Aproximadamente sete em cada 10 idosos estão indo para 2016 em uma nota feliz, sabendo que seus custos do Medicare são praticamente inalterados em relação ao ano passado. Mas é uma história diferente para idosos mais ricos, que estão vendo sua participação nos custos do programa aumentar - e sua conta só crescerá nos próximos anos.

Dois desenvolvimentos recentes, em particular, estão ampliando a diferença entre o que os americanos de classe média e de alta renda estão pagando pela cobertura do Medicare. A primeira foi a decisão da Administração da Segurança Social de não fazer um ajuste ao custo de vida, ou COLA, para 2016.

Quando isso acontece, a maioria dos idosos está protegida de aumentos de um Medicare sob a provisão inoperante, mas indivíduos mais afluentes não recebem tal salvaguarda. Em vez disso, eles viram seus prêmios para o Medicare Part B - o componente que paga visitas ao médico, exames de laboratório e equipamentos médicos - salte por um escalonamento de 16%. (Para mais informações, consulte Medicare 101: Você precisa de todas as 4 peças? )

Na maior parte do caminho, os idosos de maior renda também pagarão a maior parte da conta para "Doc Fix", de 2015, uma legislação que encabeçou um corte significativo nos reembolsos de médicos do Medicare. A partir de 2018, indivíduos que ganham mais de US $ 133, 500 (o limite é maior para arquivadores) verá que os prémios da Parte B aumentam de US $ 2, 518 para US $ 3, 272 anualmente. A grande maioria dos americanos não paga um prêmio para a Parte A, que cobre hospitalizações.

Os que estão no suporte de impostos mais rico verão aumentos ainda maiores. Indivíduos com mais de US $ 160 000 poderão enfrentar prémios anualmente de US $ 4 028, de US $ 3,273.

Além disso, o Doc Fix levará a novas sobretaxas nos planos de medicamentos prescritos da Parte D para os beneficiários afluentes do Medicare. (Para mais, veja Como escolher o melhor plano da Parte D do Medicare para você .)

Figura 1. Prêmios mensais da Parte B do Medicare para 2016. Os destinatários do Medicare existentes na faixa de renda mais baixa, se protegidos por a provisão inofensiva, continuará a pagar US $ 104. 90.

Fonte: Medicare. gov

Figura 2. Medicare Part D (receita médica) prémios mensais para 2016.

Fonte: Medicare. gov

Estratégias de economia de custos

A maneira mais simples de evitar prémios mais elevados é diminuir a sua receita bruta (MAGI) modificada, a métrica usada pelo governo para determinar seus prêmios do Medicare. Muitas vezes, é mais fácil dizer do que fazer. Mas há algumas estratégias que você pode considerar entrar em um nível de renda mais baixo.

Relatório de mudanças em sua renda. Se seus ganhos recentemente diminuíram devido a uma perda de emprego ou aposentadoria, é importante alertar a Administração da Segurança Social, que pode levá-lo a um novo suporte de renda.O SSA tem um formulário para preencher esses eventos que mudam a vida. Outros motivos para perda de renda incluem o divórcio, a morte de um cônjuge e a perda de renda da pensão. (Para mais informações, veja Melhores formas de entrar em contato com a Administração da Segurança Social .)

Gerencie seus lucros . Se você está se livrando de ativos substanciais, como aqueles de uma pequena empresa, é importante considerar o efeito dessa renda em seus pagamentos do Medicare. Uma opção é vender suas participações de forma fragmentada, então você está apenas adicionando uma pequena quantia de renda a cada ano. Para outros, pode fazer sentido vender os ativos de uma só vez; você pode cair em um nível de renda mais alto para esse ano em particular, mas nos anos subsequentes sua renda diminuirá.

Aproveite as deduções . Se o seu rendimento em um determinado ano gera prêmios mais altos, use deduções para ajudar a diminuir seu MAGI. Pode ser um bom momento para fazer contribuições de caridade planejadas. Ou se você precisar de dinheiro de qualquer maneira, você poderia vender investimentos com baixo desempenho e usar a perda de capital para ajudar a compensar sua renda.

Considere uma conversão Roth . Os levantamentos de um IRA tradicional superam sua renda relatável, mas esse não é o caso das retiradas Roth IRA isentas de impostos. Então, há um incentivo para converter seu IRA em uma conta Roth. (Para mais informações, veja Principais estratégias para conversões Roth IRA sem impostos .)

Tenha cuidado, porém: você terá que pagar impostos no ano em que você faz a conversão e é por isso que é bom faça isso quando o mercado estiver para baixo. Mas depois disso, você pode fazer retiradas sem aumentar sua renda. A fim de retirar o lucro sem impostos, você precisa ter 59 anos ou mais e manter a conta Roth por pelo menos cinco anos.

A linha inferior

Nos próximos anos, idosos ricos irão pegar uma parte ainda maior da guia do Medicare. Isso é mais uma razão para ter uma estratégia fiscal sólida que pode deslizar você para um suporte de renda mais baixa.