O planejamento para aposentadoria inclui a obtenção de cobertura de saúde adequada e acessível. Para os americanos de 65 anos ou mais, qualquer conversa sobre cuidados de saúde deve incluir o Medicare. Sua elegibilidade para ele aos 65 anos significa que seu seguro de saúde provavelmente se tornará mais acessível e (como também é verdade ao abrigo da Lei de Cuidados Acessíveis), você não será recusado a cobertura por condições pré-existentes. É importante entender o que acontece com relação ao Medicare quando você se aposenta e como você pode obter a cobertura melhor e mais econômica.

Medicare tem quatro partes

Parte A (Hospital) paga seus cuidados em um hospital, centro de enfermagem especializada, lar de idosos (desde que não seja apenas para cuidados de custódia), hospício e certos tipos de serviços de saúde em casa.

Parte B (Médica) abrange os serviços ou suprimentos medicamente necessários necessários para diagnosticar e tratar uma condição médica. Abrange também serviços preventivos para doenças como a gripe. Isso inclui serviços de médicos internados e ambulatoriais e, em alguns casos, medicamentos de prescrição ambulatorial limitada.

Parte C (Medicare Advantage) , também conhecidos como planos de MA, são vendidos por empresas privadas. Os planos de MA vêm em duas variedades - planos de HMO e planos de PPO - e substituem a Parte A da Parte Medicar, Parte B e, muitas vezes, a cobertura da Parte D. Muitos oferecem extras como visão, odontologia, aparelhos auditivos e serviços de bem-estar.

Parte D (Medicamentos com receita médica) fornece medicamentos prescritos a partir de uma lista (chamada de formulário). Cada plano de medicamentos com prescrição da Medicare tem sua própria lista. A maioria dos planos coloca drogas em diferentes "níveis", com cada nível com um custo diferente. (Para mais informações, consulte Medicare 101: Você precisa de todas as 4 peças? )

Opção Medigap

É difícil prever os custos do Medicare. Por isso, muitos aposentados que não escolhem um plano da Parte C (MA) adquirem um plano Medigap. Tais planos vêm em 10 políticas padronizadas que oferecem uma grande variedade e preenchem muitos custos de bolso associados ao Medicare tradicional. Alguns até oferecem serviços adicionais não cobertos pelo Medicare tradicional. Os planos Medigap, no entanto, não fornecem cobertura da Parte D (receita médica), então, se você obter uma política Medigap, você também pode precisar da Parte D.

Um período único de inscrição aberta Medigap começa no mês em que você tem 65 anos e é inscrito na Parte B e dura seis meses. Durante este período, você pode comprar qualquer política Medigap vendida em seu estado, independentemente da sua saúde. Depois, se você quer uma política da Medigap, pode-se negar a cobertura ou forçado a pagar um prêmio mais elevado. (Veja Medigap vs. Medicare Advantage: Qual é melhor? )

Período inicial de inscrição

Seu período de inscrição inicial para o Medicare (as quatro partes) começa três meses antes do mês em que atinge 65 anos e dura até o final do terceiro mês após o mês do aniversário - um total de sete meses.Se você não se inscrever durante a janela inicial, você pode se inscrever entre 1 de janeiro e 31 de março de cada ano para a cobertura que começa em 1º de julho. A falha ao se inscrever durante o período inicial de inscrição, no entanto, pode resultar em prêmios permanentemente mais altos - a menos que você se qualifique para um período de inscrição especial.

Período de inscrição especial (SEP)

Se você ainda está coberto por um plano de saúde de grupo fornecido por seu empregador (ou seu cônjuge) quando completar 65 anos, você pode se qualificar para um período de inscrição especial. Em geral, o SEP exige que você se inscreva no Medicare o mais tardar oito meses após o término do plano de saúde do grupo ou o emprego em que se baseia (o que ocorrer primeiro). Uma exceção importante às regras do SEP: Se o seu plano de saúde de grupo ou o emprego em que se baseia termina durante o período de inscrição inicial, você não se qualifica para um SEP.

