A maioria das pessoas percebe que os fundos em suas contas de cheques e poupanças estão segurados pela Corporação Federal de Seguro de Depósito (FDIC), mas poucos estão conscientes de sua história, sua função ou por que foi desenvolvido. Iniciado em 1933 após o colapso do mercado de ações de 1929, a FDIC continua a evoluir, pois encontra formas alternativas de garantir detentores de depósito contra potencial insolvência bancária. A FDIC tem uma história muito notável que demonstra o compromisso da U. S. de garantir que os problemas do passado do banco não afetem os cidadãos como eles fizeram no passado. Leia mais para saber mais.

Primeiros 50 anos
No início dos anos 1930, os mercados financeiros da América ficaram em ruínas. Devido ao caos financeiro caracterizado pela queda no mercado de ações de outubro de 1929, mais de 9 mil bancos falharam em março de 1933, sinalizando a pior depressão econômica da história moderna. (Para mais informações, leia O que causou a grande depressão? )

Em março de 1933, o presidente Franklin D. Roosevelt falou estas palavras ao Congresso:

"Em 3 de março, as operações bancárias nos Estados Unidos cessaram. Para revisar neste momento as causas disso o fracasso do nosso sistema bancário é desnecessário. Basta dizer que o governo foi obrigado a intervir na proteção dos depositantes e dos negócios da nação ".

O governo tomou medidas para proteger os depositantes bancários criando a Lei Bancária de 1933, que também formou a FDIC. O objetivo da FDIC era proporcionar estabilidade à economia e ao sistema bancário falido. Criada oficialmente na Glass-Steagall Act de 1933 e modelada após o programa de seguro de depósitos originalmente promulgada em Massachusetts, a FDIC garantiu um montante específico de depósitos de poupança e verificação para seus bancos membros.

Originalmente denunciado pela American Bankers Association como muito caro e um suporte artificial de atividade comercial ruim, a FDIC foi declarada um sucesso quando apenas nove bancos adicionais fecharam em 1934. Devido ao comportamento conservador da operação bancária instituições e o zelo dos reguladores bancários durante a Segunda Guerra Mundial e o período subseqüente, o seguro de depósito foi considerado menos importante. Alguns especialistas financeiros concluíram que o sistema tornou-se muito guardado e, portanto, estava impedindo os efeitos naturais de uma economia de mercado livre. Alguns itens notáveis ​​e marcos para a FDIC até 1983 são os seguintes:

• 1933: o Congresso cria a FDIC.
• 1934: A cobertura do seguro de depósito é inicialmente fixada em US $ 2, 500 e, em seguida, é levantada no meio do ano até US $ 5 000.
• 1950: o seguro de depósito aumentou para US $ 10 000; Os reembolsos são estabelecidos para que os bancos recebam crédito por excesso de avaliações acima das perdas operacionais e de seguros.
• 1960: o fundo de seguro da FDIC passa por US $ 2 bilhões.
• 1966: o seguro de depósito é aumentado para US $ 15 000.00.
• 1969: o seguro de depósito é aumentado para US $ 20 000. 00.
• 1974: o seguro de depósito é aumentado para US $ 40 000. 00.
• 1980: o seguro de depósito é aumentado para US $ 100 000. 00; O fundo de seguro da FDIC é de US $ 11 bilhões.

O período de 1933-1983 caracterizou-se pelo aumento do crédito sem um aumento proporcional das perdas de crédito, resultando em um aumento significativo nos ativos bancários. Somente em 1947, os empréstimos aumentaram de 16% para 25% dos ativos da indústria; a taxa subiu para 40% na década de 1950 e para 50% no início da década de 1960.

Nos anos 60, as operações bancárias começaram a mudar. Os bancos começaram a assumir riscos não tradicionais e a expandir as redes de filiais para um novo território com o relaxamento das leis de ramificação. Essa expansão e risco assumiram o setor bancário ao longo da década de 1970, pois o desenvolvimento econômico geralmente favorável permitiu que até os mutuários marginais atinjam suas obrigações financeiras. No entanto, essa tendência finalmente alcançaria o setor bancário e resultaria na necessidade de seguro de depósitos durante a década de 1980.

