Quando se trata de aproveitar ao máximo a segurança social, um pouco de educação vai muito. Compreender as opções e tomar as decisões certas pode fazer uma grande diferença na quantidade total de benefícios recebidos. Conhecer as estratégias mais eficazes torna-se ainda mais importante quando se trata de planejar casais, porque as opções se tornam complexas.

A estratégia certa, com sugestões descritas abaixo, pode dar um grande impulso aos benefícios totais recebidos ao longo do tempo. (Para leitura relacionada, veja: Como funciona um plano de pensão? )

Como atrasar os benefícios como um casal

Como exemplo, leve o processo de tomada de decisão para atrasar os benefícios. Em geral, quanto mais um indivíduo aguarda para reivindicar a Segurança Social, mais benefícios ele / ela receberá no futuro. Mas esta regra de ouro pode ou não fazer sentido para casais casados ​​em que um dos parceiros ganha mais do que o outro, e é importante coordenar os benefícios.

Michael Kitces, Diretor de Pesquisa para Pinnacle Advisory Group e co-fundador da XY Planning Network, diz: "A decisão de atrasar os benefícios deve ser avaliada com base na expectativa de vida e na saúde de ambos os membros". Para o casal comum, Kitces explica que a melhor decisão é geralmente atrasar os benefícios da Segurança Social do cônjuge com maior rendimento o maior tempo possível, mas para iniciar os benefícios para o cônjuge com menor rendimento o mais cedo possível.

A coleta antecipada também pode ser aplicável quando se considera a expectativa de vida de um casal: "Se você sabe que você tem uma expectativa de vida curta, colecionar antecipadamente pode ser a melhor opção mesmo que você esteja recebendo um benefício reduzido, "diz Jamie Block, um CFP com a empresa de gestão de riqueza Wealth Design Retirement Services." Isso também pode ser o caso, se você precisar do dinheiro imediatamente para financiar as despesas de vida. Mas se você planeja trabalhar após a idade completa de aposentadoria, não precisa de mais dinheiro e estão em boa saúde, atrasar sua segurança social pode ser uma boa idéia ". (Para leitura relacionada, veja: Por que se retirar mais cedo pode ser uma idéia ruim. )

O final de dois benefícios do parto

- Suspensão para benefícios máximos (termina 30 de abril de 2016)

Outra estratégia para tirar o máximo proveito dos benefícios da Previdência Social para casais: arquivo para receber os benefícios, então suspenda o pedido. No entanto, esta estratégia "arquivo e suspensão" está prestes a terminar. Um cônjuge de maior rendimento que atingiu a idade de aposentadoria completa (66 se você nasceu entre X e Y) deve arquivar até 30 de abril de 2016, quando esse benefício acabará.

Veja como funciona: se um dos cônjuges atingiu a idade total de aposentadoria, ele / ela pode reclamar seus benefícios, mas suspenda recebê-los até uma data futura.Enquanto isso, o outro cônjuge pode começar a receber benefícios com base no histórico de trabalho da esposa trabalhadora, desde que ele tenha pelo menos 62 anos de idade. (Para mais, veja: Arquivo de segurança social e suspensão da estratégia de reivindicação está terminando: agora o que? )

Novamente, isso funciona bem para casais com diferentes níveis de renda. É mais sensato se o cônjuge que gera mais e quer se aposentar e o benefício do cônjuge exceda o valor do benefício que eles receberiam por conta própria.

- Alternar entre os benefícios (o cônjuge deve ter girado 62 até 1 de janeiro de 2016)

Alterar o modo como os benefícios são recebidos ao longo de períodos de tempo podem ajudar casais com rendimentos similares a aproveitar ao máximo a segurança social ". Se os clientes têm uma expectativa de vida média e têm fluxo de caixa suficiente para as idades entre 66 e 70 de outras fontes, esta estratégia de retirada é bastante surpreendente ", afirma Brandon Marcott, fundador da Edify Financial Planning, um conselheiro de investimentos registrado (RIA).

Uma vez que um dos cônjuges atinge a idade de aposentadoria completa, ele pode solicitar benefícios e depois suspendê-los. Quando o outro cônjuge atinge a idade de aposentadoria completa, ele ou ela apresentaria um "pedido restrito" para receber benefícios de cônjuge na conta do primeiro cônjuge. Esse indivíduo receberia os benefícios do cônjuge até os 70 anos, quando ele ou ela mudaria para receber seus próprios benefícios. Quando o primeiro cônjuge atinge os 70, ele ou ela removeria a suspensão dos benefícios e receberia seus próprios benefícios também. (Para leitura relacionada, veja: 6 Boas razões para parar de se preocupar com a aposentadoria. )

Isso permite que o casal receba algum rendimento da Segurança Social antes que eles alcancem a idade de 70 anos, mas sem tirar do seu próprio benefícios antes desse tempo, o que significa que eventualmente cada um receberá o valor máximo para o qual eles têm direito ". [Um casal] poderia reivindicar 48 cheques adicionais da Segurança Social", diz Marcott.

Elegibilidade para os cônjuges que não trabalham

Se um dos cônjuges no casal não tiver trabalhado de acordo com a Segurança Social, ele / ela ainda pode ser elegível para benefícios através do cônjuge que trabalhou. Para se qualificar, o cônjuge não trabalhador deve ter pelo menos 62 anos de idade ou qualquer idade se ele / ela estiver cuidando de uma pessoa com deficiência ou de uma criança com menos de 16 anos que possa receber benefícios no registro do cônjuge que trabalha.

Para a maioria dos casais, o trabalho até a idade de aposentadoria completa terá mais sentido se quiserem maximizar o benefício do parto. Embora você possa apresentar os benefícios desde os 62 anos de idade, fazê-lo pode deixar apenas 32. 5% do valor do seguro primário do trabalhador disponível. (Para mais, veja: 4 Formas incomuns de aumentar os benefícios da segurança social .)

A linha inferior

Aproveitar ao máximo os benefícios da Segurança Social é um processo complicado para casais. Ao criar um plano, é importante olhar o cenário de todos os ângulos. Dependendo da idade, da saúde e das histórias de trabalho de ambos os cônjuges, os casais podem coordenar os benefícios de várias maneiras diferentes para maximizar seus pagamentos da Segurança Social ao longo da vida de suas aposentadorias.(Para leitura relacionada, veja: Como proteger sua aposentadoria após um divórcio. )