Indivíduos que variam de 35 a 44 anos - e às vezes mais velhos - freqüentemente se enquadram em uma categoria chamada de "geração de sanduiches", cuidando seus filhos e pais ao mesmo tempo. Embora não haja solução de planejamento de aposentadoria de cookies, existem algumas diretrizes básicas que podem ser úteis para aqueles que se enquadram nesta categoria.

Salvar para aposentadoria ou pagar para a faculdade?

A maioria dos pais quer que seus filhos se formem na faculdade sem dívidas para que possam começar seu planejamento financeiro com uma ardósia limpa. Embora alguns indivíduos possam pagar a educação de seus filhos e ainda economizar para aposentadoria, a maioria não pode. A questão então se torna, qual é a melhor escolha financeira? Ao ponderar essa decisão, as opções disponíveis para financiamento devem ser levadas em consideração. Por exemplo, considere o seguinte:

- Aposentadoria: Com a mudança de planos de benefício definido para planos de contribuição definida e o futuro incerto da Segurança Social, está se tornando cada vez mais evidente que o contribuinte individual é em grande parte responsável por financiar sua anos de aposentadoria. Como tal, os indivíduos devem salvar o máximo possível para aumentar a possibilidade de experimentar uma aposentadoria financeiramente segura e tornar o trabalho durante a aposentadoria opcional, em vez de obrigatório. (Para ler mais, veja A Demência do Plano de Benefício Definido .)

- Despesas de faculdade: as opções para financiamento de faculdade incluem bolsas para aqueles que são elegíveis, bolsas de estudo para aqueles que se qualificam e empréstimos. Enquanto os empréstimos significam que o estudante da faculdade provavelmente terá uma dívida pendente após a formatura, o estudante terá várias opções e vários anos para pagar esses empréstimos.

- As crianças que se opõem aos empréstimos da faculdade podem considerar um programa de escola de trabalho, onde trabalham em tempo integral e freqüentam a faculdade a tempo parcial. Embora isso possa prolongar a quantidade de tempo que leva a criança a receber um diploma ou diploma, o trade-off está sendo livre de dívidas após a formatura. Muitos empregadores até reembolsarão estudantes universitários por algumas ou todas as despesas de matrícula, desde que recebam uma nota de aprovação para o curso.

A chave aqui é que o financiamento está disponível para a faculdade, mas não para a aposentadoria. As empresas de financiamento assumem que, quando uma pessoa terminar a faculdade, ele ou ela vai passar para uma carreira geradora de renda; e quando uma pessoa entra na aposentadoria, não há renda para a próxima etapa da vida. (Leia mais sobre o financiamento de educação em Não esqueça as crianças: economize por sua educação e aposentadoria )

Boomerangers Add Expenses

Enquanto a maioria das crianças deixa as casas de seus pais para viver por conta própria seus meados de / fim dos anos 20 ou quase, há muitos que não.Alguns que deixam também escolhem retornar por vários motivos. Esses indivíduos são comumente referidos como os boomerangers. Infelizmente, alguns boomerangers voltam ao padrão de pagar seus pais por suas despesas de vida, o que pode ter um impacto negativo sobre a capacidade dos pais para salvar para a aposentadoria.

Como tal, os pais que se encontram vivendo com boomerangers podem querer considerar a formalização dos aspectos financeiros do relacionamento. Exemplos incluem ter a criança assinar um acordo para pagar um determinado valor para aluguel, comida e utilidades por mês. Os pais também podem querer deixar claro que, como os inquilinos, serão despejados se eles não paguem sua parte justa das despesas.

Considere o Seguro de Cuidados de Longo Prazo para Pais de Envelhecimento

O custo de cuidar de pais idosos geralmente aumenta à medida que envelhecem e a maior parte da despesa é atribuída aos custos de saúde. Além disso, as crianças adultas que são incapazes de pagar o custo dos cuidados aos idosos geralmente acham necessário cuidar dos próprios pais. Semelhante à situação com boomerangers, isso pode colocar bastante pressão sobre as finanças dos cuidadores e pode impedir que eles economizem para sua aposentadoria.

