De acordo com a North American Pet Health Insurance Association, existem 179 milhões de animais de estimação na América do Norte que criam US $ 58,00. 5 bilhões em gastos anuais. O cuidado veterinário é a terceira maior despesa da categoria, custando aos donos de animais cerca de US $ 15. 25 bilhões por ano.

Os americanos tomaram conhecimento do aumento do custo dos cuidados veterinários. Mais de um milhão de animais de estimação agora estão cobertos por uma apólice de seguro para animais de estimação a um custo coletivo de US $ 595 milhões. É uma indústria relativamente nova: não foi até que o famoso canino, Lassie, tenha recebido pela primeira vez uma apólice de seguro para animais de estimação em 1982 que o seguro para animais de estimação se tornou uma opção formalizada. Desde 2009, a indústria cresceu uma média de 13. 2% ao ano; De 2012 a 2013 houve um aumento de 14,6% nas políticas ativas.

Apesar da sua crescente popularidade, encontrar informações sobre seguro de animais de estimação não é fácil, pois apenas um punhado de empresas detém quase 90% da participação no mercado. Aqui está o que você precisa saber.

Não é como o seguro de saúde humano

Você ama seu animal de estimação como um membro da família, mas a indústria de seguros vê Fido ou Fluffy mais como propriedade. É por isso que o seguro para animais de estimação funciona mais como seguro de propriedade do que seguro de saúde. Mas antes de lembrar a alguém de que seu animal de estimação não é uma peça de propriedade, essa designação funciona em seu favor. Ler e entender a política é um passarinho em comparação com as políticas de seguro de saúde escritas para humanos. Considere estas vantagens:

1. Você pode escolher seu veterinário. Enquanto o veterinário estiver licenciado, as seguradoras para animais não dirão quem você pode e não pode ver. Não há médicos internos ou fora da rede como aqueles que sua própria apólice de seguro de saúde provavelmente dita.

2. Políticas simples. A maioria das empresas tem um pequeno número de camadas para escolher. Pode-se cobrir apenas acidentes, outro pode abranger acidentes e doenças, e um terceiro fornece mais cobertura para mais condições.

3. Os prémios são relativamente baratos. O custo mensal médio para um cão com a política de menor nível foi inferior a US $ 14 por mês. O plano superior é de US $ 98 mensalmente. Claro, o custo depende de uma série de variáveis, incluindo raça e idade do animal, onde você mora e as opções que você escolhe como parte de sua política. Os gatos são ainda mais baratos.

Se você entender o seguro-falar, você pode descobrir uma apólice de seguro para animais de estimação. Você pagará um prêmio mensal ou anual, você deve pagar uma franquia (um determinado montante antes da cobrança da política) e você pode ter um co-pagamento. As franquias anuais geralmente são baixas - entre US $ 100 e US $ 250 - e esperam que seu co-pagamento não seja superior a 30% do custo nos cenários do pior caso.

Há uma diferença importante em comparação com muitas políticas de saúde humana. A primeira pessoa a pony acima do dinheiro é você - não a companhia de seguros.Em outras palavras, como o sinal em alguns consultórios médicos diz: "O pagamento é devido no momento do serviço. "Depois de pagar, você reclama com seu provedor de seguro de animais de estimação e aguarda um cheque.

Alguns veterinários podem permitir que você renuncie ao pagamento até a companhia de seguros pagar sua parcela. Mas antes de dizer sim a esse procedimento de dólar alto, certifique-se de ter claro sobre o método de pagamento.

E se o meu animal de estimação não é um cão ou gato?

Sua escolha de seguradoras pode ser apenas uma ou duas. Na verdade, os cães sozinhos representavam 90% de todas as políticas nas Américas em 2013 - os últimos dados disponíveis. Os gatos representaram a maioria dos 10% restantes.

Se você tem um pássaro, iguana ou outro animal de estimação, confira o Veterinarian Pet Insurance, (VPI), uma divisão da seguradora popular Nationwide. Provavelmente é o maior e bem conhecido fornecedor de seguro de animais exóticos.

O que observar

Primeiro, se o seu animal de estimação tiver condições pré-existentes, sua política provavelmente não os cobrirá. Se o seu animal tiver dor abdominal, por exemplo, algumas empresas podem tentar limitar a cobertura em qualquer condição que alista a dor abdominal como um de seus sintomas. Antes de dizer sim a uma apólice de seguro para animais de estimação, fale com a empresa e precise esclarecer como ela decide o que constitui uma condição pré-existente. Algo nos registros médicos do seu animal de estimação que é inofensivo pode se tornar um grande problema se você posteriormente apresentar um pedido.

Em uma nota relacionada, você pode ter que obter seu animal de estimação verificado por um veterinário antes de obter cobertura se não tiver visto um veterinário em mais de um ano.

Em seguida, períodos de espera. Você não pode contratar um seguro para animais de estimação quando aprende que seu animal de estimação exige um procedimento dispendioso. As seguradoras conhecem esse truque. É por isso que eles instituíram períodos de espera. Os períodos de espera variam de acordo com o estado, mas geralmente serão de 24 a 48 horas para acidentes e de 14 dias para uma doença a um ano em determinadas condições médicas, dependendo do tipo.

Pergunte sobre os pagamentos máximos. Estes podem incluir máximos por incidente, por ano ou ao longo da vida da política. Geralmente, as políticas de nível mais alto têm os pagamentos mais elevados.

Finalmente, a maioria das políticas aumentará seu prêmio para explicar o aumento dos custos e a condição e idade do seu animal de estimação. No entanto, algumas empresas não. Pergunte sobre aumentos de taxa antes de assinar a política.

Realmente vale o custo?

De acordo com uma revista de consumidores bem respeitada, provavelmente não. Consumer Reports analisou as políticas das três seguradoras que detêm uma participação de mercado coletiva de 90% no setor de seguro de animais de estimação e as comparou com uma vida de contas veterinárias para um beagle de 10 anos que vive em Nova York com uma saúde relativamente boa.

A revista descobriu que nenhuma das nove políticas teria pago mais dinheiro do que o valor total em prémios que o proprietário teria gasto.

Mas quando o Consumer Reports adicionou algumas condições de saúde hipotéticas e dispendiosas ao mix, informou que "algumas políticas" retornaram um pagamento positivo.

No caso dos gatos, CR olhou para uma gatinha com uma condição cardíaca que custou cerca de US $ 7, 100 e um gato de 10 anos que exigiu US $ 9 000 de tratamento para câncer.Em ambos os casos, ter seguro para animais de estimação teria economizado o dinheiro dos proprietários.

O relatório também descobriu que o seguro do animal de estimação para cuidados de bem-estar não vale o custo. De acordo com o relatório, provavelmente é melhor pagar o cuidado de rotina no mercado.

Mas lembre-se de que o seguro para animais de estimação, ou qualquer seguro para esse assunto, não é projetado para gerar lucro (que não seja para a seguradora). Você compra um seguro para proteger contra eventos catastróficos e não deve esperar ganhar dinheiro.

A linha inferior

O veredicto, como acontece com a maioria dos tipos de políticas: quando algo realmente ruim acontece, o seguro vale os anos de prémios que pagou. Para problemas de rotina ou relativamente menores, você provavelmente será melhor colocar o prémio mensal em um fundo de emergência de gatinha ou cachorrinho para pagar essas contas inesperadas. Se você optar por comprar seguro de animais de estimação para cuidados catastróficos, obtenha a franquia mais alta que você pode pagar confortavelmente. Para obter mais informações, consulte Principais dicas para cortar os custos de cuidados com animais de estimação e O que você precisa saber sobre planos de bem-estar para animais .