Os advogados são caros - tão caro que você pode não ser capaz de pagar um se você precisar de um. Os seus serviços custam centenas de dólares por hora; até mesmo preparar uma vontade simples pode custar entre US $ 100 a US $ 500. O seguro legal pessoal, também chamado de "seguro de serviços jurídicos de grupo" ou "serviços legais pré-pagos", é projetado para resolver esse problema de acessibilidade. Não é realmente seguro, no entanto; é um plano de desconto. Aqui está o que você precisa saber sobre o que esses planos cobrem, o que eles não cobrem, o que procurar em um plano, como comprar e quanto eles custam.

O que o seguro jurídico pessoal abrange

A maioria das pessoas pensa primeiro em precisar de um advogado se forem processadas ou condenadas por um crime, mas sua razão poderia ser tão comum quanto precisar de vontade ou de confiança ou compra ou venda de imóveis. Você também pode exigir um advogado se você se divorciar, buscar a custódia exclusiva de seu filho ou decidir se declarar em falência (consulte Como contratar um advogado de falências .) Se você tiver problemas com seu senhorio, seguro legal pessoal também podem ajudar nessa situação.

Se você precisa consultar um advogado pessoalmente, o seguro legal pessoal pagará o custo total das taxas horárias do advogado para sua consulta e você não deve nada fora do bolso. Ao contrário do seguro de saúde, não há co-pagamentos ou franquias. O seguro também cobrirá o custo das taxas de um advogado para a preparação ou revisão de documentos, como diretrizes avançadas de saúde e poderes de advogados de saúde. O plano também pode fornecer acesso ilimitado a advogados através de um número de telefone gratuito que você pode pedir ajuda com um serviço coberto.

O seguro legal pessoal pode dar direito a taxas reduzidas por serviços que o plano não cobre quando você usa um advogado na rede. Por exemplo, você pode obter um desconto de 25% ou mais em serviços não cobertos. Alguns planos legais de seguro legal oferecem acesso a serviços relacionados, como assessoria fiscal de profissionais de impostos.

E alguns planos irão cobrir não apenas o empregado, mas também o seu cônjuge e dependentes.

As companhias de seguros legais pessoais diferem um tanto na cobertura que oferecem. Além disso, se você receber seu seguro legal pessoal através do seu empregador (muitas grandes empresas oferecem a seus funcionários como um benefício opcional), esteja ciente de que seu empregador pode personalizar a cobertura disponível para seus funcionários. Por estas razões, as especificações do plano dependerão do que a companhia de seguros oferece e do que seu empregador disponibiliza. Você também pode comprar um plano individual por conta própria.

O que não é coberto

Tal como acontece com o seguro de saúde, você terá um número limitado de provedores para escolher de acordo com um plano de seguro legal pessoal. Você pode ter a opção de usar um advogado fora da rede, mas em vez do plano de pagar o advogado diretamente, você pode ter que pagar pela frente, então arquivar um pedido com a companhia de seguros para obter o reembolso.O plano pode pagar seu advogado fora da rede o valor que normalmente pagaria um advogado dentro da rede, e você será responsável por qualquer diferença. Você precisará certificar-se de que compreende os limites do plano em taxas de advogados fora da rede para que você não incorrer em contas que não pode pagar.

Enquanto alguns planos anunciam que os participantes obtêm um desconto em serviços não cobertos, alguns advogados compensarão o "desconto" que você deveria estar recebendo cobrando uma taxa horária mais alta para começar ou marcando outros serviços que você faturou para. E, mesmo para os serviços cobertos e os advogados na rede, você ainda pode pagar do seu bolso por certos custos associados aos serviços legais que você precisa, incluindo taxas de arquivamento de documentos, taxas de repórteres do tribunal e taxas de testemunhas de peritos.

Certos serviços são excluídos completamente e você não receberá nenhuma cobertura para eles. Um plano oferecido através do seu empregador não o ajudará a processar seu empregador ou a se defender se o seu empregador o processar. Se você tiver um problema com compensação de trabalhadores ou compensação de desemprego, talvez não seja capaz de recorrer aos serviços legais do plano para obter ajuda. Não vai ajudá-lo a participar de um tribunal de pequenas reivindicações ou apresentar uma ação coletiva. E se você se encontra envolvido em uma ação judicial coberta por outra apólice de seguro, como seus proprietários ou seguro automóvel, seu seguro legal pessoal não será aplicado. (Veja Como funciona o Umbrella Insurance .)

O seguro legal pessoal também não abrangerá conselhos sobre assuntos de negócios. Se você precisa de um advogado para ajudá-lo a obter um pequeno negócio fora do chão ou para ajudá-lo a lidar com um inquilino difícil de um imóvel de aluguel que você possui, você terá que contratar um por conta própria. Você também não pode usar seguro legal pessoal para apresentar um processo frívolo. Não surpreendentemente, você não pode usar seu seguro legal pessoal depois de se aposentar da empresa que oferece o plano ou depois de ser demitido. No entanto, se você começou a trabalhar com um advogado através do plano antes de se aposentar ou perder seu emprego, sua política pode cobrir o resto desse caso. Outras exclusões incluem assuntos envolvendo lei estrangeira (não U. S.) e aqueles envolvendo outros membros do grupo do plano. Em outras palavras, você pode não ser capaz de usar o plano para processar seu colega de trabalho.

