A faixa etária de 45 a 50 anos é provavelmente uma das mais desafiadoras para planejar em escala geral, pois inclui indivíduos que estão apenas começando uma família, nesters vazios, indivíduos que estão iniciando novas carreiras e pré-aposentados. Embora não seja incomum para qualquer faixa etária incluir indivíduos em diferentes estágios da vida, 45 a 54 parece ser a faixa etária dentro da qual os indivíduos têm as maiores diferenças.

Idealmente, se você estiver dentro dessa faixa etária, você deve estar perto de seus objetivos de economia de aposentadoria. Mas se você não é, há oportunidades para aumentar o ritmo no qual você contribui para o seu ovo de aposentadoria. Estes incluem começar seu próprio negócio, adotar um plano de aposentadoria para o negócio e fazer contribuições de recuperação. Neste artigo, forneceremos alguns conselhos para aqueles que se aproximem da aposentadoria. (Não está nesta faixa etária? Consulte Planos de poupança para menores , Dicas de poupança de aposentadoria para crianças de 18 a 24 anos , 25 a 34 anos de idade < 35- Para 44 anos de idade , 55- Para 64 anos de idade e 65 anos de idade e mais de .) >

1. Se você estiver começando seu próprio negócio

Se você está iniciando seu ovo de aposentadoria atrasado porque você começou a trabalhar tarde como resultado de obter qualificações acadêmicas, seu MBA ou Ph. D. pode ser útil porque o conhecimento que você ganhou pode provavelmente será usado para iniciar seu próprio negócio. Mas se você tem ou não um MBA ou Ph. D., se você tem um talento ou habilidade que pode ser usado para produzir renda, considere começar seu próprio negócio, mantendo seu emprego regular. Isso não só produzirá renda adicional, mas também poderá permitir que você estabeleça e financie um plano de aposentadoria por meio de sua empresa.

Dependendo do tipo de plano de aposentadoria que você estabelecer, você poderia contribuir até US $ 54.000 para o ano fiscal de 2017 para sua conta de aposentadoria, além de quaisquer contribuições feitas em sua conta ao abrigo do seu empregador plano de aposentadoria. Compensação que permite, suas contribuições para o ano poderiam ser tanto quanto US $ 108.000 para 2017 mais contribuições de recuperação de $ 6, 500. Vejamos um exemplo:

52 anos de idade, JP trabalha para uma corporação e participa de é o plano 401 (k). A JP também administra um negócio de consultoria no lado. JP adota um SBO 401 (k) para seu negócio de consultoria. (Para obter detalhes sobre o plano SBO 401 (k), consulte

401 (k) Planos para o Proprietário da Pequena Empresa

.) Compensação que permite, as contribuições do JP para o plano 401 (k) de seu empregador podem ser até $ 54,000 mais o catch-up, e suas contribuições para o plano SBO 401 (k) podem ser de US $ 54,000, mais as contribuições de recuperação. Cuidado

: Se a propriedade comum ou certa afiliação existe para várias empresas, essas empresas podem ser tratadas como uma empresa para as contribuições do plano de aposentadoria, limitando as contribuições agregadas para US $ 54 000.Um advogado

ERISA deve ser consultado para obter assistência para determinar se as empresas podem ser tratadas como entidades separadas para fins de plano, a menos que seja 100% claro que nenhuma propriedade ou afiliação comum existe. (Obter algumas dicas sobre como começar e executar um negócio bem sucedido em Em Small Business, o sucesso é escrito com 5 "C" s .) Receita adicional de seu próprio negócio ou um segundo trabalho não só permite que você adicione mais às suas contas de aposentadoria diferida, também pode criar renda disponível adicional, permitindo que você adicione mais às suas outras contas no seu ninho, incluindo suas contas após impostos. Antes de iniciar uma empresa, você pode querer consultar um advogado sobre as diferentes estruturas legais para ajudá-lo a decidir qual seria o mais adequado para sua empresa. Estes incluem empresas individuais, parcerias, sociedades de responsabilidade limitada e empresas.

2. Se você estiver jogando Catch-up: 50 anos ou mais

Se você começar seu programa de poupança de aposentadoria mais tarde na vida, não se desanime. O velho ditado, "melhor tarde do que nunca", certamente se aplica. Na verdade, existem provisões especiais para indivíduos que têm uma certa idade para "recuperar", contribuindo com valores que excedam o limite que se aplica a outros. Este recurso de catch-up funciona da seguinte forma:

Se você tem pelo menos 50 anos até o final do ano, você tem a oportunidade de jogar catch-up ao financiar seu ovo de aposentadoria se você contribuir com um IRA ou fazer salário contribuições de diferimento para um plano 401 (k), 403 (b) e / ou 457.

IRAs

Geralmente, um indivíduo é elegível para contribuir com o menor de US $ 5, 500 ou 100% de compensação para um IRA. No entanto, se o indivíduo atinge 50 anos até o final do ano, um montante adicional de até US $ 1 000 pode ser feito nas contribuições do IRA para o ano.

