As anuidades são mais complicadas do que as instruções de montagem do brinquedo na véspera de Natal. Como sabemos realmente se estamos conseguindo um bom negócio? E eles são sempre um bom investimento?

Um vendedor honesto diria: "Isso depende de quando você morrer. "Se você ultrapassou sua taxa de mortalidade atuarial, a resposta provavelmente é sim. A única maneira que você pode saber é quando você morre, e naquele momento você não se importará.

Ao comprar uma anuidade, comece com o seguro básico. É chamado de "renda premium única, imediata e vitalícia com benefício de morte. "Phew, esse é um nome longo.

Recebi uma cotação para um homem de 65 anos por uma política de benefícios de vida premium, imediata e de $ 100,000, com um benefício para a morte. A política fornece pagamentos mensais de US $ 491. 66 - ou US $ 5, 900 a cada ano. E quanto ao benefício da morte? Se o total de pagamentos mensais recebidos antes da morte fosse inferior a US $ 100.000, seus beneficiários recebem a diferença.

Isso parece legal, então, onde é nosso risco? Se você mora por 10 anos, você teria recebido US $ 59.000 em benefícios e seu beneficiário receberia os restantes US $ 41.000. Então, qual é o problema? Se você morrer antes da mortalidade esperada, você emprestou a companhia de seguros seu dinheiro sem juros durante esse período de tempo. Se você viver mais e receber mais em benefícios do que o prémio pago, bom para você.

Os vendedores de anuidade apontam que o benefício anual de US $ 5 900 é igual a 5,9% de juros, com alguns benefícios fiscais adicionais - não é ruim no ambiente de baixa taxa de juros de hoje. Mas, em última análise, sua longevidade determinará se é um investimento ruim. Claro, ainda pode ser uma boa idéia.

As coisas ficam mais complicadas quando uma companhia de seguros adapta um produto às suas necessidades. Peça a citação mencionada acima e, em seguida, para outras pessoas com apenas um piloto por vez.

A preocupação mais comum sobre uma anuidade é a inflação. Eu fui cotado na mesma política com um ajuste de inflação garantido de 3% incorporado. Ao adicionar o piloto da inflação, o benefício mensal caiu mais de 27%, para US $ 355. 23 por mês, ou US $ 4, 262. 76 por ano. Perguntei ao agente quanto tempo demoraria o menor benefício mensal para recuperar os benefícios totais com a primeira política; A resposta está em algum lugar no 22º ano.

Então, o que você prefere para protegê-lo contra a inflação: um benefício mensal maior que funciona em seu favor por 22 anos ou uma política que lhe paga um valor menor? Eu optaria pela quantidade maior e colocaria uma parte da diferença a cada mês em um investimento de alto rendimento.

Algumas pessoas optam pelo piloto da inflação se tiverem uma história familiar de longevidade ou um cônjuge sem muito conhecimento financeiro.Ok, isso faz sentido.

Continue a obter aspas, uma opção por vez. Execute sempre os números para entender as ramificações financeiras de cada opção.

Muitas empresas agora anunciam bônus e taxas de retorno garantidas. Geralmente, isso é para uma anuidade que cria patrimônio antes de você tirar benefícios. Aqui é como você compara preços: pergunte ao seu agente qual será o "acúmulo de cinco anos". Por exemplo, se você pagasse um prêmio de US $ 100.000 e tivesse uma garantia de 5%, sua acumulação total seria de US $ 125.000. Em seguida, pergunte o quanto seu cheque mensal seria.

Agora, compare isso com outra citação: Diga que você deseja uma anuidade de $ 125, 000, única premium, imediata e vitalícia com benefício de morte, quanto você desenharia mensalmente? Se esse benefício mensal for superior ao valor do parágrafo anterior, esta é a melhor opção. Você pode obter um acúmulo de 5% com o primeiro, mas quando você compra seu seguro, você paga demais.

Para aqueles que estão no setor de seguros que podem estar preparados para enviar-me odiar o correio, eu ofereço essa ressalva: não estou licenciado nem qualificado para vender anuidades. Isso é entre um conselheiro de anuidade confiável e seu cliente. Mostre ao cliente o seu cronograma de comissão sobre os produtos que você está citando. Em seguida, execute os números e provar que é um bom investimento. Oferecer o melhor preço para a parcela do seguro e um bom retorno sobre a parcela do investimento, e o cliente provavelmente irá comprar. Meu objetivo é simplesmente ajudar nossos leitores a comprar com sabedoria.

Antes de começar a pedir cotações em produtos de anuidade, você vai querer fazer algum trabalho de casa. Para ajudá-lo a começar, reunimos um relatório fácil de ler chamado Anuidades De-Mystified . Você encontrará nossa lista de verificação de 8 pontos para descobrir se uma anuidade é mesmo certa para você, nosso plano de 9 pontos que mostra o que procurar ao comprar uma anuidade e uma visão geral importante dos riscos associados às anuidades, tudo dentro da páginas deste relatório atempado e obrigatório. Clique aqui para sua cópia gratuita hoje.

Dennis Miller é o autor de "Retirement Reboot", um livro que narra sua própria jornada para salvar sua aposentadoria em um ambiente de investimento de baixo rendimento e turbulento e fornecer aos leitores idéias acionáveis ​​para recuperar suas finanças de aposentadoria no caminho certo. Ele trabalha com alguns dos principais gestores de investimento, autores e analistas do país para enfrentar os desafios financeiros enfrentados pelos aposentados de hoje. Trabalhando com analistas da Casey Research, Dennis criou "Miller's Money Forever", um boletim informativo que oferece aposentados e aqueles em breve aposentados, com recomendações acionáveis ​​sobre como preparar e manter um portfólio de aposentadoria rentável. Antes de se aposentar em 2008, Dennis dirigiu um negócio de consultoria bem-sucedido e escreveu vários livros sobre gerenciamento de vendas. Ele também contribuiu regularmente para a American Management Association e um conferencista internacional ativo há 40 anos. Encontre mais das colunas de Dennis e os últimos relatórios de pesquisa especiais no millersmoney. com ou entre em contato com ele no dennis @ millersmoney.