Uma maneira de garantir que o custo dos cuidados de saúde para os pais idosos está coberto é comprar seguro de cuidados de longa duração (LTC). LTC pode ser usado para cobrir várias despesas, incluindo cuidados de saúde em casa ou cuidados de saúde em lares de idosos. O LTC não serve apenas para aliviar o ônus financeiro sobre as crianças, mas também pode negar a necessidade de os pais idosos explorar suas economias de aposentadoria para pagar os cuidados de saúde.

Balance suas economias para a aposentadoria: Necessidades e Emergências

À medida que uma pessoa se aproxima da meia-idade, o pânico pode entrar se uma avaliação de seu programa de poupança de aposentadoria indicar que o programa não está no alvo. A reação natural geralmente é aumentar a quantidade que está sendo salva para se aproximar do valor de economia de destino. No entanto, deve-se ter cuidado - economizar mais do que uma quantidade acessível pode ter um impacto negativo. Ao decidir se aumentar o valor que está sendo salvo em uma conta de aposentadoria, o seguinte deve ser cuidadosamente considerado:

• Por que o objetivo de salvação não está no alvo? Se é porque o montante orçamentado não está sendo salvo regularmente, isso é o resultado de os valores serem redirecionados para despesas desnecessárias? Se assim for, uma solução fácil seria manter o orçamento e eliminar essas despesas desnecessárias. Se o montante estiver sendo redirecionado para coisas que a família precisa, talvez o objetivo da economia de aposentadoria e o orçamento não sejam realistas e precisam ser revisados. (Para leitura relacionada, veja The Beauty Of Budgeting .)
• O aumento da quantidade de poupança para aposentadoria é um objetivo realista? Pode parecer uma boa idéia adicionar quantidades maiores ao seu ovo de aposentadoria. No entanto, se isso significa que a redução no rendimento disponível resultará no aumento do cartão de crédito e outras dívidas incorridas para despesas diárias, aumentando o montante de poupança de aposentadoria pode realmente ter um efeito negativo na sua linha de fundo.
• Foram retirados das contas de poupança de aposentadoria utilizadas para cobrir emergências? Se for necessário retirar montantes de sua conta de aposentadoria para cobrir emergências, isso pode significar que o valor que está sendo adicionado ao seu fundo de emergência é inadequado. Os peritos financeiros procuram que pelo menos três meses de lucro líquido sejam mantidos em uma conta de fundo de emergência para cobrir despesas não planejadas. Semelhante à poupança de aposentadoria, os montantes adicionados ao fundo de emergência devem ser tratados como uma despesa recorrente, de modo que não crie um encargo financeiro imprevisto para o indivíduo. (Para saber mais, leia Crie-se Um Fundo de Emergência .)

O tema que ocorre de novo é que o orçamento realista é um elemento-chave de um programa sólido de poupança. O orçamento não deve apenas permitir poupança de aposentadoria e despesas diárias de vida, mas deve incluir os montantes a serem alocados para um fundo de emergência.

Solicite um Aumento de Salário

Se você esteve com seu empregador por um tempo e estabeleceu que você é um bem valioso para a empresa, pode ser hora de pedir um aumento. Antes de fazer isso, certifique-se de documentar as suas contribuições para a organização e as formas em que você adiciona valor. Além disso, considere se o valor que você pretende solicitar é comparável aos resultados que você produziu para sua empresa.

Existem alguns serviços que fornecem informações sobre o salário médio de certos tipos de emprego e locais. Uma cópia de tal análise ajudaria muito a ajudar o seu caso. A maioria dos empregadores dará consideração justa a um pedido razoável de aumento de salário.

A linha inferior

Salvar pode ser um desafio. Uma maneira de superar esse desafio é tratar as economias como uma despesa recorrente. Na maioria dos casos, isso é mais fácil de realizar quando há um aumento na renda disponível, como por exemplo, de um aumento de salário ou mudança de status familiar que resulta em menos despesas.

Para outros, isso pode significar reduzir os gastos não essenciais. Claro, a saúde mental é tão importante quanto a saúde financeira; portanto, o orçamento não significa privar-se de um deleite de vez em quando.