Se você é uma daquelas pessoas que criaram uma carreira em um local de trabalho, recebendo regularmente cheques de pagamento, recebendo benefícios e pagando impostos, o planejamento para aposentadoria é direto: salve o máximo do cheque de pagamento possível tenha dinheiro para se viver uma vez que você ofereça o adeus do escritório.

No entanto, se você passou décadas como mãe-mãe em casa, pai ou parceiro e não passou tempo no mundo do trabalho formal, como você economiza para o futuro é completamente diferente.

Primeiro, vamos ser claros: só porque você não estava empregado por uma empresa ou não executou seu próprio negócio não significa que você não trabalhou. Você pode ter criado filhos, trabalhou para o seu cônjuge em uma capacidade informal em casa ou cuidou de um pai doente. Ainda é um trabalho - e os cônjuges têm direito a benefícios da Segurança Social na conta do parceiro - mas outro planejamento é muito menos automático.

Isso não torna o planejamento de aposentadoria menos importante para um cônjuge não remunerado. Pedimos alguns conselheiros financeiros para suas sugestões.

Estabelece um IRA do cobra

Uma ideia: crie um IRA do cotidiano para o indivíduo de ficar em casa. Os detentores de contas devem fazer contribuições para um IRA com renda salarial. Mas o IRA de um esposo é diferente. Pode aceitar qualquer tipo de fundos familiares, de qualquer fonte - incluindo o cônjuge que trabalha. O planejador financeiro certificado, Mark Carruthers, da Congers, NY, diz: "Se o casal tiver participado conjuntamente, eles podem financiar um IRA até US $ 5, 500 ou US $ 6 500, se tiverem mais de 50 anos (a provisão de recuperação de $ 1 000 ) [anualmente]. Isso pode ser um IRA tradicional ou Roth, dependendo da renda familiar. "

Além da exceção do rendimento-lucro, um IRA do cotidiano não é diferente de um IRA regular. Mesmo que o cônjuge possa contribuir para isso, esta não é uma conta em nome de ambas as pessoas. O cônjuge que não trabalha trabalha no controle completo da conta e deve nomear os beneficiários, entre outras responsabilidades.

Configurar uma conta de corretagem

A configuração de uma conta de corretagem não-fiscal é uma opção também. O dinheiro familiar poderia financiar a conta de corretagem, assim como faz um IRA. "Os ETFs ou ações individuais podem efetivamente atuar como veículos de crescimento diferido em impostos se uma estratégia de compra e retenção for implementada", diz Carruthers. Basicamente, isso significa que se você comprar um estoque e mantê-lo até a aposentadoria, esse investimento continua a crescer de forma semelhante à que seria em um IRA. Na maior parte, você não provocará imposto sobre os ganhos de capital até que você realmente venda o investimento. Você gostaria de reinvestir qualquer renda gerada pelo estoque, também.

Você também pode considerar financiar a conta com veículos isentos de impostos, como títulos municipais. (Veja O básico das obrigações municipais).

Take Out Life Insurance

Se o cônjuge trabalhador passasse, a perda de ganhos poderia ser catastrófica. Richard Reyes, um planejador financeiro certificado com sede em Maitland, Flórida, recomenda seguros de vida para "proteger o cônjuge não trabalhador em caso de morte do cônjuge trabalhador. Compreenda que mesmo que o cônjuge não trabalhador possa ter a experiência e a educação necessárias para voltar para a força de trabalho, pode demorar algum tempo e mesmo se puderem, alguém agora terá que se encarregar de muitas tarefas que o não O cônjuge trabalhador estava encarregado de. "

Ele continua:" Um cônjuge trabalhador deve levar um mínimo de US $ 1 milhão por US $ 50.000 de salário. Ele ou ela também deve transportar seguro de vida para o cônjuge que não trabalha, porque se algo lhes acontecer, o cônjuge trabalhador teria que contratar alguém para carregar essa carga. "

Mas tenha cuidado com possíveis problemas decorrentes do seguro de vida. O assessor financeiro Erick Colon, com a Concord Wealth Management em Waltham, Mass., Diz: "Embora o produto do [seguro] seja livre de impostos para qualquer beneficiário, ele cria uma propriedade instantânea ou adiciona a propriedade do cônjuge falecido, que pode criar uma questão imobiliária-imposto, dependendo do nível de benefício ou tamanho da propriedade. "Isso se aplica principalmente se o falecido era proprietário da política, no entanto. Então, para evitar o problema, faça o cônjuge não trabalhador o beneficiário da política: isso o remove da propriedade do cônjuge trabalhador e não irá desencadear um imposto sobre os presentes, uma vez que os cônjuges podem transferir ativos para outros isentos de impostos. Ou, coloque a apólice de seguro em uma confiança irrevogável; que também o remove de uma propriedade.

