Existe um provérbio chinês que diz: "O melhor momento para plantar uma árvore foi há vinte anos. O segundo melhor momento é hoje. "Esse tipo de pensamento pode ser aplicado à situação das pessoas que se encontram perto do final de sua vida profissional que ainda não começaram a economizar para a aposentadoria. Se você tem cerca de 50 anos de idade e não começou a economizar para a aposentadoria, a resposta é simples: comece agora.

Embora tenha sido ideal para começar mais cedo, 50 anos ainda podem ter uma boa idade para começar - você ainda tem muitos anos de trabalho à sua frente e, embora você certamente precise ser sério sobre estratégias para aposentadoria, há planos disponíveis para ajudá-lo a recuperar o atraso e recuperar o tempo perdido. (Para mais, veja: 6 táticas de recuperação de aposentadoria em fase tardia. )

Como investir agora

Existem três formas comuns de investir na aposentadoria. O uso de um plano 401 (k) é o plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador mais popular. "Determine se o seu empregador oferece um 401 (k) ou um Roth 401 (k)", disse Blake Fambrough, um assessor financeiro da Dubaps Capital Management, em Temecula, Califórnia. "Se o fizerem, determine se eles combinam as contribuições dos funcionários. Tirar o máximo proveito da oportunidade de correspondência ajudará a acelerar suas economias de aposentadoria. A combinação de empregadores é como dinheiro livre e ninguém pode vencer dinheiro grátis. "

Há mais boas notícias: para pessoas com idade igual ou superior a 50 anos, o valor livre de impostos permitido é maior. "Quando você faz 50 anos, o IRS permite contribuições de recuperação adicionais para proporcionar um incentivo para as pessoas que estão atrasadas na poupança para contribuir ainda mais com suas contas de aposentadoria", disse John H. Robinson, um assessor financeiro da Financial Planning Hawaii, em Honolulu.

Se a sua empresa não oferece um 401 (k) ou deseja usar uma conta de aposentadoria adicional, você pode investigar em um IRA, um tipo de conta geralmente detido pelos bancos comerciais. Em muitos aspectos, um IRA funcionará de forma semelhante a um 401 (k), particularmente porque o dinheiro colocado em ambos é isento de impostos até um certo montante. Em ambos os casos, o dinheiro retirado durante sua aposentadoria é tributável, pois é considerado renda. (Para leitura relacionada, veja: Contribuindo para um Roth IRA Independentemente de Renda e Roth IRAs vs. IRAs tradicionais. )

Outra opção é um Roth IRA. Os termos e condições de um Roth são muito diferentes dos de um 401 (k) e um IRA tradicional. O dinheiro que entra em um Roth IRA é tributado enquanto você trabalha e contribui para sua conta de aposentadoria, mas uma vez que você está aposentado e está usando esses fundos, você não paga impostos sobre o dinheiro retirado. "Se você deve colocar [o seu dinheiro] em um Roth onde os levantamentos são isentos de impostos, ou uma conta antes de impostos como um IRA 401 (k) ou tradicional depende em grande parte do seu suporte fiscal agora em relação à aposentadoria", disse Richard Feight, consultor financeiro da IAM Financial, em East Lansing, Michigan."Se você pagar mais impostos agora do que você na aposentadoria, é melhor você colocá-lo em um 401 (k) ou IRA tradicional. Se você vai pagar mais impostos na aposentadoria, você é melhor colocá-lo em um Roth .

Esta distinção é um bom lembrete de que as decisões sobre como investir devem ser baseadas em sua situação financeira agora, bem como sua situação e metas financeiras previsíveis durante seus anos de aposentadoria, especialmente se você estiver começando a tomar essas decisões em um fase final da vida.

Ao começar a investir na aposentadoria em uma idade posterior, "você provavelmente deve economizar um mínimo de 25% de sua renda, talvez mais perto de 40%, se possível", mas o máximo possível ", disse Você também deve considerar sua idade de aposentadoria pretendida. "Desde que você está começando tarde, você pode querer planejar trabalhar além da idade normal de aposentadoria. Não é incomum que as pessoas trabalhem até 70 anos ou mais", disse Robinson. < The Bottom Line

Independentemente da sua idade, você deve economizar para retirem Embora seja melhor ter começado o mais rápido possível, há muitas maneiras de se recuperar, mesmo se você estiver no crepúsculo de seus anos de trabalho. (Para leitura relacionada, veja:

6 Dicas de poupança de aposentadoria para crianças de 45 a 54 anos. )