De acordo com os dados mais recentes do recenseamento dos EUA, em 2012 havia 81. 9 milhões de adultos entre 45 e 64 anos. Mais 41. 5 milhões de idosos têm mais de 65 anos. Com o aumento da medicina moderna nossa longevidade e a falta de soluções para a doença de Alzheimer, demência e capacidade cognitiva em declínio, o número de idosos e adultos potencialmente vulneráveis ​​está crescendo.

A Autoridade Reguladora do Instituto Financeiro (Finra) define clientes financeiros vulneráveis ​​como idosos, aposentados ou doentes. Adultos vulneráveis ​​geralmente são mais velhos e / ou prejudicados. Esta classe é especialmente suscetível a malversação financeira.

As capacidades mentais em declínio estão diretamente relacionadas à falta de capacidade de tomada de decisão financeira. Especificamente, uma indicação precoce da doença de Alzheimer iminente é a incapacidade de tomar decisões financeiras sólidas. Mesmo sem um diagnóstico completo de Alzheimer, a deficiência mental manifesta-se nos idosos com dificuldade em lidar com certas tarefas financeiras simples, como identificar e contar dinheiro, compreender a dívida básica e a informação do empréstimo e pagar as contas. (Para mais, consulte: Como os conselheiros podem ajudar clientes com demência .)

Então, como os conselheiros financeiros e entes queridos podem proteger os clientes vulneráveis? Além disso, o que pode ser feito para salvar esta classe de risco de danos, antes de serem enganados ou direcionados de forma inadequada para produtos financeiros inoportunos?

Scamming: Knowledge is Power

Quando o conselheiro e os membros da família podem identificar os tipos de abuso financeiro potencial, eles são mais capazes de atender seus clientes. Fraude e exploração financeira assumem várias formas:

• Sobrecarga para produtos ou serviços financeiros.
• Recomendar taxas elevadas / iniqüidade ou fundos.
• Colocando candidatos inapropriados em hipotecas reversas caras.
• Pitching confuso opções de seguro de vida, com o maior benefício para o vendedor do produto.
• Churning ou compra e venda excessivas de ativos financeiros, levando a pagamentos de comissões em excesso ao guia financeiro.
• Venda de fundos de investimento de alta carga (comissão).
• Roubando a identidade do sénior e tudo o que esse crime implica.
• Roubo de renda e ativos por membros da família e / ou estranhos sem escrúpulos.
• fraudes de telemarketing, incluindo caridade, alívio da dívida, parentes fictícios e muito mais.
• Abuso por membros da família de finanças ou propriedade de adultos vulneráveis.

À medida que o advogado da pessoa idosa se familiariza com potenciais golpes e abusos, eles serão mais capazes de proteger sua carga de maus tratos financeiros. (Para mais, veja: Baby Boomers Cuidado: Fraude financeira que visa menores de idade .)

Leis e salvaguardas

Espera-se que haja muitas leis consistentes para proteger os fracos, no entanto, uma vez que cada Estado é responsável pela sua própria legislação, as proteções para clientes vulneráveis ​​são inconsistentes.Os tipos de leis para proteger os clientes indefesos se dividem em quatro grandes categorias; requisitos de relatório obrigatório, penalidades criminais, penalidades civis e responsabilidade civil. (Para mais, consulte: Como os conselheiros podem ajudar a lidar com o Risco de longevidade .)

Os legisladores, bem como o setor financeiro, devem intensificar e iniciar padrões e controles. Os profissionais de valores mobiliários precisam de informações e educação sobre como investigar o suspeito de abuso de idosos, quando "parar" a negociação ou outras transações em uma conta de cliente. Os membros da família interessados ​​(geralmente aqueles com poder de advogado) precisam de informações sobre como reconhecer a atividade financeira inadequada.

