A maioria dos artigos de orçamento diz-lhe que a dívida é semelhante à morte e os cartões de crédito são câncer. Claro, cortar a dívida de sua vida completamente é um conselho sólido, mas muitas vezes é um pouco como dizer a um homem que se afoga que a água é ruim para seus pulmões. (Para leitura de fundo, confira 7 Dicas para o Do-It-Yourself Debt Manager .)

A América tornou-se a terra do livre-a-carga. A dívida é um fato da vida para milhões de cidadãos da U. S. Neste artigo, vamos ensinar você a nadar e ajudá-lo a criar um sistema disciplinado para monitorar a dívida pessoal. Especificamente, isso irá ajudá-lo a definir sua "rede de dívidas pessoais" - o ponto em que você deve começar a pensar duas vezes antes de cobrar mais dívidas. O monitoramento de sua carga de dívida total contra esta linha pode se tornar uma disciplina útil para o desenvolvimento de orçamentos efetivos e hábitos de gastos para toda a vida. Este sistema reconhece que muitas pessoas utilizam a dívida de forma produtiva para manter seus estilos de vida e alcançar metas pessoais. Também é mais simples do que muitos outros, que consiste em cinco etapas.

Tutorial: Gerenciamento de crédito e dívida
Easy-Credit Nation Imagine-se caminhar até a frente da linha de checkout em uma loja. Você alcança um cartão de crédito para deslizar. À medida que seu cartão desliza através do scanner, uma luz vermelha pisca e uma buzina acende. "Deve haver algum erro!" Você clama. "Não estou no meu limite". Olhando para você com profunda preocupação, o caixa diz: "É verdade, mas você está perigosamente perto de ter muito crédito em sua VIDA! Talvez você devesse ir com facilidade nas cobranças por um tempo."

Atreva-se a sonhar. Seria ótimo se a vida viesse com advertências como esta, mas, infelizmente, esse cenário não reflete o mundo de hoje. Se uma das suas cartas atinge seu limite de crédito - bem, é por isso que as carteiras são feitas para segurar várias, certo?

Entre 2005 e 2008, a dívida rotativa total da U. S. (o tipo que você acumula em seus cartões de crédito e linhas de crédito), avançou cada ano antes de atingir um máximo de US $ 957. 5 bilhões em 2008. Em 2009, caiu para US $ 865 bilhões, e continuou a cair até 2010, de acordo com o Federal Reserve. Mas esses anos representaram tempos difíceis na U. S., e é provável que, quando a economia melhora e o emprego voltar a subir, as cargas de dívidas logo seguirão. Afinal, nenhuma outra nação da história tornou-se tão endividadamente tão rápida, especialmente em tempos de relativa prosperidade. (Para saber mais, leia Pare de manter-se com os Joneses - Eles estão quebrando e A Sociedade descartável: um lugar caro para viver .)

Neste ambiente de crédito fácil, algumas pessoas intuítivamente sentiram que sua dívida pessoal começava a perder o controle. Mas sem um sistema de alerta, como você pode saber com certeza que você cruzou a linha? Siga estas cinco etapas para definir sua linha.

Etapa No.1 - Concentre-se em suas despesas discricionárias e dívida "Discrecional" significa que você tem algum controle sobre o que você cobra ou empresta. Praticamente falando, isso significa que, neste processo, você pode reservar dívidas sobre as quais você tem pouco controle de curto prazo, como hipotecas de casa, empréstimos de carro ou arrendamentos. Esses são importantes, mas pode não haver muito que você possa fazer para gerenciá-los no curto prazo. Neste processo, focaremos em crédito / dívida que você pode evitar ou ajustar, se necessário. (Para obter dicas sobre como lidar com a dívida hipotecária, veja Mortgages: The ABC of Refinancing .)

Etapa n. ° 2 - Reconheça que sua dívida deve ser proporcional a três recursos financeiros importantes A menos que você são aposentados, você tem três maneiras de criar ativos e / ou pagar dívidas:

1. Suas economias, investimentos e liquidez "dia chuvoso"
2. Sua segurança no emprego e perspectivas de crescimento de renda
3. Seu rendimento discricionário, depois de necessário despesas

Se você está totalmente aposentado ou não está funcionando, você não poderá contar com o segundo item acima.

A liquidez do "dia chuvoso" é dinheiro que você poderia bater rapidamente e facilmente para torci-lo através de um período difícil. Alguns consultores financeiros recomendam ter pelo menos três a seis meses de suas despesas mensais médias mensais médias em tal fundo de emergência. (Para obter mais informações sobre a criação deste Life Saver, consulte Build Yourself A Emergency Fund .)

Os dois primeiros pontos acima são algo subjetivos e as circunstâncias do agregado familiar variam. Por exemplo, muitas famílias mais jovens não tiveram tempo para criar poupança e investimentos - mas ainda têm tempo ao seu lado. A segurança no emprego e as perspectivas de crescimento da renda são muitas vezes incertas, pelo que sua atitude e confiança podem ser tão importantes como fatos ou dados objetivos. Pode ser útil trabalhar com um consultor financeiro profissional para avaliar o progresso específico que você está fazendo nestas três áreas.

Etapa nº 3 - Avalie sua situação atual em relação aos dois primeiros recursos Primeiro, você deve se dar uma avaliação de progresso. Para fazer isso, use uma escala de 1-5, em que 1 = baixo progresso e / ou confiança e 5 = alto progresso e / ou confiança. (Selecione o número na tabela abaixo que melhor se aplica.)

