Em tempos econômicos difíceis, as pessoas às vezes são deixadas em busca de dinheiro para satisfazer as demandas diárias de despesas e estilo de vida. Sua apólice de seguro de vida é uma possível fonte de fundos - mas você deve aproveitar?
Há certamente desvantagens de usar o seguro de vida para atender às necessidades imediatas de caixa, especialmente se você está comprometendo seus objetivos de longo prazo ou o futuro financeiro da sua família. No entanto, se outras opções não estão disponíveis, o seguro de vida - especialmente o seguro de vida em dinheiro - pode ser uma fonte de renda necessária. (Para obter informações básicas sobre a construção de uma apólice de seguro de vida, leia Seguro de vida: como obter o máximo de sua política e Como o valor em dinheiro é incorporado em uma apólice de seguro de vida. ) >

VER:

Introdução ao seguro Métodos de acesso ao dinheiro

O seguro de vida em dinheiro, como a vida inteira e a vida universal, cria reservas através de prêmios em excesso acrescidos de ganhos. Esses depósitos são mantidos em uma conta de acumulação de caixa dentro da política. (Saiba as diferenças entre esses dois tipos de seguro em

Políticas de vida permanente: Whole Vs. Universal .)

O seguro de vida em dinheiro-valor oferece a oportunidade de acessar as acumulações de caixa dentro da política por meio de retiradas, empréstimos de políticas ou rendição parcial ou total da política. Outra alternativa envolve a venda de sua política em dinheiro, um método conhecido como liquidação da vida.

Certifique-se de ter em mente que, embora o dinheiro da política possa ser útil durante períodos financeiros estressantes, você pode enfrentar conseqüências indesejadas, dependendo do método que você usa para acessar os fundos.

Retiradas

Geralmente, é possível retirar montantes limitados de dinheiro de uma apólice de seguro de vida. O valor disponível difere conforme o tipo de política que possui e a empresa que o emite. A principal vantagem das retiradas do valor em dinheiro é que eles não são tributáveis ​​até sua base política, desde que sua política não seja classificada como um contrato de doação modificado (MEC). (Leia sobre outro possível tipo de MEC em

Uma nova abordagem para o seguro de cuidados a longo prazo .) No entanto, as retiradas de valor em dinheiro podem ter consequências inesperadas ou não realizadas:

Retiradas que reduzem o seu dinheiro o valor poderia causar uma redução do seu benefício de morte - uma fonte potencial de fundos que você pode precisar para substituição de renda, fins comerciais ou preservação de riqueza.

1. As retiradas no valor de caixa nem sempre são livres de impostos. Por exemplo, se você fizer uma retirada durante os primeiros 15 anos da política e a retirada provoca uma redução no benefício de morte da política, alguns ou todos os fundos retirados podem estar sujeitos à tributação.
2. As retiradas são tratadas como tributáveis ​​na medida em que excedem sua base na política.
3. As retiradas que reduzem seu valor de resgate em dinheiro podem fazer com que seus prêmios aumentem para manter o mesmo benefício de morte; caso contrário, a política poderia caducar.
4. Se a sua política foi classificada como MEC, as retiradas geralmente são tributadas de acordo com as regras aplicáveis ​​às anuidades - os desembolsos de caixa são considerados feitos de juros primeiro e estão sujeitos ao imposto sobre o rendimento e possivelmente a pena de retirada antecipada de 10% se você tiver menos de 59 anos. 5 no momento da retirada.
5. Empréstimos

A maioria das políticas de valor de caixa permitem que você empreste dinheiro do emissor usando sua conta de acumulação de caixa como garantia. Dependendo dos termos da política, o empréstimo pode estar sujeito a juros a taxas variáveis; No entanto, você não é obrigado a "qualificar" financeiramente o empréstimo. O valor que você pode emprestar é baseado no valor da conta de acumulação de caixa da política e nos termos do contrato. (Não é possível contar uma cláusula de outra? Leia

Explorando Fundamentos de Contrato de Seguro Avançado para garantir que você entenda sua cobertura.) A boa notícia é que os montantes emprestados de políticas não-MEC não são tributáveis, e você não precisa fazer pagamentos sobre o empréstimo, mesmo que o saldo do empréstimo em aberto possa gerar juros.

A má notícia é que os saldos de empréstimos geralmente reduzem o benefício de morte de sua política, o que significa que seus beneficiários podem receber menos do que você pretendia. Além disso, um empréstimo não remunerado que está acumulando juros reduz seu valor em dinheiro, o que pode fazer com que a política caduque se os prémios insuficientes forem pagos para manter o benefício da morte. Se o empréstimo ainda estiver pendente quando a política caduca ou se você mais tarde entregar o seguro, o montante emprestado torna-se tributável na medida em que o valor em dinheiro (sem redução para o saldo do empréstimo em aberto) exceda sua base no contrato.