Outros períodos de inscrição

Há um período de inscrição aberto para Medicare Advantage e cobertura de medicamentos prescritos a cada ano, de 15 de outubro a 7 de dezembro. Existe também um período especial de cancelamento de inscrição Medicare Advantage, de 1 de janeiro a 14 de fevereiro , durante o qual você pode mudar para Medicare tradicional de um plano de MA e junte-se a um plano de medicamentos de prescrição do Medicare para adicionar cobertura de medicamentos.

Custos

A maioria das pessoas paga o suficiente no sistema do Medicare durante a vida profissional que não precisa pagar pela cobertura da Parte A do Medicare. Para mais informações sobre os custos da Parte A, vá aqui.

O prêmio mensal padrão de 2016 para cobertura da Parte B do Medicare é de US $ 121. 80. Se você fizer mais de US $ 85.000 (US $ 170.000 para casais), você pagará mais. Para mais informações sobre os custos da Parte B, vá aqui.

Alguns planos da Parte C (MA) não cobram um prémio. Outros custos podem incluir copagos para visitas ao médico e outros serviços. Para mais informações sobre os custos da Parte C, vá aqui.

A cobertura da Parte D inclui um prêmio mensal que variará dependendo do plano que você escolher e dos medicamentos que você usa. As lacunas significativas de cobertura com a Parte D incluem o temido "buraco de donut", o que poderia forçá-lo a pagar uma parcela maior dos custos de medicamentos até chegar ao valor de "cobertura catastrófica" de US $ 4,8 mil. Mais informações sobre os custos da Parte D estão disponíveis aqui.

Os custos da cobertura Medigap dependem do tipo de política que você tem e onde você mora; Eles podem variar de US $ 50 por mês para várias centenas de dólares. Mais informações sobre os custos da Medigap podem ser encontradas aqui. Para ainda mais sobre os custos típicos do Medicare, incluindo os custos de desembolso, vá aqui.

Classificando suas opções

Tudo isso pode levar à confusão sobre quais opções de inscrição são as melhores para você. A maioria das pessoas se inscreve para as peças A, B e D, com muitos adicionando cobertura Medigap também. Outros escolhem o Medicare Advantage em vez de A, B e D. Se você escolhe um plano de MA e quer uma cobertura de medicamentos prescritos, certifique-se de que é fornecido pelo seu plano de MA. Caso contrário, talvez seja necessário adicionar a cobertura da Parte D ao seu plano.

Como o Medicare normalmente paga primeiro (antes de outra cobertura), as chances são de que qualquer política de aposentadoria disponível exigirá que você tenha um mínimo de Medicare Parte A e Parte B.Verifique os custos e a cobertura antes de se inscrever no Medicare.

Se você decidir voltar ao trabalho após a aposentadoria e é elegível para a cobertura do plano de saúde do grupo, provavelmente funcionará de forma diferente com o Medicare. Verifique com o departamento de recursos humanos do seu novo empregador para evitar sobreposições ou falhas na cobertura. Se você tem um seguro de aposentadoria de um antigo empregador, descubra o que acontece se você cancelar essa cobertura, mas deseja que ela volte mais tarde. (Para mais, veja O que o Medicare cobre? )

A linha inferior

Visite o Medicare. gov e use-o para revisar os tópicos discutidos neste artigo antes de decidir sobre a cobertura do Medicare para você. Faça compras usando o Medicare's Medicare Plan Finder. Esta ferramenta útil permitirá que você especifique sua situação de saúde, incluindo até 25 medicamentos que você toma. Em seguida, exibirá planos, com custos, disponíveis para você em sua área.

Quando estiver online, você pode encontrar muitos sites de informações que não são do Medicare. Esteja ciente de que eles podem ser tendenciosos em favor de um patrocinador do provedor de cuidados de saúde. Finalmente, não se esqueça de revisar seu complemento completo da cobertura do Medicare todos os anos para se certificar de que você está recebendo o melhor plano para você. Mais informações estão disponíveis no folheto anual da revisão do plano do Medicare.