxa de vendas. Muitos dos fundos de investimento que são encontrados nos planos 401 (k) são fundos tradicionais de capital aberto que avaliam uma carga de vendas quando são comprados ou quando são resgatados. Esta taxa é cobrada sobre as taxas anuais do fundo e as taxas de administração do plano.
• Taxa de mortalidade e despesa. Se seu plano 401 (k) for investido em um contrato de anuidade variável, você pagará essa taxa pelo custo de segurar seu plano através do transportador. Você também pode pagar encargos adicionais por jantares de benefícios de vida e morte que podem fornecer fluxos garantidos de renda na aposentadoria ou um saldo mínimo garantido da garantia para seus herdeiros. (Para leitura relacionada, veja: Feex: Uma ferramenta para reduzir taxas de gerenciamento de investimentos e Fundos mútuos: taxas de administração versus MER. )

Novos regulamentos agora exigem que todos os patrocinadores de planos 401 (k) forneçam aos participantes informações escritas que incluam todas as taxas que estão pagando em seus planos de aposentadoria.Infelizmente, não existe um formato universal padrão para este documento, portanto, esta divulgação pode ser difícil de ler e entender em muitos casos, e alguns desses documentos podem ter até 20 a 40 páginas. Mas é de vital importância que você entenda o quanto de suas economias de aposentadoria estão sendo comidas por essas taxas, e vale a pena o ler para encontrar esses números, que podem ser escondidos propositadamente na cópia fina.

O que você pode fazer

Se o seu plano de aposentadoria é investido em fundos mútuos que avaliam os encargos de vendas ou um contrato de anuidade variável, as chances são de que você está pagando entre um a três por cento ao ano em taxas. E, embora a ponta dessas taxas provavelmente você obtenha um pagamento de renda garantida com base em uma taxa hipotética de crescimento, você pode estar melhor simplesmente colocando seu dinheiro em fundos de índice de baixo custo que simplesmente compram os principais índices de mercado. Esses fundos geralmente não vêm com taxas de vendas e muitas vezes têm taxas anuais muito mínimas porque não são gerenciadas ativamente. (Para leitura relacionada, veja: Compreendendo as taxas do Fundo Mútuo. )

Remas de dados históricos também mostram que é praticamente impossível vencer os mercados com a gestão ativa do fundo ao longo do tempo e, portanto, os fundos do índice podem ser uma alternativa viável para seus fundos de aposentadoria. Pergunte ao seu empregador se este tipo de fundo está disponível em seu plano e não tenha medo de descobrir se um ou mais podem ser adicionados se não o forem.

Você também pode comprar ETFs que investem nos índices de mercado se você tiver uma conta de corretagem auto-dirigida disponível em seu plano. Basta estar ciente de quanto você paga em comissões para comprar e vender seus fundos ou outros investimentos, e não sucumbir à tentação de tentar e tempo os mercados, já que a história também mostra que isso geralmente é um esforço inútil.

A linha inferior

Descobrir o quanto você está pagando pelo seu plano 401 (k) leva algumas pesquisas, mas você deve saber exatamente o que está recebendo pelo seu dinheiro. Investir em uma renda variável com taxas mais altas pode ser justificada em alguns casos, desde que você tenha uma imagem clara do que está custando você. (Para leitura relacionada, veja: 5 Taxas do Fundo de Sinais estão martelando seus investimentos. )