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A melhor resposta para a pergunta "Em quanto tempo devo começar a poupar para aposentadoria?" provavelmente é "ontem" - e a segunda melhor resposta é "agora". O fato simples é não importa quais objetivos de aposentadoria específicos de uma pessoa, é mais fácil alcançar esses objetivos, mais cedo a pessoa começa a economizar para a aposentadoria.

A enorme diferença começando precoce

A diferença entre começar mais cedo versus começar mais tarde é tão grande que é quase inimaginável. Por exemplo, imagine que um indivíduo comece a economizar US $ 6 000 por ano aos 25 anos, colocando o dinheiro em uma conta de aposentadoria diferida, como um IRA tradicional ou Roth IRA. O indivíduo segue este plano de poupança por apenas 10 anos e, em seguida, pára completamente de economizar em 35. Supondo que o dinheiro gere um retorno anual aproximado de 8% para os próximos 30 anos, no momento em que ele tenha 65 anos, seu investimento total de US $ 60.000 valerá US $ 950, 000 ou apenas um curto milhão de dólares. Agora imagine que uma segunda pessoa esperou até 35 para começar a economizar e, em seguida, começou a economizar os mesmos US $ 6 000 por ano nos próximos 30 anos, até completar 65 anos. Apesar de ele ter economizado mais 20 anos do que a primeira pessoa e ainda ganhou O mesmo retorno anual de 8% sobre o dinheiro, começando 10 anos depois, custaria quase um quarto de milhão de dólares, ou quase US $ 250.000. Apesar de economizar com diligência por 30 anos, começando mais tarde, suas economias valeriam apenas US $ 750, 000 em vez de um milhão.

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Muitas pessoas têm dificuldade em entender como funciona dessa maneira, mas a chave é que o indivíduo que apenas economizou de 25 a 35 já havia, aos 35 anos, empilhado acima de US $ 100.000, que continuou para ganhar retornos anuais, ao mesmo tempo que o indivíduo que começou a economizar aos 35 anos fez sua primeira contribuição de US $ 6 mil.

Fatores a serem considerados

Alguns dos fatores importantes a serem considerados no início do planejamento de aposentadoria e a criação de um programa de poupança incluem coisas como a idade em que um indivíduo deseja se aposentar e quanto renda de aposentadoria deseja. Também é importante lembrar os efeitos da inflação e dos impostos. A inflação corroe continuamente o poder de compra de um indivíduo e o que pode parecer uma renda de aposentadoria boa quando uma pessoa é de 35 anos pode, de fato, revelar-se insuficientemente insuficiente em 65. Os baby boomers que cresceram e começaram a trabalhar durante a década de 1940 provavelmente nunca poderiam ter imaginado US $ 300 um mês de contas de energia elétrica ou US $ 3 a galão de preços da gasolina. Em relação aos impostos, a tendência histórica tem sido a taxa de imposto, tanto estadual quanto federal, aumentar ao longo do tempo. Portanto, os impostos de mordida tomam quando um indivíduo começa a desenhar seus fundos de aposentadoria provavelmente é substancialmente maior do que as taxas de imposto atuais para a mesma quantia de renda.

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Como começar a salvar a aposentadoria

Além de começar o mais cedo possível, o próximo passo importante é o desenvolvimento de um plano de poupança projetado para atingir os objetivos de aposentadoria e, em seguida, aderir ao plano. Esta é realmente outra boa razão para começar a poupar para a aposentadoria o mais rápido possível, já que o hábito de economizar dinheiro regularmente, como qualquer outro hábito, é mais fácil de desenvolver antes que a vida que uma pessoa comece a praticar.

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O aumento das contas individuais de poupança para aposentadoria, como 401 (k) planos ou IRAs, juntamente com o desaparecimento gradual de muitos planos de pensão da empresa, colocou mais responsabilidade pessoal sobre as pessoas para providenciar a sua própria aposentadoria. A segurança da Segurança Social está cada vez mais ameaçada, e a maioria das pessoas percebe que a Segurança Social não providencia adequadamente uma aposentadoria confortável em qualquer evento.

Os conselheiros de investimento profissionais geralmente recomendam dedicar pelo menos 10% do lucro líquido a um plano de poupança para aposentadoria. Muitos também aconselham a criação de um IRA tradicional ou Roth, além de aproveitar os planos 401 (k) que oferecem fundos de contrapartida de um empregador. Há duas razões para isso. Primeiro, um plano 401 (k) por si só pode não fornecer fundos de aposentadoria adequados. Em segundo lugar, um indivíduo tem muito mais flexibilidade nos investimentos disponíveis em uma conta IRA.