O seguro foi um atraso na paisagem americana, em grande parte porque havia muitos riscos conhecidos e ainda mais desconhecidos. Quando finalmente acabou, foi apoiado por um dos americanos mais famosos da história. Vamos dar uma olhada na história do seguro nos EUA

Tutorial: Introdução ao seguro

Benjamin Franklin e American Insurance
Não contente com os títulos de estadista, cientista, inventor ou autor, Benjamin Franklin adicionou seguradora para sua coleção. Em 1752, o contributo de Filadélfia para o seguro de casas de Perda por Incêndio tornou-se a primeira companhia de seguro de incêndio mútuo na América. Tal como Londres no século 16, as casas da época foram feitas quase que inteiramente em madeira. Pior ainda, os assentamentos que cresceram nas cidades foram construídos juntos. Isso foi originalmente feito por razões de segurança, mas à medida que as cidades cresciam, os desenvolvedores construíram casas muito próximas umas das outras pelas mesmas razões que elas fazem hoje - para acomodar o maior número possível de casas em seus lotes de desenvolvimento.

Seguro de casa e vida
O contributo de Filadélfia para o seguro de casas de Perda por Incêndio estabeleceu novos padrões para a construção de casas porque se recusou a garantir casas que foram consideradas riscos de incêndio. Os critérios que utilizavam para avaliar os edifícios seriam devolvidos um dia nos códigos de construção e nas leis de zoneamento. Sete anos depois, Franklin também foi fundamental para obter a primeira companhia de seguros de vida, o Fundo dos Ministros Presbiterianos, no terreno. (Para saber mais sobre o seguro de vida, leia Quanto vale o seguro de vida para você? e Distribuição e benefícios do seguro de vida .)

As várias autoridades religiosas da época estavam indignadas com a prática de valorizar a vida humana, mas as críticas se esfriaram quando se viu que o seguro funcionava para proteger viúvas e órfãos. A revolução industrial trouxe, então, a necessidade do seguro de negócios e do seguro de invalidez à frente. Ao longo da história, os tipos de seguro oferecidos foram expandidos em resposta a novos riscos. 1864 viu a Travelers Insurance Company vender sua primeira política de acidentes. 1889 viu a primeira apólice de seguro automóvel. À medida que o tempo avançava, novos tipos de seguros floresciam junto com os riscos de uma vida cada vez mais moderna. (Para mais informações sobre o seguro, veja Cinco apólices de seguro que todos devem ter .)

Escândalo, fraude e regulamento
Com a explosão de produtos de seguros e as empresas que os emitiram, a indústria jovem estava repleta de fraude e escândalo. Isso variou de empresas emissoras que na verdade não tinham o capital para pagar reivindicações, correndo em vez de esquemas de Ponzi frágeis, para seguradoras exigindo prémios injustamente elevados ou forçando concorrentes na tentativa de criar um monopólio.Muitas leis estaduais foram aprovadas para tentar controlar os problemas, mas, no início do século XX, as coisas ainda não estavam resolvidas. (Para leitura relacionada, veja O que é um esquema de pirâmide? )

Em 1935, a Lei da Segurança Social entrou em vigor, proporcionando compensação por desemprego e benefícios de velhice. Isso tirou algum território das companhias de seguros e enviou um sinal claro que incentivou a indústria a começar a se regular por medo de mais envolvimento do governo. A Segunda Guerra Mundial trouxe um congelamento de salários e as empresas, desesperadas por atrair os trabalhadores ainda no país, começaram a oferecer vida coletiva e seguro de saúde. Essas grandes políticas foram para grandes empresas que poderiam lidar com elas. Isso inchou os grandes caras e morreu de fome com os pequenos caras junto com a maior parte da turba mosca-a-noite. Em 1944, o Supremo Tribunal decidiu que o seguro deveria estar sujeito à regulamentação federal, mas o Congresso aprovou a Lei McCarran-Ferguson em 1945, retornando o controle ao nível estadual. (Para mais informações sobre a segurança social, leia Introdução à Segurança Social .)

O controle permanece principalmente no nível estadual até o dia de hoje, mas depois de muitas companhias de seguros terem sido chamadas a tarefa ao basear taxas de gênero , raça e outros fatores, o setor de seguros tornou-se mais igualitário e acessível para o público; tornou-se ainda mais complexo para responder às necessidades dos negócios. O tamanho das companhias de seguros continua a aumentar à medida que se fundem um com o outro e com outros gigantes no setor financeiro. Agora as políticas de seguro podem ser encontradas em instituições que oferecem uma gama de serviços financeiros.

Investir no seguro
O seguro está sempre em demanda porque as pessoas e as empresas estão sempre procurando maneiras de minimizar o risco. Por causa da demanda e da gama de apólices de seguro disponíveis, as apólices de seguro tornaram-se cada vez mais investimentos em si mesmos. Como o nível de seguro concentrado em centros urbanos pode levar a grandes perdas e caos no setor de seguros se ocorreu um mega desastre - ou mesmo uma sucessão de desastres regulares -, o setor de seguros começou a reembalar seu risco em títulos indexados a catástrofes que comercializam no mercado e atenuam o risco das seguradoras. (Para leitura relacionada, veja Preparando para os Piores da Natureza .)

Seguros Hoje
A internet alterou a indústria de seguros, lançando o campo aberto. Agora as pessoas podem entrar on-line para encontrar a tarifa mais barata, mesmo que as empresas compram internacionalmente para a cobertura certa. Esta é uma fonte de motivação para as empresas se fundirem com outros serviços financeiros. O aumento de tamanho dá-lhes um mercado global e a integração de serviços dá-lhes uma vantagem doméstica com clientes mais preocupados com a conveniência do que o preço.