• Planos patrocinados pelo empregador
  Se você participar de um plano patrocinado pelo empregador e você tem pelo menos 50 anos até o final do ano, você também pode ter contribuições superiores aos limites aplicáveis ​​aos indivíduos que não atingem 50 anos até o final do ano.
• Para os planos IRAs e 401 (k) SIMPLES, onde um participante pode adiar 100% da remuneração até US $ 12.500 para o ano fiscal de 2017 ou US $ 15, 500 para funcionários com idade igual ou superior a 50 anos.
  Para os planos 401 (k), 403 (b) e 457, onde um participante pode adiar US $ 18 000 para o ano fiscal de 2017 ou US $ 24 000 para empregados com idade igual ou superior a 50 anos.
  • Limite de contribuição para vários planos de aposentadoria
  • Geralmente, se você participar de vários planos patrocinados por empregadores com características de diferimento de salário, suas contribuições agregadas de diferimento de salário não podem exceder o limite de dólar que se aplica para o ano.
• 3. Se você se casar ou divorciar

  Casar-se ou divorciar pode ter um impacto significativo em seu ovo de aposentadoria. Se você se casar, isso pode afetar seu ovo de ninho de aposentadoria de várias maneiras. De uma perspectiva benéfica, suas projeções financeiras podem incluir os ativos e rendimentos do seu cônjuge, bem como as despesas compartilhadas projetadas.

No entanto, enquanto as projeções podem mostrar que o valor que você economiza em uma base regular pode ser inferior ao valor que você economizaria se você não estivesse casado, pode ser sábio continuar economizando na taxa mais alta se você puder se dar ao luxo de fazer então, como é praticamente prático para eventos que mudem a vida, como morte e divórcio. Se o seu cônjuge morrer e você não se recatar, você seria o único responsável pelo financiamento do seu ovo de aposentadoria. Se você se divorciar, você pode ser obrigado a compartilhar seus ativos de aposentadoria com seu cônjuge. Alternativamente, você poderia estar no fim do recebimento, pois seu cônjuge pode ser obrigado a compartilhar seus ativos de aposentadoria com você.

Geralmente, os ativos de aposentadoria são incluídos nos assentamentos de propriedade quando ocorre o divórcio. (Para continuar lendo sobre o divórcio e seu impacto em suas finanças, veja

Casamento, divórcio e a linha pontilhada

, Obtendo um divórcio? Compreenda as regras da divisão dos ativos do plano .) Dica : Se você tivesse ativos da IRA antes de se casar, considere se deseja manter esses ativos em um IRA separado e adicionar novas contribuições durante seu casamento com um novo IRA. Se a lei estadual determina que a propriedade conjugal ou comunitária é definida como aquela acumulada durante o casamento, você pode não ser obrigado a incluir seus ativos pré-marciais no IRA. Consulte um advogado local sobre as regras que se aplicam ao seu estado.

4. Se você estiver usando a renda do seu cônjuge para financiar sua aposentadoria Se você não tem renda do emprego, você pode usar a renda do seu cônjuge para financiar seu próprio IRA tradicional ou Roth IRA (ou um IRA do cônjuge). Isso permite que você adicione ao seu próprio ovo de aposentadoria. (Para ler mais sobre benefícios de aposentadoria do casamento, veja

Os benefícios de ter uma esposa

.) 5. Se você equilibrar (ou reequilibrar) seu portfólio Sua alocação de ativos para seu ovo de ninho de aposentadoria deve ser reavaliada periodicamente. Isso lhe dará a oportunidade de determinar se você precisa alterar sua alocação de ativos. À medida que você se aproxima da sua idade de aposentadoria, talvez seja necessário escolher investimentos menos arriscados, pois há menos tempo para recuperar perdas de investimento. No entanto, esta regra não se aplica a todos. Você pode querer considerar a consulta com um consultor financeiro competente para obter assistência com a escolha de um modelo de alocação de ativos que seja adequado para você. (Para obter mais informações sobre a alocação de ativos, consulte

Atribuir alocação de ativos otimizada

, Estratégias de alocação de ativos e nosso Tarefas de risco e diversificação . 6. Outros fatores Você pode enfrentar vários problemas que afetam seu planejamento de aposentadoria, como escolher se deve pagar pelo seu filho para ir para a faculdade ou para crianças adultas que ainda vivem em casa em vez de colocar fundos tão necessários em sua ninho de ovos. (Este assunto também está coberto no artigo do grupo de idade mais jovem,

Dicas para crianças de 35 a 44 anos

. ) Considere também se seria sábio comprar cuidados de longo prazo (LTC), o que pode ajudar a evitar que suas aposentadorias sejam usadas para cobrir despesas de uma doença inesperada de longo prazo, em vez de serem usadas para financiar o estilo de vida de aposentadoria que você planejou.(Para saber mais sobre o seguro de cuidados de longa duração, consulte Seguro de cuidados de longo prazo: quem precisa? ) A linha inferior Se você está apenas começando uma carreira ou seu ovo de ninho de aposentadoria está no caminho certo e você está planejando a aposentadoria, esperamos que você ache essas dicas úteis. Para a faixa etária de 45 a 54 anos, ainda há tempo para seguir em pista. A necessidade de garantir o seu ovo de aposentadoria contra despesas incidentais ou significativas não planejadas também aumenta e pode exigir a necessidade de produtos de seguros que possam ser usados ​​para cobrir tais despesas. Veja toda a série de artigos relacionados à idade para outras dicas que podem ser aplicadas para você.