Quando as pessoas pensam sobre ameaças à sua economia de aposentadoria, o homem do imposto é o culpado habitual. Mas quando você olha atentamente para onde o dinheiro perdido está realmente acontecendo, surge um novo vilão: taxas.

As taxas são culpadas de saquear suas economias de aposentadoria e provavelmente estão comendo ainda mais o seu ninho do que você percebe. Leia as taxas mais comuns e como evitá-las. (Para leitura relacionada, veja: As taxas estão empobrecendo suas economias de aposentadoria? )

Por que temer taxas

Se você não tem certeza de por que você deve se preocupar com taxas, aqui está um exemplo. Banco. calculou que alguém que economizou US $ 5 000 por ano - o limite atual para as contribuições do IRA - por 35 anos e ganhou 8% de retorno líquido de taxas teria 25% a mais do que alguém que ganhou 7% após as taxas. Cada porcentagem que você economiza em taxas voltará ao seu bolso.

Mas uma das coisas mais extraordinárias sobre as taxas é que muitas vezes significam um fundo de baixo desempenho. Um estudo da Morningstar descobriu recentemente que os fundos geridos de forma acionada são inferiores aos fundos passivos. Isso significa que não só você está pagando dinheiro extra em taxas, mas você está pagando mais por um fundo que está piorando. Fale sobre um duplo golpe.

Aqui está uma lista das taxas mais comuns que você verá:

• Taxas administrativas: muitas vezes são encontradas em planos de aposentadoria grupal. As taxas administrativas são cobradas para pagar a manutenção de registros envolvidos na administração de um fundo de plano grupal.

• Taxas de administração: uma taxa de gerenciamento é cobrada para pagar os gerentes responsáveis ​​pelos fundos.

• Taxas de distribuição: estas também são referidas como taxas de marketing ou 12b-1. Estes são usados ​​para pagar a comercialização dos fundos. De todas as taxas, estas são muitas vezes as mais controversas porque suas taxas podem variar de 0. 25% a 1%. (Para leitura relacionada, veja: Economias de aposentadoria: quanto é suficiente? )

• Taxas de retirada antecipada: se você estiver economizando para aposentadoria em um plano IRA ou 401 (k), você precisa ser ciente das taxas que você deve se você retirar esses fundos cedo. Para IRAs, você precisa esperar até 59 idades. Para os planos 401 (k), você pode retirar fundos aos 55 anos. No entanto, você também não pode esperar indefinidamente para acessar esses fundos. Se você tiver um IRA tradicional ou 401 (k), você deve retirar a distribuição mínima exigida antes dos 70 anos ou você enfrentará outras taxas.

• Taxas de entrega: são taxas que você deve pagar se cancelar ou retirar fundos antecipadamente de um contrato de seguro ou anuidade.

• Custos de transação: se você estiver gerenciando ações individuais ou outros títulos, você terá que pagar taxas de transação quando comprar ou vender um produto. Essas taxas podem comer em qualquer lucro potencial que você possa ganhar.

Como reduzir as taxas

Antes de escolher um fundo para investir, olhe suas taxas - uma das principais considerações que você deve ter ao decidir onde investir. Ao olhar para os fundos que você possui, considere seu retorno médio e suas taxas. Ambos serão necessários para determinar qual é o melhor para você.

Se você quer uma maneira fácil de evitar o pagamento de taxas, escolha fundos que são gerenciados passivamente. Estes incluem fundos negociados em bolsa e fundos indexados. Os ETFs são fundos que seguem um determinado índice, commodity, vínculo ou fundo de índices. Um fundo de índice é projetado para imitar um índice como o índice Standard & Poor's 500. Você pode encontrar ETFs ou fundos de índice que funcionam bem e não cobrarão taxas supérfluas.

A linha inferior

Você pode não conseguir evitar todas as taxas, mas você pode, pelo menos, saber o que está sendo cobrado. Aprender um pouco sobre suas próprias taxas pode incentivá-lo a tomar medidas ativas para abordá-las. Você também pode conversar com um planejador financeiro certificado que pode aconselhá-lo sobre outras formas de reduzir essas taxas. (Para leitura relacionada, veja: Como salvar mais para sua aposentadoria. )