Para mais detalhes, veja Como o seguro de vida pode ajudar a reduzir os impostos imobiliários .

Mantenha-se atualizado com a Segurança Social

Uma vez que um trabalhador começa a receber benefícios da Previdência Social, seu cônjuge não trabalhador recebe benefícios de cônjuge. "Isto é tipicamente 50% do benefício do cônjuge que trabalha, assumindo que ambos tomam o benefício na idade de aposentadoria completa (66 ou 67 para a maioria)", explica o planejador financeiro certificado Eric Schaefer, com Evermay Wealth Management em Arlington, VA. "Quando Um cônjuge morre, o benefício do cônjuge é perdido. Se o ex-cônjuge que trabalha falha em primeiro lugar, o cônjuge sobrevivo geralmente opta por assumir o benefício e derrama a peça do cônjuge. Se o cônjuge que trabalha sobrevive ao cônjuge que não trabalha, ele ou ela não é elegível para colecionar um benefício para o cônjuge. "Para mais informações, veja O que são os créditos da Segurança Social e como posso obtê-los?

Se o casal estiver a poucas décadas de aposentadoria, o cônjuge que não trabalha pode considerar fazer um emprego a tempo parcial apenas para obter alguns dos seus próprios benefícios da Segurança Social. "Em 2015, você deve ganhar $ 1, 220 em ganhos cobertos para obter um crédito de trabalho da Segurança Social ou Medicare e US $ 4,880 para obter o máximo de quatro créditos para o ano; São necessários 40 créditos para reclamar o seu benefício ", quando você alcança a idade da aposentadoria, Reyes explica." Mesmo que você tenha a capacidade de reivindicar um benefício para o cônjuge ou sobrevivente, é sempre uma boa idéia ficar atualizado.Você possivelmente poderá alavancar alguma forma de estratégia de reivindicação no futuro com base nas regras que temos hoje. "

Houve mudanças recentes em opções para casais que reivindicam a Segurança Social que eliminaram algumas estratégias populares. Veja Estou perdendo o direito de coletar os benefícios da segurança social do cônjuge antes de eu colecionar o meu? e Arquivo de segurança social e suspensão da estratégia de reivindicação está terminando: agora o que?

Certifique-se de tudo está planejado

Acima de tudo, certifique-se de ter um plano financeiro no local. Não espere que a aposentadoria toque na sua porta antes de começar a pensar sobre isso. E não apenas planejar a aposentadoria; fator no que acontecerá se um ou outro morador morrer, especialmente aquele com o histórico de trabalho mais extenso. Schaefer diz: "Mapear as receitas e as despesas futuras e analisar as situações que, se situações em que certos fluxos de renda diminuam ou parem, darão aos futuros aposentados a oportunidade de identificar possíveis lacunas no plano.

"Particularmente olhando para a perda potencial de renda da Previdência Social e pagamentos de pensões, muitas vezes consideramos o seguro de vida ou poupanças adicionais para garantir que o cônjuge sobrevivente não fique sem dinheiro no futuro", continua Schaefer. "Quando apropriado, o seguro pode dar um impulso aos recursos disponíveis em caso de redução de renda devido à perda de um cônjuge. "

Verifique os Beneficiários

Finalmente, verifique se todas as informações do seu beneficiário estão corretas. Quando um de vocês passa, você não quer que o outro perca o incômodo de tentar acessar suas contas porque você não o nomeou como beneficiário. Faça uma lista de todos os seus ativos e entre em contato com a empresa administrando cada um e verifique as informações do beneficiário. Para mais informações sobre este tópico, veja O que acontece com as contas de aposentadoria se um cônjuge morre?

A linha inferior

Um esposo de ficar em casa provavelmente aumenta mais horas trabalhando do que qualquer pessoa com um emprego a tempo inteiro. Certifique-se de que ele ou ela está configurado para economizar para aposentadoria da mesma maneira que o cônjuge com o trabalho remunerado.