As taxas de juros continuam a pairar em mínimos históricos, apesar do anúncio do Fed de que ele lentamente começará a aumentar as taxas em um futuro próximo. Mas os aposentados e aposentados que precisam extrair renda de suas economias agora foram apanhados entre uma pedra e um lugar difícil nos últimos anos. Se as taxas permanecerem nesses níveis, aqueles que estão tentando planejar sua aposentadoria precisam estar preparados para se adaptarem a este ambiente com alguns ajustes críticos. Aqui está o que os planejadores de aposentadoria e seus clientes precisarão fazer para planejar efetivamente em um ambiente de taxa de juros zero.

Pay Off Debt

Em vez de usar o dinheiro para ganhar uma taxa de interesse insignificante, pode fazer muito mais sentido apenas pagar as dívidas que estão cobrando níveis mais altos de interesse. A dívida do cartão de crédito pode ser primeiro, seguida de empréstimos de carro, dívidas de consumidores, empréstimos estudantis e hipotecas. Essa é talvez a maneira mais segura de melhorar seu fluxo de caixa em um ambiente de taxa de juros zero, porque suas dívidas não irão cobrar uma taxa de juros zero. Um aposentado que paga sua hipoteca que estava cobrando 5% de juros ganhou um retorno consideravelmente melhor em seu dinheiro do que aquele que investe a mesma quantia em um CD de 10 anos pagando 1%. A dívida não dedutível deve ser paga primeiro seguida pela dívida dedutível. (Para mais, veja: Se os aposentados paguem sua hipoteca? )

Olhe fora das linhas

Se você está procurando instrumentos garantidos para o seu dinheiro, você pode olhar para poupanças ou títulos do Tesouro com prazos de até três a sete anos. Embora as notas de longo prazo tenham taxas mais elevadas, este não é o momento de bloquear uma taxa de juros de longo prazo com suas economias. Muitos corretores e profissionais de investimentos têm acesso a CDs que são emitidos por grandes bancos que também pagam taxas de juros mais altas, e muitos deles têm "edulcorantes" que os tornam mais apetitosos, como um recurso de colocação que permite aos compradores redimir seus CDs Após uma certa quantidade de tempo, como cinco anos. Algumas ofertas até permitem que os investidores recebam um pequeno bônus em cima do seu principal, se fizerem isso. Outras ofertas que podem valer a pena incluem ações preferenciais, que não são garantidas, mas geralmente oferecem maiores rendimentos do que CDs ou questões governamentais e trocam dentro de uma faixa de preço estável. Os estoques de utilidade e outras ações sólidas de blue-chip que têm um sólido histórico de pagamentos de dividendos podem ser outra fonte de renda estável com um grau moderado de risco.

Cuidado com os fundos negociados em bolsa de alto rendimento (ETFs) e títulos que não são classificados como títulos de investment grade. Embora esses instrumentos paguem rendimentos mais elevados do que os títulos garantidos, eles também diminuirão no preço mais do que outros tipos de títulos quando as taxas de juros começam a aumentar.Se você decidir investir neste setor, você seria sábio para comprar participações individuais com vencimentos curtos e depois mantê-los até o vencimento para recuperar seu principal completo. (Para mais, veja: A História da fusão de títulos de rendimento elevado .)

Outros setores que possuem picaretas de maior rendimento incluem parcerias de petróleo e gás e ETFs e REIT que passam pelo rendimento gerado a partir de um grupo de propriedades. Embora essas ofertas o retirem de títulos e os colocem nos mercados de ações, seus preços não cairão automaticamente quando as taxas de juros aumentarem. E existem ETFs e REITs nesses setores agora que estão pagando rendimentos na faixa de 3-6%.

Escrever chamadas cobertas em ações de ações que você possui pode fornecer-lhe outro método atraente de geração de renda. Esta estratégia pode compensar você com mais de 5% -6% com risco mínimo. Uma coisa para lembrar se você faz isso é que você pode ter que pagar imposto sobre ganhos de capital se você for chamado em suas ações. Se isso fosse um problema, você gostaria de escrever suas chamadas em preços de exercício que estão mais fora do mercado e coletam prêmios menores em troca. (Para mais, veja: Como as taxas negativas poderiam martelar suas economias de aposentadoria .)

Pensões e anuidades

Se você está considerando se você deve começar a tomar um pagamento garantido da pensão do empregador ou de uma anuidade , você pode sair à espera aguardando um pouco até que as taxas de juros sejam mais altas. Qualquer tipo de taxa de juros garantida nas taxas de juros nos cálculos que são utilizados para determinar quanto você receberá a cada mês. Portanto, o pagamento em um ambiente de taxa de juros zero será menor do que aquele em que as taxas de juros são mais altas.

Se você possui ou está interessado em comprar uma anuidade, dê uma olhada nos produtos indexados que estão disponíveis no mercado agora. Esses veículos irão creditar-lhe com juros baseados no desempenho de um benchmark subjacente, como o Índice Standard & Poor's 500 ou uma versão controlada por volatilidade do mesmo. O seu principal será garantido dentro do contrato, e você ainda pode retirar até 10% por ano sem impostos ou penalidades. Embora a taxa de juros que você faz neles não é garantida, eles historicamente superaram as anuidades fixas e outros tipos de instrumentos garantidos.

O seguro de vida universal indexado pode ser outra alternativa viável se você estiver procurando por deixar um legado para seus herdeiros. Isso irá creditar juros ao seu valor em dinheiro da mesma forma que uma anuidade indexada, mas o valor em dinheiro pode ser acessado a qualquer momento sem tributação ou penalidade. Você também pode comprar jatos de benefício acelerado sobre eles que pagará uma parcela do benefício da morte se você se tornar incapacitado ou precisar de cuidados de longo prazo. Ambos os tipos de produtos também têm juros de renda garantidos disponíveis por um custo adicional, embora os pagamentos deles também sejam calculados usando as taxas de juros atuais. (Para mais informações, veja: Como funciona o Index Universal Life Insurance .)

Encontre o forro de prata

Se as taxas de juros mais baixas se traduzem em menos receita para você todos os meses, esse pode ser um bom momento para converter o IRA tradicional ou os saldos do plano qualificado nas contas Roth IRA, para que você possa espremer esse lucro tributável adicional sob o seu suporte fiscal atual. Se sua renda for baixa o suficiente, então você pode até mesmo usar deduções ou créditos para pagar o imposto que de outra forma não seria usado.

A linha inferior

Planejar a aposentadoria em um ambiente de taxa de juros zero pode ser uma proposta complicada. Mas há várias alternativas viáveis ​​para instrumentos garantidos que podem ajudá-lo a gerar a renda que você precisa com um nível de risco moderado. Pagar suas dívidas e viver de forma sensata também pode ajudá-lo a esticar seus dólares ainda mais. Para obter mais informações sobre como planejar sua aposentadoria, consulte seu consultor financeiro. (Para mais, consulte: Assessores: os clientes tentam a aposentadoria para tamanho .)