Para a maioria das pessoas, a idade normal de aposentadoria é de 66 ou 67, dependendo do ano em que nasceram, mas os números que optam por continuar trabalhando após esse ponto de corte estão crescendo. Cerca de 20% dos americanos de 65 e mais anos ainda estão no trabalho, de acordo com a U. S. Bureau of Labor Statistics, e isso é quase o dobro da taxa de uma década atrás.

A decisão de atrasar a aposentadoria é muitas vezes baseada em considerações financeiras; apenas 22% de todos os trabalhadores dizem que eles estão muito confiantes de que eles terão o suficiente para se aposentar confortavelmente. Para alguns, isso decorre mais do desejo de permanecer ativo. De qualquer forma, há uma vantagem, uma vez que a pesquisa sugere que adiar a aposentadoria, mesmo um ano, poderia diminuir o risco de morrer em 11%. Viver mais, no entanto, pode exigir alguns ajustes aos seus planos de aposentadoria.

Calcule seus benefícios de segurança social

Se você estiver confiando na Segurança Social para complementar seu ovo de ninho em algum momento, você será recompensado se você atrasar a aplicação de benefícios porque você é ainda trabalhando. O fato de você continuar batendo um relógio não reduzirá o valor ao qual você tem direito. Muito pelo contrário: A Administração da Segurança Social (SSA) dá crédito à espera na forma de um bônus em cima do seu valor de benefício regular.

O montante do bônus aumenta em até 8% para cada ano, você aguarda após sua idade regular de aposentadoria, maximizando-se aos 70 anos. Se sua idade normal de aposentadoria é de 67 e você espera até 70 para tomar benefícios, o que significa que você seria elegível para receber 124% do valor do bônus - e isso inclui o dinheiro extra que você colocou durante seus anos extras de emprego. Se suas economias caíram pouco, ser capaz de reivindicar esse bônus pode ajudar a cobrir eventuais lacunas em seu plano. Se suas economias já estão em um nível saudável, obter mais da Segurança Social permitiria que esse dinheiro vá ainda mais longe. (Para informações adicionais, veja Atraso na Segurança Social pode adicionar até .)

Considere o seguro de cuidados prolongados

Este tipo de seguro destina-se a isolar seus ativos se você precisar de cuidados em um centro de enfermagem qualificado em algum momento. A idéia é que você pode usar o seguro de cuidados de longa duração (LTC) para cobrir esses custos sem ter que gastar suas economias para se qualificar para o Medicaid. As políticas de LTC são projetadas para pagar os benefícios por um período de dois a três anos, o que reflete a duração da internação média em casa de idosos.

Se você está atrasando a aposentadoria e você está em boa saúde, você pode considerar ignorar o seguro de cuidados de longo prazo, mas é importante pesar os prós e os contras de fazê-lo. Este tipo de seguro requer um grande prémio inicial, e quanto mais aguardar para obter uma política, mais você pagará.(Para obter ajuda para decidir se você deve investir em um plano, leia Seguro de cuidados de longo prazo: quem precisa? )

Por outro lado, pagando milhares de dólares por cobertura que você nunca pode usar também não faz sentido. Escolher uma política híbrida pode ser a melhor opção. Com este tipo de política, o montante do benefício pode ser usado para pagar cuidados de longo prazo ou pode ser pago a seus beneficiários como um benefício de morte quando você passa.

Salvo no Medicare

Enquanto você ainda estiver empregado e tiver um seguro de saúde de seu trabalho, você não precisa fazer o pedido para o Medicare Parte B, a parte que você precisa pagar, mesmo que você seja inscrito na Parte A. Você também não precisa apresentar o documento para a Parte A, a menos que sua empresa tenha menos de 20 funcionários e não é obrigado a oferecer seguro de saúde para aqueles com 65 anos ou mais.

Para obter mais informações, consulte Guia do empregado para Medicare e Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes? e clique aqui para obter uma lista de verificação interativa do Conselho Nacional sobre o Envelhecimento.

Pesar suas opções de retirada de HSA

Uma Conta de poupança de saúde (HSA) é uma ferramenta valiosa para economizar dinheiro para futuras despesas médicas. Qualquer retirada de uma HSA seria livre de impostos e penalidades, desde que sejam usadas para cuidados de saúde. Uma vez que você faz 65 anos, no entanto, você pode puxar o dinheiro por qualquer motivo sem uma penalidade. Você, no entanto, terá que pagar impostos sobre a distribuição em sua taxa de imposto de renda regular.

Os custos médicos mensais médios para um casal de 70 anos atualmente chegam a US $ 708, de acordo com a HVS. Aos 75 anos, ele vai até US $ 862. Quanto mais tempo você viver, maiores os custos escalam. Um casal de 55 anos de idade que sobreviveria a sua expectativa de vida média por dois anos, por exemplo, veria seus custos totais de saúde de aposentadoria aumentar em US $ 57, 353. Trabalhar mais tempo pode prolongar sua expectativa de vida, mas ao mesmo tempo pode fazer cuidados de saúde mais caro a longo prazo.

O uso do seu dinheiro HSA enquanto você ainda está funcionando significa que você não está tendo que mergulhar em suas outras economias de aposentadoria e você não está pagando quaisquer impostos adicionais sobre retiradas. Por outro lado, se você não tiver problemas sérios de saúde, o dinheiro em sua HSA pode ser usado para complementar a renda que você traz de trabalhar. Nesse ponto, você deve ter em conta o quanto a retirada não médica pode afetar sua responsabilidade tributária. Se isso acontecer, isso levaria a sua conta de imposto, deixando seu dinheiro HSA sentar e continuar a crescer pode ser o movimento mais esperto. Para mais informações, consulte Como usar sua HSA para aposentadoria .

The Bottom Line

Seja qual for o motivo para adiar a aposentadoria, você precisa mapear um plano para fazê-lo funcionar. O cálculo das diferentes variáveis ​​- como a Segurança Social, o custo dos cuidados de saúde e dos impostos - é importante porque influencia quanto tempo você decide permanecer no trabalho e até onde suas economias se estenderão.

Ser claro sobre os números pode fazer sua eventual transição para a aposentadoria o mais suave possível. Enquanto isso, você estará ganhando renda adicional para ajudar suas economias de aposentadoria a se esticar ainda mais quando você deixar o mundo do trabalho.