1980 Bank Crisis to Present
A inflação, as altas taxas de juros, a desregulamentação e a recessão criaram um ambiente econômico e bancário na década de 1980, que levou à maior parte das falhas bancárias no período pós-Segunda Guerra Mundial.

A inflação e uma mudança na política monetária da Reserva Federal levaram ao aumento das taxas de juros. A combinação de altas taxas e uma ênfase em empréstimos de longo prazo e de longo prazo começaram a aumentar o risco de falhas bancárias. A década de 1980 também viu o início da desregulamentação bancária. A mais significativa dessas novas leis foi a Lei de Desregulamentação e Controle Monetário das Instituições depositárias (DIDMCA). Essas leis começaram a reforma bancária, autorizando a eliminação de tetos de taxas de juros, restrições relaxantes sobre empréstimos e anulação das leis de usura de alguns estados. Durante a recessão de 1981-1982, o Congresso aprovou o Garn-St. Germain Depository Institutions Act, que promoveu a desregulamentação bancária e os métodos para lidar com falhas bancárias. Todos esses eventos levaram a um aumento de 50% nos desembolsos de empréstimos e ao fracasso de 42 bancos em 1982. Outros 27 bancos comerciais falharam durante o primeiro semestre de 1983 e aproximadamente 200 fracassaram em 1988. Pela primeira vez na pós-guerra, a FDIC era obrigada a pagar créditos aos depositantes de bancos falidos e reabastecentes a importância da FDIC e depositar o seguro . Outros eventos significativos durante este período incluem:

• 1983: as restituições do seguro de depósito são descontinuadas.
• 1987: o Congresso refinances da Contabilidade Federal de Poupança e Empréstimo (US $ 10 bilhões).
• 1988: faltam 200 bancos segurados pela FDIC; A FDIC perde dinheiro pela primeira vez.
• 1989: Resolution Trust Corp. é criado para dissolver problemas; OTS abre para supervisionar as empresas.
• 1990: Primeiro aumento nos prêmios de seguros da FDIC de 8 a 3 centavos para 12 centavos por $ 100 de depósitos.
• 1991: os prémios de seguro atingiram 23 centavos por cada $ 100 de depósitos. A legislação da FDICIA aumenta a capacidade de empréstimo da FDIC, a resolução de menor custo é imposta, os procedimentos de grande-a-falhar são escritos em lei e um sistema premium baseado em risco é criado.
• 1993: os bancos começam a pagar os prémios com base nos seus riscos.
• 1996: A Lei de Fundos de Seguro de Depósito impede a FDIC de avaliar os prêmios contra bancos bem capitalizados se os fundos de seguro de depósitos excederem o rácio de reserva designado de 1. 25%.
• 2006: A partir de 1º de abril, o seguro de depósito para contas individuais de aposentadoria (IRA) é aumentado para US $ 250 000. 00.
• 2008: A Lei de Estabilização Econômica de Emergência de 2008 é assinada em 3 de outubro de 2008. Isso temporariamente aumenta o limite básico da cobertura de seguro de depósito federal de US $ 100 000 para US $ 250 000 por depositante. A legislação prevê que o limite básico do seguro de depósito retornará para US $ 100.000 em 31 de dezembro de 2009.

Em 2006, o Federal Deposit Insurance Reform Act foi assinado em lei. Este ato prevê a implementação de uma nova reforma do seguro de depósito, bem como a fusão de dois fundos de seguro anteriores, o Fundo de Seguro Bancário (BIF) eo Fundo de Seguro da Associação de Poupança (SAIF) em um novo fundo, o Fundo de Seguro de Depósito (DIF). A FDIC mantém o DIF avaliando instituições de depósito e avaliando os prêmios de seguro com base no saldo de depósitos segurados, bem como o grau de risco que a instituição coloca para o fundo de seguro. No final de 2007, o DIF tinha um saldo de US $ 52 bilhões.

