O objetivo de economizar dinheiro para a aposentadoria é poder viver confortavelmente depois de parar de trabalhar. Mas descobrir quanto dinheiro você pode retirar todos os anos sem reduzir sua conta pode ser difícil de determinar. Os fatores que afetarão seu plano incluem hábitos de gastos atuais, quanto tempo você espera viver e a idade em que você planeja se aposentar. É por isso que é importante fazer uma atualização anual da sua conta de aposentadoria, levando em consideração as mudanças nas suas circunstâncias atuais.

Taxa de retirada segura

Alguns consultores financeiros estão descobrindo que o método da taxa de retirada segura (SWR) é uma abordagem sólida, embora conservadora, para usar quando se determina qual será sua renda de aposentadoria inicial. O SWR analisa as seqüências históricas dos mercados em baixa e, em seguida, determina qual é a taxa de renda mais segura para que uma pessoa se retire durante esses horários. O problema com este método, no entanto, é que não leva em consideração a renda subseqüente de uma pessoa em estágios posteriores da vida, uma vez que a idade da aposentadoria já começou. É por isso que alguns conselheiros afirmam que a atualização dinâmica é um indicador mais preciso porque ele modela o que as pessoas fazem ao longo de suas vidas para que ele possa dar uma taxa de renda mais sensível em qualquer idade. Ele faz isso usando simulações que refletem transições anuais. (Para mais, veja: Economias de aposentadoria: quanto é suficiente? ).

Equívocos sobre o seu Fundo

Um equívoco que muitos têm sobre o seu fundo de aposentadoria é que o risco de seqüência de retorno, que é a probabilidade de retornos baixos ou negativos durante algum ponto de aposentadoria, desaparecerá em sete a dez anos e que as perdas serão recuperadas. Essa percepção equivocada vem da extrapolação de um único ponto de partida, sem remeter para anos anteriores para descobrir a taxa de renda de aposentadoria. Parece apenas no ano atual e depois avalia o futuro. No entanto, é importante reconhecer que anos anteriores irão afetar os anos futuros, então a dispersão do risco de seqüência está sempre a qualquer idade. (Para mais informações, consulte: O que fazer quando o Cliente não tiver salvo ).

Possibilidade de taxas de falha

Um erro que as pessoas costumam fazer na aposentadoria é que eles continuem a gastar de forma constante ou muito, mesmo em momentos em que o portfólio está em baixa ou quando o mercado geral está para baixo. Isso resulta na possibilidade de taxas de falha (POF), ou a porcentagem de carteiras em mercados futuros simulados usando retornos aleatórios, que não conseguem durar no final do tempo simulado ou a aposentadoria esperada. (Para mais, veja: Planejando sua aposentadoria usando a simulação Monte Carlo ).

A volatilidade do mercado afeta negativamente as taxas de retirada, e, a partir disso, a forma como aloca as explorações pode não afetar muito a taxa de retirada.É por isso que a duração da distribuição é a chave. Se o tempo de aposentadoria for menor, a taxa de retirada será maior e vice-versa. É por isso que alguns conselheiros recomendam reduzir as retiradas antes ou antes de atingir uma taxa de POF de 25%. (Para mais, veja: Estratégias para Retirar Rendas de Aposentadoria ).

A Case for Dynamic Updating

A atualização dinâmica é um método pelo qual se podem modelar avaliações anuais simuladas para um plano de aposentadoria hipotético com base em tabelas de longevidade. Ele funciona ajustando cada simulação subseqüente para cada ano de envelhecimento para mostrar que ajustar as despesas durante a aposentadoria pode melhorar o fluxo de caixa. Este método pode ser usado para simular outros fatores que possam afetar o planejamento da renda de aposentadoria, como o período de tempo em que será necessário fazer retiradas e o comportamento projetado do mercado. (Para mais informações, consulte: Top 10 Dicas para uma aposentadoria financeiramente segura ).

Por exemplo, no caso de uma pessoa de 70 anos, se alguém preveisse que essa pessoa viveria até cerca de 86 anos e, portanto, um período de distribuição de 15 anos é calculado para cobrir sua aposentadoria, então, essa pessoa teria cerca de 60% de chances de ficar sem dinheiro, de acordo com Larry R. Frank Sr., um membro da rede Advisor AdvisIQ. Mas se essa pessoa planejasse viver para 90 e usar um período de distribuição de 20 anos, suas chances de superar suas economias de aposentadoria derrubariam para 38%, de acordo com as tabelas de vida, observa Frank. (Para mais, veja: Por que a regra de aposentadoria de 4% não é mais segura ).

A linha inferior

O comprimento do período de distribuição de um fundo de aposentadoria geralmente é o principal determinante da taxa de retirada. Uma maior taxa de retirada pode se traduzir em uma maior chance de ficar sem dinheiro, com base em excesso de gastos ou no declínio do mercado. Isso aumentará a possibilidade de ficar sem dinheiro, por isso é algo a ser observado ao planejar o tempo que um fundo de aposentadoria deve durar. (Para mais, veja: Quando a aposentadoria é ao redor do canto ).