Avalie seu progresso e confiança em …
Baixa
Abaixo
Média
Média
Acima
Média
Alto
… suas economias, investimentos e liquidez "dia chuvoso".
1
2
3
4
5
… segurança no trabalho e perspectivas de crescimento da renda.
1
2
3
4
5
Total dos dois
resultados acima.
-

Exemplo:

1. Você sente que suas economias, investimentos e liquidez de "dias chuvosos" são sobre a média - você classifica este 3.
2. Você sente que sua segurança no emprego e as perspectivas de crescimento da renda estão acima da média - você classifica este 4.

Agora, adicione estes dois resultados juntos. No exemplo acima, o total é 7. Mantenha sua medição até a Etapa 5.

Etapa nº 4 - Determine o rendimento discricionário que você pode alocar no reembolso da dívida Sente-se com um valor típico do mês de renda e dados de gastos e determine o terceiro recurso financeiro - renda discricionária.Isso é calculado tomando a receita de seu mês total e subtraindo suas despesas. Para este fim, não conta os pagamentos da dívida atual (exceto hipoteca e automóvel) nas despesas. Por exemplo, não conte os montantes que você envia para empresas de cartão de crédito ou pagam em empréstimos ao consumidor. No entanto, conte todas as despesas de vida necessárias, tais como aluguel / hipoteca, comida, vestuário, utilidades, educação, etc. Além disso, contabilize todos os reembolsos feitos para cartões de débito, pois estes representam despesas correntes e não crédito.

Exemplo: Suponha que tenha uma renda mensal total de US $ 5 000 e você determine que suas despesas mensais necessárias totalizam US $ 3 500. Nesse caso, você tem $ 1, 500 de renda discricionária que pode ser usado para: Poupança ou investimento; Despesas discretas, como melhorias de casa, entretenimento ou férias. Reembolsar principal e juros sobre o seu crédito pendente.

Nota: Algumas famílias carregam pouca ou nenhuma dívida em suas casas ou carros. Este sistema reconhece o seu potencial para aumentar outros tipos de crédito confortavelmente, porque eles muitas vezes têm quantidades relativamente maiores de renda discricionária.

Etapa nº 5 - Estime sua dívida pessoal Redline Usando a pontuação total da Etapa nº 3, as porcentagens de diretrizes na tabela abaixo ajudarão a estimar a parcela máxima de seu rendimento discricionário mensal que você deve planejar alocar para pagar dívidas (principal + juros). Ao rastrear os montantes mensais que você realmente paga por todas as dívidas (excluindo casa ou carro), você pode determinar se você excedeu sua linha de endividamento da dívida pessoal e fazer os ajustes necessários.

Porcentagens de orientação para o reembolso da dívida Pontuação total da etapa nº 3 2 3-4 5-6 7-8 9-10 Máximo Porção do rendimento discricionário mensal que você deve atribuir ao reembolso da dívida (principal + juros) 10% 15% 20% 30% 40% Exemplo: Seu A pontuação total na Etapa 3 foi 7. Seu rendimento discricionário mensal na Etapa 4 foi de US $ 1 500. A tabela estima que você atingirá sua linha redonda da dívida quando você estiver gastando mais de cerca de 30% de sua receita discricionária para o reembolso da dívida. Você deve tentar manter seu reembolso da dívida mensal abaixo de cerca de US $ 500 por mês (US $ 1, 500 x 30%).

No crédito rotativo, como cartões de crédito, você geralmente deve estimar seus reembolsos mensais da dívida com base em fazer um pouco mais do que os pagamentos mínimos exigidos. Isso ocorre porque, pagando apenas o mínimo, você não pode escapar da dívida em sua vida. (Para aprender a mecânica de como isso funciona, veja Compreender o interesse do cartão de crédito .)

O Redline pode mover Enquanto esse exercício é algo subjetivo, ele pode ajudá-lo a realizar dois pontos importantes: < Quando você tem uma maneira disciplinada de monitorar as obrigações de reembolso da dívida, é mais difícil deslizar gradualmente para uma situação em que você está em sua cabeça.

1. Sua capacidade de suportar dívidas depende do seu progresso e confiança no trabalho e na construção de suas economias, investimentos e liquidez no dia chuvoso.
2. Sua linha redonda da dívida pode mudar ao longo do tempo. Por exemplo, se você souber que a sua empresa estará distribuindo slides rosa em um futuro próximo, pode ser um momento para começar a reduzir as cobranças. Por outro lado, se suas perspectivas de trabalho melhorarem ou você faz progressos estáveis ​​na construção de ativos financeiros, você pode estar confortável levando mais dívidas. Uma vez que a linha vermelha é definida em dólares de reembolso da dívida (não total de dívida pendente), ele irá lembrá-lo de reduzir os encargos se as taxas de juros aumentarem e aumentar o custo das obrigações de reembolso da dívida.

Se você é casado, é uma boa idéia que ambos os cônjuges avaliem separadamente as questões subjetivas na Etapa nº 3. Qualquer diferença em seu pensamento deve ser discutida e resolvida. Embora não seja essencial monitorar a renda discricionária (após as despesas necessárias) por mais de alguns meses, você pode achar que esta é uma valiosa disciplina orçamentária que você deseja continuar.

A linha inferior

A maioria dos sistemas de gestão da dívida são como dietas. Eles dizem o que você não pode fazer. Este é diferente porque começa pedindo que você defina seu sucesso e confiança financeira. Tomar conta das suas dívidas agora pode ser a chave para manter um bom crédito e um forte progresso financeiro nos próximos anos. Saiba onde é a sua linha de endividamento pessoal - e faça o seu melhor para seguir a linha. Se você achar que já está gastando demais no reembolso da dívida, veja

Escavação da dívida pessoal .