Seguro FDIC
Os prémios de seguro pagos pelos bancos membros asseguram depósitos no valor de US $ 250 000 por depositante por banco segurado. Isso inclui o principal e os juros acumulados até um total de US $ 250.000. Em outubro de 2008, o limite de proteção foi aumentado de US $ 100.000 para US $ 250.000. O novo limite permanecerá em vigor até 31 de dezembro de 2009. Os depositantes podem aumentar seus seguro por ter contas em outros bancos membros ou fazendo depósitos em diferentes tipos de contas no mesmo banco. A FDIC assegura bancos e instituições de poupança e os seguintes itens:

• Todos os tipos de depósitos de poupança e cheques, incluindo contas AGENDA, clubes de Natal e depósitos a prazo.
• Todos os tipos de cheques, incluindo cheques de caixa, cheques de oficiais, cheques de despesas, desembolsos de empréstimos e quaisquer outras ordens de pagamento ou instrumentos negociáveis ​​elaborados em instituições associadas.
• Cheques certificados, cartas de crédito e cheques de viagem quando emitidos em troca de dinheiro ou uma cobrança contra uma conta de depósito.

A FDIC não assegura:

• Investimentos em ações, títulos, fundos de investimento, títulos municipais ou outros títulos
• Anuidades
• Produtos de seguros de vida, mesmo adquiridos em um banco segurado
• Tesouraria (T - caixas de segurança
• Caixas de segurança
• Perdas por roubo (embora os fundos roubados possam ser cobertos pelo seguro de risco e acidentes do banco)

(Para mais informações, leia Falhas bancárias: Will Seus ativos estão protegidos? )

A lei federal exige que a FDIC efetue pagamentos de depósitos segurados "o mais rápido possível" após o fracasso de uma instituição segurada. Os depositantes com depósitos não segurados em um banco membro falido podem recuperar algum ou todo o seu dinheiro dependendo das recuperações feitas quando os ativos das instituições falhadas são vendidos.Não há limite de tempo para essas recuperações, e às vezes leva anos para que um banco liquida seus ativos. Se um banco passar e for adquirido por outro banco membro, todos os depósitos diretos, incluindo cheques de segurança social ou cheques de pagamento entregues eletronicamente, serão automaticamente depositados na conta do cliente no banco assumido. Se a FDIC não pode encontrar um banco para assumir a falha, então tentará fazer arranjos temporários com outra instituição, de modo que os depósitos diretos e outras retiradas automáticas possam ser processados ​​até que sejam estabelecidos arranjos permanentes. (Para mais informações, leia 9 Dicas para Salvaguardar suas Contas .)

Existem duas formas comuns de a FDIC cuidar da insolvência bancária e dos ativos bancários. O primeiro é o Método de Compra e Assunção (P & A), onde todos os depósitos são assumidos por outro banco, que também adquire alguns ou todos os empréstimos ou outros ativos bancários falhados. Os ativos do banco falhado são colocados à venda e os bancos abertos podem enviar lances para comprar diferentes partes do portfólio do banco falhado. A FDIC às vezes vende a totalidade ou parte dos ativos com uma opção de venda, o que permite que o licitante vencedor reporte os ativos transferidos sob certas circunstâncias. Todas as vendas de ativos são feitas para reduzir o passivo líquido do FDIC e do fundo de seguros para perdas bancárias. Quando a FDIC não recebe uma oferta por uma transação de P & A, ela pode usar o método de recompensa, caso em que pagará os depósitos segurados diretamente e tentará recuperar esses pagamentos, liquidando a propriedade da liquidação judicial do banco falhado. A FDIC determina o montante segurado para cada depositante e paga-o diretamente com todos os juros até a data da falha.

Resumo
A história e a evolução da FDIC ressaltam o compromisso de garantir depósitos bancários contra falhas bancárias. Ao avaliar os prémios devido a activos bancários e assumir o risco de falha, acumulou um fundo que sente pode indenizar os consumidores contra perdas bancárias antecipadas. Saiba mais sobre a instituição, seus serviços e seu propósito, visitando o site da FDIC. Este site também permite aos consumidores investigar a posição e os riscos suportados pelos bancos membros, fazer queixas sobre a indústria ou uma prática de bancos específicos e encontrar informações sobre vendas de ativos e recuperações.