Mesmo se você estiver tirando uma receita substancial de outras fontes, a Segurança Social pode ajudar a cobrir seu ovo de ninho e, se investido, aumentar os ativos que você deixa para seus herdeiros. Mas maximizar seu benefício requer algum planejamento cuidadoso, especialmente se você se encontra em um dos suportes fiscais mais elevados. Aqui estão algumas coisas a considerar se você está pensando em se aposentar em breve.

O que é o Hit?

Em geral, os aposentados que dependem exclusivamente dos benefícios da Previdência Social não precisam pagar muito, se for caso disso, ao Tio Sam. Para os beneficiários mais afluentes, no entanto, o golpe de imposto pode ser substancial. Para determinar sua obrigação tributária, o IRS usa sua "renda combinada". "Para calcular o seu, você terá que adicionar sua renda bruta ajustada (AGI) juntamente com seus juros não tributáveis ​​e metade dos benefícios da Segurança Social.

Lucro bruto ajustado
+ interesse não tributável
+ metade dos benefícios da Previdência Social
= Lucro combinado

Tudo o que precisa é fazer US $ 25 000 por ano por esta métrica - ou US $ 32.000 para arquivadores conjuntos - deve imposto sobre o rendimento em metade do benefício. Ele salta para 85% do benefício para os depositantes individuais, fazendo US $ 34.000 ou mais e os membros comuns apresentando pelo menos US $ 44.000.

Figura 1. Dependendo da renda combinada, até 85% da Segurança Social os benefícios são tributáveis ​​no nível federal de acordo com as regras para 2017.

Fonte: Administração da Segurança Social, 2017

Há um poderoso incentivo, então, para permanecer na faixa de renda mais baixa possível. Para os idosos mais acomodados, provavelmente não seja possível. Ainda assim, se você está perto de um dos dois limites, você tem algumas opções.

Uma abordagem é simplesmente trabalhar um pouco menos. Manter-se nesse trabalho a tempo parcial ou no show de consultoria pode não ter muito sentido, se isso significa que o governo está recebendo um pedaço maior do seu cheque de segurança social.

Outra estratégia é gerenciar sua renda de investimento para pato em um nível de renda mais baixa. Este é um excelente exemplo de por que isso ajuda a ter dois baldes diferentes para aproveitar, um tributável e o outro isento de impostos. As retiradas qualificadas de uma conta Roth, por exemplo, não contam como receita para fins fiscais (embora você tenha pago o imposto de renda sobre as contribuições iniciais). Então, se você pode retirar fundos de uma dessas contas, não precisa se preocupar com quaisquer repercussões fiscais adversas em relação à sua renda da Segurança Social.

"Um dos objetivos que estabeleci para os clientes que são um valor líquido alto quando acumulam para a aposentadoria é ter uma quantidade igual de dinheiro de aposentadoria em contas pós-impostos ou isentas de impostos (Roths) e dinheiro tributável em planos qualificados. Ter ambos os meios permitem um melhor controle fiscal durante os anos de aposentadoria ", diz Wes Shannon, CFP®, fundador da SJK Financial Planning, LLC, em Hurst, Texas.

Aqueles que ainda não começaram a colecionar benefícios ainda podem considerar converter uma parte de seus IRAs diferidos em impostos em uma conta Roth. Você terá que pagar impostos sobre o valor que você converteu, criando alguma dor a curto prazo. A vantagem, no entanto, é que você terá menos renda tributável durante seus últimos anos e talvez tenha mais do seu benefício.

"Se um investidor tiver um IRA tradicional, ele ou ela poderia fazer uma conversão Roth IRA para potencialmente impedir que a renda do Seguro Social fosse tributada", diz Rebecca Dawson, uma assessora financeira em Los Angeles, Califórnia. "Roth IRA as distribuições não são consideradas receitas provisórias, e às vezes as distribuições ou RMDs de um IRA tradicional - que são considerados rendimentos provisórios - poderiam potencialmente aumentar o limite de renda provisória, o que poderia causar tributação da Segurança Social. "

Quando coletar

Escolher se deseja receber a Segurança Social precoce em vez de esperar pode ser uma decisão conseqüente para qualquer um. (Para mais informações, consulte Arquivamento precoce para a segurança social: quando isso faz sentido .) Para pessoas de alto valor líquido, existem alguns fatores únicos a serem considerados.

