Os clientes que se tornam incapacitados podem estar entre os tipos mais desafiadores de clientes que os consultores financeiros podem encontrar. A deficiência é uma espada de dois gumes para aqueles que sofrem com isso, pois efetivamente evita que os clientes ganhem a vida, mas ainda exige que eles obtenham o dinheiro para pagar suas despesas de vida. A maioria das pessoas não sabe que é mais provável que uma pessoa se torne incapacitada por um período em suas vidas do que morrer prematuramente.

Os consultores financeiros precisam entender todas as ramificações financeiras que podem entrar em jogo quando um cliente se torna desativado. Saber quais benefícios estão disponíveis para o cliente é um bom começo. (Para leitura relacionada, veja: Perdimento da dívida do estudante para deficientes graves. )

Seguro de invalidez

A cobertura de seguro de invalidez pessoal geralmente é a primeira linha de defesa quando um cliente se torna desativado. Este tipo de cobertura pagará um benefício mensal por um período de tempo definido - como dois anos - ou até que o cliente atinja a idade da aposentadoria. Existem dois tipos de políticas de deficiência quando se trata de pagamentos. As políticas de invalidez de curto prazo pagarão benefícios por um máximo de dois anos. As políticas de invalidez a longo prazo geralmente pagam benefícios até que o cliente tenha 65 anos ou seja.

As políticas de incapacidade também podem ser categorizadas pelo nível de proteção que elas fornecem. Qualquer seguro de invalidez de ocupação não pagará um benefício se o segurado ainda for fisicamente capaz de trabalhar com qualquer tipo de trabalho. Por exemplo, um médico que entra em um acidente de carro e é mentalmente afetado pelo acidente pode ainda conseguir algum tipo de trabalho menos exigente. Nesse caso, a política não pagaria um benefício. Por esta razão, a maioria dos profissionais que trabalham em ocupações especializadas optam por transportar cobertura de invalidez de ocupação própria. Este tipo de política pagará se o segurado se tornar incapaz de realizar sua própria ocupação especializada. Portanto, se o médico no exemplo anterior tivesse cobertura de invalidez de ocupação própria, ele receberia um benefício mensal, mesmo que ele ainda pudesse trabalhar em outro trabalho. As políticas de ocupação própria são, naturalmente, mais caras do que qualquer política de ocupação, mas a maioria dos planejadores financeiros aconselha seus clientes a transportar o primeiro tipo de cobertura por causa de sua maior proteção.

A maioria dos planejadores financeiros conta aos seus clientes que eles devem escolher um benefício mensal igual a pelo menos 60% do seu nível atual de renda. Os benefícios para deficiência são isentos de impostos, desde que o segurado não deduza o custo dos prémios na sua declaração de imposto. Os clientes precisam estar conscientes de que as deduções que eles normalmente tomariam contra a renda tributável podem tornar-se inúteis contra a renda livre de imposto que eles recebem.Os benefícios também podem ser compensados ​​em alguns casos se o segurado continuar trabalhando e ganhando acima de uma certa quantia de dinheiro por mês.

A remuneração dos trabalhadores está disponível para clientes feridos no trabalho. Os planejadores financeiros precisam ser versados ​​para ajudar seus clientes a solicitar esse benefício, se necessário. O rendimento dos trabalhadores também é isento de impostos. Seguro de invalidez da segurança social e segurança suplementar Os rendimentos também estão disponíveis para aqueles que se tornam severamente desativados. Mas pode ser difícil se qualificar para esses benefícios, e os conselheiros precisam novamente se familiarizar com as regras para a aplicação. (Para leitura relacionada, veja: Custos de saúde em 2018: The Great Unknown. )

Benefícios fiscais do IRS

Os contribuintes que se tornam incapacitados podem se qualificar para vários créditos e deduções sob o código tributário. O IRA e os proprietários de planos qualificados que se tornam incapacitados podem retirar o dinheiro das suas contas sem penalidades, a fim de pagar as despesas de subsistência, desde que estejam permanentemente e completamente incapacitados. (Contudo, este rendimento pode compensar uma parcela de seus benefícios de seguro de invalidez). Deduções de um IRA tradicional serão contadas como receita tributável, enquanto as distribuições de Roth serão isentas de impostos, desde que o proprietário tenha uma conta de Roth de algum tipo aberta durante pelo menos cinco anos. Se o proprietário não cumpriu este critério, as distribuições Roth que são tomadas em excesso do valor que foi contribuído para a conta serão tributadas.

Os contribuintes cegos podem se qualificar para uma maior dedução padrão. Os funcionários que estão parcialmente desativados, mas que ainda funcionam, podem deduzir o custo de qualquer equipamento especializado que eles devem usar para desempenhar suas funções. As pessoas com deficiência que discriminam deduções também podem deduzir as despesas médicas que incorrerem durante o ano que excedam 10% dos rendimentos brutos ajustados. O crédito do imposto sobre o rendimento do rendimento, o crédito para idosos e deficientes e o crédito para crianças ou dependentes também podem estar disponíveis para pessoas com deficiência, mesmo que não tenham recebido nenhum rendimento tributável durante o ano. Existem também algumas isenções de impostos sobre propriedades em alguns lugares para pessoas com deficiência. Por exemplo, Nova York concederá uma redução de até metade do valor avaliado de uma propriedade de uma pessoa com deficiência.

A linha inferior

A incapacidade pode atingir um cliente a qualquer momento. Os consultores financeiros precisam garantir que seus clientes estejam adequadamente segurados contra esse risco e saibam quais os benefícios disponíveis para eles em sua área. (Para leitura relacionada, veja: Desativação e aposentadoria: como preparar clientes. )