Os empréstimos de política de uma política que é considerada um MEC são tratados como distribuições, o que significa que o valor do empréstimo até os ganhos na política será tributável e também poderá estar sujeito à pré-59. 5 penalidade de retirada antecipada. (Saiba mais sobre as retiradas e os empréstimos que se aplicam às contas de aposentadoria em

Caso você solicite empréstimo de seu plano de aposentadoria? ) Renda

Além de retiradas e empréstimos de políticas, você pode render (cancelar) seu Política e use o dinheiro da maneira que entender. No entanto, se você entregar a política durante os primeiros anos de propriedade, as taxas de entrega provavelmente serão cobradas pela empresa, reduzindo seu valor em dinheiro. Essas taxas variam dependendo de quanto tempo você tenha tido a política. Além disso, quando você entrega sua política em dinheiro, o ganho na política está sujeito ao imposto de renda e, se você tiver um saldo de empréstimo pendente contra a política, poderão ser cobrados impostos adicionais.

Embora a renúncia à política possa obter o dinheiro que você precisa, você obviamente renuncia ao direito à proteção de morte e benefício oferecida pelo seguro. Se você deseja substituir o benefício da morte perdida mais tarde, pode ser mais difícil ou mais caro obter a mesma cobertura.

Liquidação de vida

Esse conceito é bastante simples. Como o proprietário da política, você vende sua apólice de seguro de vida para um indivíduo ou uma empresa de liquidação de vida em troca de dinheiro.O novo proprietário manterá a política em vigor (pagando os prêmios) e obterão um retorno sobre o investimento ao receber o benefício da morte quando você morrer. (Leia mais sobre as vantagens e desvantagens de um acordo de vida em

Lucro de políticas de vida indesejáveis ​​com Liquidação de vida .) A maioria dos tipos de seguro são elegíveis para venda, incluindo políticas com pouco ou nenhum valor em dinheiro, como o seguro de termo. Geralmente, para se qualificar para um acordo de vida, você (o segurado) deve ter pelo menos 65 anos de idade, ter uma expectativa de vida de 10 a 15 anos ou menos, e um benefício de morte política de pelo menos US $ 100.000 (na maioria dos casos) .

A principal vantagem para um acordo de vida é que você pode potencialmente obter mais para a política do que descontá-la (renunciando à política). A tributação dos assentamentos de vida é complicada: o tratamento geral é que o ganho em excesso da sua base na política é tributado para você como receita ordinária. Certifique-se de obter conselhos fiscais especializados antes de assinar sua política.

Embora os assentamentos de vida possam ser uma valiosa fonte de liquidez, considere as seguintes questões:

Você está desistindo do controle do benefício da morte.

1. O (s) novo (s) proprietário (s) da política terão acesso aos seus registros médicos passados ​​e geralmente o direito de solicitar atualizações sobre sua saúde atual.
2. A indústria de liquidação da vida é muito marginalmente regulamentada, portanto, não há orientação quanto ao valor da sua política - é difícil determinar se você está obtendo um preço justo para sua política.
3. Além do passivo fiscal que você poderia enfrentar, os assentamentos de vida geralmente vêm com um custo - até 30% do seu produto poderia ser pago em comissões e taxas, o que reduz o valor líquido que você recebe.
4. A linha inferior

Problemas econômicos podem levá-lo a contemplar a liquidação de ativos em dinheiro. Às vezes você pode não ter outra escolha, mas quando se trata de seguro de vida, pense em por que você comprou a política em primeiro lugar. Você ainda precisa da cobertura? Os beneficiários da política dependem do benefício da morte se algo acontecer com você?

Você também deve considerar outras alternativas antes de usar sua apólice de seguro de vida em dinheiro. Algumas opções podem incluir empréstimos contra seu plano 401 (k) (veja

401 (k) Empréstimos: o que você precisa saber ), ou apurando um empréstimo home equity (confira Home-Equity Empréstimo vs. HELOC: The Difference ). Pouco antes de bater na loteria, nenhuma dessas opções vem sem problemas atenuantes, mas com base nas suas necessidades atuais e circunstâncias financeiras, algumas escolhas podem ser melhores do que outras. Para leitura relacionada, veja

Empréstimo de seu plano de aposentadoria e Tough Times … Se você mergulhar no seu plano qualificado?