É útil para o conselheiro financeiro estar ciente das leis de proteção financeira em vigor no seu estado. A National Conference of State Legislatures (NCSL) informou recentemente que "29 estados e o Distrito de Columbia tinham legislação para lidar com crimes e exploração financeira contra idosos e outros adultos vulneráveis. "Por exemplo, o Havaí exige que as instituições financeiras denunciem suspeitas de abuso financeiro de idosos para a polícia e o Departamento de Serviços Humanos. Illinois está em processo de criação de uma linha direta de abuso, negligência, exploração financeira em todo o estado, para deficientes e adultos mais velhos. Maryland recentemente mudou as penalidades por condenações de crimes financeiros como extorsão, passando cheques ruins, fraude de cartão de crédito, fraude de identidade e muito mais. Para proteger melhor os clientes vulneráveis, os conselheiros devem se educar sobre as leis e salvaguardas vigentes já existentes. (Para mais informações, consulte: Planejadores financeiros: especialize-se em idosos .)

Crie um plano para proteger clientes vulneráveis ​​

Os profissionais financeiros são freqüentemente os primeiros a descobrir sobre malversação financeira. Certifique-se de que a empresa de consultoria financeira tenha um plano para proteger os clientes de danos financeiros. Eles devem educar os funcionários e os clientes sobre como manter as contas dos adultos expostos protegidas contra fraudes e abusos.

No início da relação com o cliente, é importante reunir informações que ajudarão se e quando a capacidade mental declinar. Isso pode incluir um questionário detalhado que inclui uma compreensão completa do nível de conforto de risco dos clientes e os tipos de investimentos adequados para o indivíduo. Informações adicionais, como estágio de vida, renda, despesas, objetivos de investimento, melhorarão ainda mais as informações de contato iniciais. Este questionário inicial também deve identificar outros possíveis tomadores de decisão financeira. Esteja ciente de quem tem poder de advogado e pode atuar no lugar dos clientes se o indivíduo se tornar prejudicado. Advogados e consultores de família também precisam fazer parte do plano. (Para leitura relacionada, consulte: Ajudar os Clientes a Escolher Seguro de Cuidados de Longo Prazo .)

Configure reuniões regulares com o cliente para analisar os pressupostos financeiros iniciais e procurar mudanças no funcionamento.

Assessores de trens e funcionários da frente para reconhecer o abuso financeiro de idosos em potencial.Os sinais de aviso podem incluir a alteração do endereço de correspondência, o número de telefone de contato, os beneficiários e quem tem acesso à conta.

Outline etapas para investigar o abuso de idosos em potencial. Este treinamento deve abranger informações de contato e métodos para autoridades governamentais apropriadas. Expanda sobre como e quando entrar em contato com os serviços locais de proteção da lei e adultos. O protocolo também pode incluir atividades "específicas da conta", como colocar um aviso de negociação na conta, bem como configurar uma conversa com membros e conselheiros acima mencionados. (Para leitura relacionada, veja: Como evitar tornar-se uma vítima de fraude .)

É útil filmar as reuniões para lembrar um cliente com problemas de memória de quais itens foram discutidos e quais as decisões tomadas. Isso dá ao indivíduo vulnerável um registro e um lembrete indiscutíveis e mantém os idosos parte da conversa.

Parte do plano para clientes idosos pode incluir documentação abrangente. Se o cliente escolher um investimento particularmente arriscado, documente esse processo para o futuro. Lista de pontos de discussão financeira de mudança de vida; aposentadoria, doença ou alcance determinados padrões de idade deve desencadear uma discussão de revisão das metas e objetivos futuros do cliente. (Para mais informações sobre o envelhecimento e o investimento, consulte: As estações da vida de um investidor. )

A linha inferior

O consultor financeiro e os membros da família com um plano pró-ativo para enfrentar o potencial declínio cognitivo e a incapacidade será melhor capaz de ajudar clientes vulneráveis. Aqueles indivíduos que procuram um consultor financeiro podem considerar os conselheiros potenciais de pesquisa para descobrir sua capacidade de lidar com adultos vulneráveis. Quanto mais competentes forem os consultores financeiros para proteger os idosos, melhor será o cliente vulnerável. (Para mais informações, consulte: Dicas sobre como os consultores financeiros podem conversar com clientes .)