Muitos planejadores financeiros de tarifa única se concentram na criação de planos financeiros abrangentes para seus clientes. Eles se concentram no desenvolvimento de metas de poupança e investimento e ajudam as pessoas a descobrir quando podem se aposentar se cumprirem certos marcos ao longo do caminho. Mas o que acontece quando os clientes ficam aquém e não economizam o suficiente? O que acontece quando, contra o melhor conselho do planejador, as pessoas tomam decisões ruins com seus investimentos e acabam com um ovo de ninho menor do que o esperado? Para muitos, a única opção é continuar trabalhando e continuar ganhando - e economizando - renda. Esta decisão pode apresentar desafios tanto para os clientes como para seus assessores, e é importante entender como atualizar os planos financeiros quando os clientes continuam trabalhando.

Como alterar um plano financeiro

Quando você precisa alterar um plano financeiro para um cliente que continua a trabalhar em vez de se aposentar, você precisa levar certos fatores em consideração. Os benefícios da Segurança Social podem ser uma das maiores áreas de mudança para o plano. "Você precisa se certificar de que eles estão conscientes do impacto do trabalho na Segurança Social", diz Jamie Block, um planejador financeiro certificado (CFP) e um consultor da Wealth Serviços de aposentadoria de design. "Haverá um aumento nos salários que contribuem para o seu registro de trabalho, o que pode aumentar o seu eventual benefício de segurança social. O cliente [também] precisa estar ciente das limitações salariais ao coletar a Segurança Social antes da idade da reforma total". (Para mais informações, veja: O Lowdown ao trabalhar durante a aposentadoria .)

Alex Yeager, CFP e fundador da Everlong Financial, diz que os planejadores financeiros podem sugerir flexibilidade no novo plano. "Um cliente flexível com seus objetivos e disposto a desistir de alguns objetivos para satisfazer as necessidades exigidas pode ter uma aposentadoria bem sucedida ", ele explica." Eles devem se lembrar de quais itens eles podem controlar - timing da aposentadoria, gastos discricionários na aposentadoria, trabalho a tempo parcial na aposentadoria, redução de sua casa - e o que eles não podem controlar com muita certeza , como os retornos do mercado, a expectativa de vida. "

Alternativas ao trabalho a tempo inteiro

Alguns clientes podem não continuar a trabalhar em tempo integral para o empregador, quer desejem ou não. Se este for o caso, mas eles ainda precisam de renda para complementar o que eles salvaram e investiram, os conselheiros podem ajudá-los a encontrar alternativas. "Neste caso, a discussão centra-se nas possibilidades de trabalho a tempo parcial ou hobbies que eles gostam que poderia potencialmente ganhar algum rendimento no lado ", explica Erik O. Klumpp, fundador e presidente da Chessie Advisors." Pode fazer sentido se aposentar em um emprego a tempo parcial para esticar suas economias um pouco mais além, sendo também capaz de desfrutar de uma semi-aposentadoria enquanto ainda são capazes."(Para mais informações, veja:

Está trabalhando mais um plano de aposentadoria viável? ) O bloco diz que os conselheiros podem ajudar os clientes nesta situação ao serem proativos." Conheça clientes pelo menos duas vezes por ano. Fale sobre os planos de aposentadoria e como eles estão gostando de seu trabalho para obter uma medida sobre a felicidade ", diz ela." Se o cliente não está feliz em seu trabalho, provavelmente irá se aposentar mais cedo do que os clientes que gostam de seu trabalho ".

Escolher alguma forma de trabalho ajudará a manter os clientes fora de suas economias e investimentos atuais, e até mesmo os benefícios da Segurança Social. Quanto mais tempo eles podem atrasar a obtenção de benefícios, mais eles receberão. Uma coisa semelhante pode acontecer com os investimentos: a mais tempo um cliente retira a retirada de seus ganhos, mais tempo seus ativos podem continuar a crescer e crescer. Se um cliente pode continuar trabalhando e viver com a renda que ganham, apenas alguns anos podem fazer uma grande diferença em seu plano geral de aposentadoria. (Para mais informações, consulte:

Como os conselheiros podem gerenciar a aposentadoria em evolução .) Fazer o trabalho de aposentadoria com menos

A continuação do trabalho pode não ser necessária, dependendo de quão flexível o cliente esteja disposto a ser. "Se um cliente se aposentar e fica aquém da sua economia O objetivo da pesquisa ou desejos de fluxo de caixa é que existem algumas opções ", diz Drew Weckbach, um planejador financeiro e membro da XY Planning Network." O mais simples é gastar menos. "Weckbach também diz que os conselheiros podem ajudar seus clientes com uma estratégia conhecida como retiradas dinâmicas ". A premissa baseia-se na flexibilidade de gastos de um cliente," ele explica. "Quando o mercado acabou, você pode gastar um pouco mais. Quando o mercado cai, você precisa apertar o cinto. Uma vez que o mercado funciona bem mais vezes do que isso, isso cria uma entrada maior para os aposentados. "(Para mais informações, veja:

Top Retirement Hack? Comece com uma mudança de estilo de vida .) Yeager diz que os conselheiros devem ser preparado para ter algumas conversas difíceis com os clientes quando estão nesta situação. "Eles podem ter que recalibrar as despesas de vida e eliminar as férias anuais ou reduzir o número de noites para as refeições", ele explica. "Isso pode significar reduzir o tamanho e puxar (Para mais informações, consulte:

Assessores: os clientes tentam aposentadoria para tamanho .) A linha inferior

Ajustando um plano para um cliente que continua trabalhando em vez de se aposentar pode ser difícil. Muitas vezes, significa olhar para maneiras de diminuir os gastos ou como maximizar a renda contínua. Os clientes precisam ajustar as expectativas e os objetivos, e é responsabilidade do planejador financeiro orientá-los para decisões inteligentes para que possam obter de volta ao caminho com a aposentadoria que eles realmente querem. <9 99> "Você não está sendo pago para ser apenas um amigo do cliente", aconselha Yeager. "Você está sendo pago para fornecer conselhos e orientações. Às vezes, esse conselho é difícil de entregar. No entanto, você tem uma responsabilidade para com seus clientes ter essas conversas para que tenham a melhor oportunidade para melhorar sua situação ou ajustar suas expectativas."(Para mais, veja:

Quando a aposentadoria é ao redor do canto

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