Você pode adicionar aposentados e aposentados para a crescente lista de americanos que devem enfrentar a crescente quantidade de dívida estudantil enquanto tentam economizar para aposentadoria. Existe agora mais dívida de empréstimo de estudantes do que a dívida de cartão de crédito, e essa tendência não parece mostrar sinais de desaceleração. Ainda mais perturbador é o crescente número de aposentados que ainda possuem dívida de empréstimos estudantis. Aqueles que enfrentam este dilema estão em maior risco de não só viverem seus ativos, mas também enfrentar uma queda na poupança para aposentadoria, pois são forçados a colocar mais dinheiro em pagamentos de dívidas.

Os aposentados têm mais empréstimos de estudantes do que nunca

Um relatório de 2017 do Consumer Protection Protection Bureau (CFPB) mostrou que os mutuários com mais de 60 anos carregam cerca de US $ 66. 7 bilhões em dívida de empréstimo de estudantes. Em 2005, mais de 700 mil famílias seniores eram responsáveis ​​pela dívida de empréstimos estudantis, mas esse número quadruplicou em 2017 para 2,8 milhões de pessoas. E de acordo com a CFPB, esta coorte etária está crescendo mais rápido quando se trata de segmentos da população com empréstimos estudantis para pagar. A dívida estudantil entre os aposentados pode ser superada por esforços para financiar sua própria educação, mas muitas pessoas também adotam dívidas para proporcionar uma educação para seus filhos ou netos.

Também é preocupante o fato de que os mutuários seniores são muito mais propensos a inadimplir em seus empréstimos do que os agregados familiares mais jovens. Apenas mais de 10% dos mutuários de 25 a 49 anos de inadimplência em seus empréstimos. A taxa de inadimplência para idosos é de 27% e superior a 50% para os mutuários com idade igual ou superior a 75 anos. E aqueles nesta categoria que inadimplentes em seus empréstimos podem encontrar-se diante de um difícil dilema. (Para mais informações, consulte: Aconselhando FAs: Explicando Dívida para um Cliente .)

O governo federal tem a autoridade para cobrar pagamentos de empréstimos não pagos após 425 dias a partir da data de vencimento, obtendo restituições de imposto ou cobrando salários ou outros rendimentos. Os benefícios da Segurança Social também podem ser decorados com curto prazo para o devedor. E este tipo de compensação cresceu cerca de 500% surpreendentes desde 2002, com o número de recheios aumentando de cerca de 6 000 para 36 000 em 2013. O valor que pode ser decorado é igual ao menor do excesso acima de US $ 750 ou 15% do benefício mensal, mas isso pode ser suficiente para interromper substancialmente os orçamentos de muitos agregados familiares seniores. Isso também pode afetar severamente suas pontuações de crédito, o que pode impedi-las de economizar dinheiro refinanciando suas casas ou consolidando sua dívida.

Começando com empréstimos de estudantes

Graduados de faculdade que começam com grandes saldos de empréstimos de estudantes também podem se desvalorizar financeiramente. Embora isso seja muitas vezes inevitável, grandes pagamentos de empréstimos podem privar os jovens mutuários da capacidade de começar a economizar para aposentadoria e comprar uma casa.E, claro, este é o melhor momento para que façam isso porque seus planos e contas terão décadas para crescer. Embora os empréstimos estudantis possam ser a única alternativa do estudante quando se trata de pagar a faculdade, eles vêm com um alto custo de oportunidade que pode se estender ao longo de suas vidas. (Para mais, veja: Você deve tocar em economias para pagar a dívida? )

O Centro de Pesquisa de Aposentadoria no Boston College criou uma medida matemática que quantifica o quão bem os americanos estão preparados para a aposentadoria chamado de Índice Nacional de Risco de Aposentadoria (NRRI). Este índice utiliza informações extraídas da pesquisa do Federal Reserve sobre financiamento ao consumidor. A informação revela que a média doméstica levou cerca de US $ 31.000 de dívida de empréstimos estudantis em 2013 e pouco mais da metade (cerca de 56%) de todos os americanos tem uma chance substancial de ter baixos recursos durante a aposentadoria. Embora esta descoberta não crie uma relação linear definitiva entre dívida de empréstimo de estudante e segurança de aposentadoria, o efeito financeiro de fazer pagamentos de empréstimo de estudante por 20 anos após a graduação na faculdade pode ser facilmente visto.

Por exemplo, um graduado da faculdade que deve US $ 60 000 em empréstimos de estudantes com participação de 3% terá que pagar US $ 332. 76 por mês por 20 anos para obter isso pago. Se esse montante foi desviado para um Roth IRA que cresce em 6% no mesmo período de tempo (sem mais contribuições após 20 anos), então o aluno teria quase US $ 600.000 de dinheiro isento de impostos aos 65 anos. Nenhuma enquete ou estudar é necessário ver o enorme impacto que a dívida de empréstimos estudantis pode ter sobre a preparação para aposentadoria de um mutuário. (Para mais, veja: Empréstimos de estudantes: o que fazer quando você não pode reembolsá-los .)

A linha inferior

A dívida de empréstimo de estudante está se transformando em um trem financeiro fugitivo na América. Não só permitir que o custo da educação superior se espiral fora de controle, também prejudique seriamente a capacidade de muitos contribuintes para serem economizados. (Para mais, veja: Os empréstimos de estudantes colocam sua aposentadoria em risco? )