Outras Limitações

Além disso, os planos de seguro legal pessoal dividem diferentes tipos de serviços jurídicos em diferentes categorias, e pode haver limites quanto ao serviço que o plano irá cobrir em cada categoria. Por exemplo, para usar serviços legais "preventivos", como ter um advogado, rever sua vontade, o plano pode cobrir uma hora de serviço por trimestre civil.

Em alguns planos, você só pode usar cada tipo de cobertura uma vez por ano por política. Isso significa que o plano pode cobrir o custo de ter um advogado preparar sua vontade, mas não do seu marido. Ou, se você fosse acusado de duas ofensas em um ano, seu plano só cobriria a taxa do advogado pelo seu primeiro delito.

Alguns planos também têm períodos de espera, o que significa que você terá que estar inscrito no plano por vários meses antes de poder usar determinados serviços.Este período de espera é destinado a proteger contra o risco moral, onde as pessoas tentam evitar se inscrever para o seguro até que eles realmente precisem usá-lo. No entanto, algumas políticas não têm nenhum período de espera e até mesmo permitem que você use a política para um problema legal pré-existente, desde que você ainda não esteja trabalhando com outro advogado. Outras políticas dizem que as circunstâncias pré-existentes podem ou não ser excluídas dependendo de se o escritório de advocacia participante que você escolher quer assumir seu caso.

A abrangência de um plano legal pessoal pode variar significativamente de um provedor para o próximo. Certifique-se de ler as letras finas e entender o que está coberto, o que não é e onde você pode incorrer em custos extras antes de se inscrever. Por exemplo, o plano pode cobrir o custo das horas de advocacia passadas no julgamento, mas não as horas passadas preparando seu julgamento. Essas horas representariam uma despesa significativa que você teria que pagar do seu bolso.

Quão bom são os advogados?

Além de prestar muita atenção ao que está coberto e ao que não é, observe os requisitos do plano para seus advogados dentro da rede. Você quer acesso a advogados experientes que se formaram em escolas de direito credenciadas e atualmente são licenciados pelos estados onde praticam. Antes de se inscrever, obtenha uma lista dos advogados participantes do plano e, em seguida, pesquise on-line para comentários dos escritórios de advocacia e advogados participantes em sua área. Não há sentido em se inscrever para um plano que lhe dá acesso a profissionais com pouca reputação. Verifique também com o seu site de associação de barras de estado para se certificar de que os advogados do plano estão em boas condições. (Para mais informações, veja Como escolher o advogado certo .)

Um bom plano incluirá advogados com uma variedade de especialidades, assim como seu seguro de saúde inclui provedores com especialidades diferentes. Desta forma, você terá acesso a especialistas em vários cenários. Um bom plano também terá uma ampla rede. Alguns planos têm pequenas redes de advogados, talvez com apenas um escritório de advocacia participante por estado. Isso pode significar que você só pode entrar em contato com seu advogado por telefone ou e-mail, porque você não vive em nenhum lugar perto do escritório ou que é difícil conseguir uma consulta, porque cada participante do plano em seu estado está tentando trabalhar com o mesmo escritório de advocacia.

Se o inglês não for o seu idioma preferido, veja se a rede inclui advogados que falam seu idioma. Também procure um plano que permita que você trabalhe com o mesmo advogado repetidamente, para que você possa construir um relacionamento de longo prazo com um advogado.

Formas de Comprar Seguro Legal Pessoal

Se o seu empregador oferece seguro legal pessoal, você terá a oportunidade de se inscrever quando você for contratado, novamente a cada ano durante a inscrição aberta. Depois de se inscrever, você pode cancelar a qualquer momento, mas você só pode alterar sua cobertura durante a inscrição aberta. Você será automaticamente inscrito todos os anos, a menos que você cancele.

Se seu empregador não oferecer seguro legal pessoal como benefício, você pode comprar uma política individual por conta própria.A cobertura do plano pode não ser tão abrangente quanto a oferecida por meio de um empregador.

O que custa

O custo mensal do seguro legal pessoal dificilmente diminuirá o seu orçamento. Aqui estão alguns exemplos de prémios mensais para 2015.

- Empregados do estado da Califórnia: US $ 10. 19 / mo. individual, $ 17. 74 / mo. família

- Planos legais Hyatt MetLife para funcionários: cerca de US $ 20 por mês, incluindo cônjuge e dependentes

- planos individuais da LegalZoom: $ 9. 99 por mês se você paga antecipadamente por um ano, US $ 11. 99 por mês se você paga antecipadamente por seis meses. Caso contrário, $ 14. 99 por mês. Inclui cônjuge e dependentes.

A linha inferior

Seguro legal pessoal é barato, e se você realmente usá-lo, ele pagará facilmente por si mesmo. Mesmo se você não tiver certeza de ter alguma necessidade legal, inscrever-se para um plano para que você possa encontrar-se com um advogado uma vez por ano pode ser uma boa idéia. O advogado pode ajudá-lo a identificar áreas de sua vida onde você precisa de uma melhor proteção legal, como criar uma confiança familiar ou uma procuração. Ele ou ela também pode ajudá-lo a atualizar documentos criados anteriormente após uma mudança de vida, como casamento, divórcio ou ter um filho.

No entanto, esses planos têm limitações significativas que significam que você pode não estar obtendo tanta cobertura como você pensa, e você pode atender facilmente às necessidades legais básicas, como a preparação com serviços on-line baratos que cobram uma taxa única. Finalmente, não presuma que nenhum plano de seguro legal pessoal inclua benefícios ou detalhes particulares; Leia as letras finas antes de se inscrever para ver se o plano oferece serviços que serão de valor para você.