A maioria de nós concordará que quanto mais cedo você comece a economizar para aposentadoria, mais fácil é alcançar seu objetivo financeiro e menos pesado é salvar o valor necessário em cada período. Seria verdade, então, que se começarmos a salvar durante a infância, isso deve tornar as coisas ainda mais fáceis. Além disso, um indivíduo que começa a salvar como criança é mais propenso a desenvolver bons hábitos de poupança e é mais provável que salve de forma consistente durante seus anos de idade.

Vamos mostrar-lhe como ensinar seu filho a começar a economizar para o futuro de forma interessante e saudável. (Não está nesta faixa etária? Veja Dicas de poupança de aposentadoria para jovens , Dicas de poupança de aposentadoria para crianças de 25 a 34 anos , Dicas de poupança de aposentadoria por 35- para 44-Year-Olds ou 6 Dicas de poupança de aposentadoria para crianças de 45 a 54 anos .)

Requisitos de elegibilidade

Os requisitos de elegibilidade a nível federal são os mesmos para menores de idade e adultos. Por exemplo, a criança deve ter uma compensação elegível para que uma contribuição da conta de aposentadoria individual (IRA) seja feita em nome da criança. Além disso, a contribuição é limitada ao menor de (a) 100% da remuneração ou (b) $ 5, 500 mais ajustes de inflação nos anos futuros.

Para os planos patrocinados por empregadores, como SEP IRAs, SIM IRAs e planos qualificados, a elegibilidade de um menor que é empregado pela empresa que patrocina o plano de aposentadoria seria determinada pelos requisitos de elegibilidade estabelecidos pelo plano. Por exemplo, se o empregador exige que os funcionários atinjam a idade de 21 anos antes de serem elegíveis para participar do plano, qualquer funcionário com menos de 21 anos será excluído. (Para saber mais, veja Contribuições de IRA: Elegibilidade e prazos e Dicas sobre como usar IRAs para aumentar as economias de aposentadoria .)

Fontes de renda

Em muitos casos, determinar o que é uma compensação elegível para o financiamento de um IRA é bastante simples. Uma criança que ganha uma compensação de uma rota de jornal, modelagem ou como assistente de escritório ou salva-vidas, por exemplo, satisfaz o requisito de "compensação elegível".

O desafio ocorre quando a criança trabalha para um pai ou outro membro da família. Um pai pode precisar demonstrar a prova de que os montantes pagos a uma criança são, na verdade, compensação por serviços prestados se tais serviços forem para empregos não tradicionais. O dinheiro de bolso dado a uma criança, seja regularmente ou como uma forma de recompensar uma criança que completa as tarefas domésticas, geralmente não é considerado uma compensação elegível para financiar um IRA. Para montantes não claramente definidos pelo IRS ou o código tributário como compensação pelo financiamento de um IRA, um profissional de impostos deve ser consultado para obter assistência na determinação apropriada.

Estabelecimento da conta de aposentadoria

Não há idade mínima na qual uma conta de aposentadoria pode ser estabelecida para um indivíduo.No entanto, a lei estadual pode impedir que um indivíduo estabeleça uma conta de aposentadoria sozinha até que esse indivíduo atinja a maioria maioritária, que varia entre 18 e 21 anos, dependendo do estado. Nos casos em que o indivíduo não atingiu a maioridade, as instituições financeiras geralmente permitirão que os pais ou responsáveis ​​legais do indivíduo estabeleçam um IRA guardião para menor. Nesses casos, a documentação é completada com o nome do menor, o número da Segurança Social e outros dados pessoais, mas é assinado pelo pai ou responsável legal.

Além de assinar a papelada usada para estabelecer o plano de aposentadoria, o pai ou responsável legal também é obrigado a assinar qualquer pedido de levantamento.

Nota : nem todas as instituições financeiras permitem que os indivíduos estabeleçam conta de aposentadoria para menores de idade. Verifique com sua instituição financeira para determinar a disponibilidade.

Os benefícios do início precoce

Encorajar o seu filho a começar cedo não só incentivará bons hábitos de poupança, mas colocará a criança em posição de alcançar uma meta de poupança estabelecida em uma idade mais precoce e reduzir os montantes necessários para seja contribuído para o plano de cada período de poupança. (Para ler mais sobre as economias relacionadas com a idade, leia The Generation Gap, Atraso nos custos de poupança de aposentadoria Mais no Long Run e É mais fácil de salvar para aposentadoria se você começar mais cedo vida )

Vamos usar um exemplo para ilustrar este ponto. Assuma que John quer ter US $ 1 milhão salvo aos 55 anos. O valor que John precisará economizar mensalmente para atingir esse objetivo é baseado na idade em que John começa a economizar. Vejamos a Figura 1 e a Figura 2:

Figura 1

Como você pode ver na Figura 1, se John começa a economizar aos 15 anos com uma taxa de retorno de 5% e não ganhou dinheiro quando ele começa, ele precisará economizar $ 665. 30 a cada mês, para alcançar seu objetivo.

Figura 2

A Figura 2 mostra o que ocorreria se John começar a economizar aos 25 anos e começar com um saldo zero. Neste caso, ele precisará economizar US $ 1, 201. 55 por mês em 5% para atingir seu objetivo. (Para descobrir quanto tempo levará você a tornar-se um milionário, confira nossa Calculadora Millionária.)

Aprender a investir pode ser divertido

O indivíduo responsável pela direção de investimentos para um menor deve exercer prudência. Embora seja uma filosofia estabelecida que quanto mais jovem for o investidor, mais risco pode assumir com a alocação de ativos, levando alto risco poderia desiludir uma criança se grandes quantidades forem perdidas devido a investimentos ruins. (Para ler mais, veja Gerenciamento de portfólio para menores de menos de e As estações da vida de um investidor .)

Quando apropriado, o conceito de investimento e a estratégia devem ser explicados para a criança. O uso de um simulador de investimento ajudará uma criança a ver por si mesmo as teorias do desempenho do mercado e o risco de tentar ensinar. Mais importante, um consultor de planejamento de investimento deve ser consultado para obter assistência na determinação apropriada.(Para tentar sua mão em investir, confira nosso Investopedia Stock Simulator ou as calculadoras da NASD para crianças.)

A linha inferior

Encorajar seus filhos a economizar é uma maneira de ajudar a garantir que eles terão uma aposentadoria financeiramente segura . Para garantir que uma criança desenvolva bons hábitos de poupança, os pais podem ajudar seus filhos a entender os conceitos básicos de investimento e o motivo da poupança. Envolver seus filhos em discussões relacionadas com planejadores financeiros e escolhas financeiras - assumindo que é apropriado para a idade - os ajudará a entender o quadro geral à medida que eles vêem seu dinheiro crescer.

"Uma boa regra é manter o processo de aprendizagem simples e visual", diz Mark Hebner, fundador e presidente, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The Programa de recuperação de 12 passos para investidores ativos. "Por exemplo, uma das nossas placas Pinterest - Kids and Money - inclui um alfinete que mostra que, se uma criança preenche uma garrafa de 2 litros com moedas de dez centavos, serão economizados $ 700. Educar as crianças que elas também podem potencialmente ser um milionário através de uma política de investimento prudente é um poderoso motivador. "

Para saber mais sobre como economizar para aposentadoria, veja Fundamentos do planejamento de aposentadoria , Determinando sua renda pós-trabalho e Salvando para aposentadoria: a busca pelo sucesso.