Muitos americanos estão se aproximando da aposentadoria com menos dinheiro em poupança do que antecipavam e nenhuma garantia garantida além da Segurança Social. Um número cada vez maior deles está se tornando cada vez mais preocupado com a perspectiva de superar seu dinheiro e, em muitos casos, esse medo é bem fundamentado. Felizmente, existe um tipo de produto financeiro que pode garantir que o investidor continuará a receber um cheque mensal, desde que viva. As anuidades indexadas fixas são veículos únicos que podem oferecer aos aposentados rendimentos de vida garantidos, mesmo que eles coletem mais do que o valor total do contrato antes de morrerem.

Como funcionam

Existem três tipos de contratos de anuidade oferecidos hoje por companhias de seguros de vida. As anuidades fixas são o tipo mais simples. Eles simplesmente pagam uma taxa fixa de juros ao longo do prazo do contrato. As anuidades variáveis ​​são mais complexas. Eles investem o dinheiro do proprietário do contrato em subcontas de fundos mútuos que podem subir ou diminuir no preço. As anuidades indexadas representam a terceira categoria desses instrumentos. Eles se assemelham a anuidades fixas na medida em que oferecem garantia de principal, mas em vez de pagar uma taxa fixa fixa, eles irão creditar o investidor com juros no contrato com base no desempenho de um índice de referência financeiro subjacente, como os 500 Standard & Poor's. Quando esse índice aumenta em valor, o investidor é creditado com juros de acordo com uma fórmula ou cálculo utilizado pelo transportador. (Para mais informações, consulte: Aconselhando FAs: Explicando Anuidades a um Cliente .)

Diferentes operadoras usam fórmulas, índices e períodos de crédito diferentes, e muitas vezes colocam vários tipos de limites sobre a quantidade de lucro que o investidor pode ganhar. Por exemplo, um transportador pode estipular que os investidores só podem ganhar uma certa porcentagem de todos os ganhos no benchmark, enquanto outro permitirá ao investidor manter todos os ganhos de referência, mas apenas até certo ponto. Mas, independentemente do método de crédito, os investidores não podem perder dinheiro nesses produtos. Quando o benchmark subjacente diminui durante um período de crédito, o valor do contrato simplesmente permanecerá o mesmo. Quando o benchmark começa a subir mais uma vez, o valor do contrato será novamente creditado em conformidade. Tal como acontece com qualquer outro tipo de anuidade, os investidores não podem retirar fundos de um contrato indexado antes dos 59 anos ½ sem pagar uma penalidade de retirada antecipada de 10%. (Para mais, veja: As 5 Melhores Anuidades Fixas para o Risco Averse .)

Como eles podem ajudar os aposentados

Como mencionado anteriormente, muitos aposentados hoje estão enfrentando uma diferença crescente entre seus rendimentos e suas despesas no longo prazo. Mas as anuidades são exclusivamente projetadas para ajudar a resolver esse problema.Os donos de contato que optarem por anuir seu contrato podem então receber um pagamento de prazo garantido de suas anuidades que os durará pelo resto de suas vidas. Eles têm várias opções de pagamento a partir das quais escolher, como a vida direta, a vida conjunta (primeira ou segunda para morrer) ou uma opção de vida direta ou conjunta com um período de pagamento certo, como 10 ou 20 anos. (Para mais informações, veja: Anuidades e Baby Boomers: os prós e contras .)

Tal como acontece com qualquer outro tipo de pagamento de pensão garantido, quanto maior a garantia, menor será o pagamento. Mas é importante que os clientes compreendam que, uma vez que eles anunciam, eles efetivamente perdem todo o controle futuro de seus contratos e se trancaram em um fluxo irrevogável de renda. E, embora essa possa ser a decisão certa para eles, os clientes não conseguem entender essa compensação em muitos casos. Em alguns casos, pode ser melhor para o cliente simplesmente optar por uma retirada sistemática, de modo que o controle sobre o contrato possa ser mantido.

Outra vantagem importante que as anuidades indexadas podem oferecer aos clientes é um retorno superior ao que pode ser obtido em outros instrumentos garantidos, como anuidades fixas ou certificados de depósito (CDs). A maioria dos novos produtos indexados no mercado oferecem uma série de características atraentes, incluindo bônus iniciais de até 10% para dinheiro novo, renúncia a taxas de entrega por despesas de cuidados médicos ou de longo prazo e retornos totais de longo prazo ao longo do tempo que pode estar em algum lugar no intervalo de 5-7%. Muitos deles também oferecem jinetes de renda que garantem ao investidor um pagamento na aposentadoria que se baseia em uma taxa inicial de crescimento estabelecida, de modo que o investidor possa contar com pelo menos esse valor por mês em aposentadoria se o valor do contrato não aumentar o suficiente para pagar mais do que quando é anualizado. (Para mais informações, consulte: Guia do Cliente do Consultor Financeiro: Planos de aposentadoria e seguro .)

A linha inferior

As anuidades indexadas fixas podem fornecer uma medida adicional de segurança garantida para investidores de aposentadoria preocupados sobrevivendo a sua renda. Os investidores precisam ter certeza de que eles entendem todas as regras e características desses contratos antes de comprá-los, pois eles muitas vezes contêm vários tipos diferentes de taxas e taxas de entrega. Mas eles também podem fornecer retornos superiores e uma verificação de renda mensal que durará o resto da vida do investidor, desde que atendam às diretrizes necessárias. (Para mais informações, consulte: Como os conselheiros podem ajudar a lidar com o Risco de longevidade .)