Um deles é o impacto tributário. Alguns especialistas sugerem que idosos ricos esperam até a idade de 70 para começar a receber pagamentos. Isso lhes dá uma chance de retirar o saldo de suas contas diferidas. Então, quando atingem a idade de 70 ½, eles podem fazer distribuições mínimas mínimas (RMDs) menores. E isso os ajuda a permanecer em um suporte fiscal menor.

E há outros benefícios: esperar para começar a cobrar o seu boletim mensal de segurança social significa que ele ficará cada vez maior. A partir da sua idade total de aposentadoria até a idade 70, os benefícios aumentam cerca de 8% para cada ano em que você atrasa.

Do ponto de vista atuarial, há outro motivo para evitar um benefício maior "base". A data em que você começa a cobrar os pagamentos não deve ter efeito se você viver uma vida útil média de 78 anos. Mas os americanos bem colocados tendem a atingir muitas idades posteriores, proporcionando uma boa desculpa para esperar um cheque maior. Um relatório da Instituição Brookings de 2016 descobriu que, em média, os 10% superiores dos homens que vivem em renda vivem até a idade de 88. O primeiro nível de fêmeas atinge 90 ½. Assim, a meio de qualquer doença grave, há certamente um argumento a ser feito para atrasar.

"Para aposentados afluentes, a Segurança Social é mais como seguro de longevidade do que uma substituição de salário. Ao adiar até 70 anos, os aposentados podem obter um maior fluxo de renda ajustado pela inflação que os durará por toda a vida. Estatisticamente, o maior valor líquido se traduz em maior longevidade e um benefício mais elevado na Segurança Social pode ajudar a compensar o risco de ficar sem ativos mais tarde na vida ", diz Eric Dostal, JD, CFP®, um assessor da Sontag Advisory, LLC, Nova York, NY

Considerações para casais casados ​​

Para os casados, a diferença entre os benefícios mensais de cada cônjuge também deve influenciar. Quando os rendimentos foram comparáveis, os especialistas dizem que o menor ganhador pode querer reclamar antecipadamente (ou na aposentadoria completa idade), enquanto o cônjuge mais altamente remunerado aguarda até 70 anos.Dessa forma, se o assalariado mais alto morrer primeiro, o cônjuge sobrevivente pode coletar um benefício igual a 100% do benefício maior do trabalhador falecido. (A viúva (er) pode receber benefícios reduzidos com base no registro do cônjuge a partir dos 60 anos - idade 50, se desativado, dependendo de quando a deficiência ocorreu. Para obter benefícios completos de sobrevivência, a viúva (er) deve estar no seu próprio cheio idade de aposentadoria.)
Quando um dos cônjuges tem um benefício superior ao dobro do seu parceiro, a lógica muda: o indivíduo que trouxe mais renda deve considerar esperar até que seu cônjuge atinja a idade de aposentadoria completa (para aqueles nascido entre 1943 e 1954, é 66). Nesse cenário, o menor ganhador provavelmente estará coletando um benefício para o cônjuge do get-go, e ele vai parar de aumentar nesse ponto.
Outros fatores também desempenham um papel - incluindo as idades respectivas de cada cônjuge - de modo que certamente ajuda a falar sobre suas opções com um consultor financeiro que é bem-versado nas nuances da Segurança Social. Como funciona o meu seguro de segurança social do cônjuge? tem mais detalhes.

A linha inferior

Para americanos bem-americanos, maximizar o seu benefício líquido da Segurança Social requer uma abordagem estratégica. Um consultor financeiro competente pode ajudar a garantir que você tire o máximo de seu cheque mensal possível.