Com o Federal Reserve determinado a manter uma cobertura sobre as taxas de juros, os fundos do mercado monetário custam quase nada e as taxas hipotecárias de 30 anos em média são apenas 4,3%, de acordo com o Fed.

Mas um produto financeiro vem com taxas teimosamente elevadas - cartões de crédito. A taxa média do cartão 11,8%, e algumas taxas superiores 20%. Os especialistas alertam que os juros do cartão de crédito podem permanecer íngremes. "As taxas foram nesses níveis por anos, e eles não são susceptíveis de cair", diz Linda Sherry, porta-voz e diretora de prioridades nacionais para Consumer Action, uma organização de educação sem fins lucrativos.

Os bancos dizem que devem cobrar mais pelos cartões de crédito porque são arriscados. Quando um usuário de cartão de crédito não paga a conta por um novo computador, o banco está preso com a guia. Em contraste, se um proprietário perder pagamentos em sua hipoteca, o credor pode aproveitar a propriedade.

Essa não é toda a história. Embora os inadimplentes do cartão de crédito sejam, sem dúvida, um problema, parte do motivo das altas taxas é que as empresas podem cobrar o que o mercado suportará. Os reguladores apenas insistem que os bancos divulguem todas as taxas e taxas. (Para mais, veja: Cartões de crédito: você deve pagar uma taxa anual? )

Evitando encargos de juros íngremes

A melhor maneira de evitar taxas de juros é pagar saldos de cartões de crédito a cada mês. Dessa forma, cartões podem servir como conveniências, não como encargos. Para eliminar um equilíbrio, considere retirar as poupanças. "Se você está recebendo menos de 1% de poupança, então pode fazer sentido pegar o dinheiro e pagar um cartão que cobra 22%", diz Sherry.

Apesar dos incentivos para evitar acumulação de saldos, milhões de clientes incorrem em cobranças. Alguns simplesmente não entendem como cartões caros podem ser. Outros sentem que não têm escolha.

Se você deve executar um saldo, tome medidas para limitar os custos. Comece comprando cuidadosamente as melhores ofertas. Sites como Bankrate. com e cartões de crédito. com permitem que você procure a oferta certa. Usando os sites, você pode pesquisar taxas de juros baixas, recursos de reembolso ou descontos em tarifas aéreas.

Encontrando a melhor taxa

Pessoas com os maiores índices de crédito provavelmente encontrarão as melhores ofertas. Aqueles com pontuação FICO acima de 720 podem se qualificar para taxas inferiores a 11%. Mas as pessoas com crédito intermediário - uma pontuação de 630 a 700 - podem esperar pagar um ponto percentual ou mais dois. Para diminuir a sua taxa, verifique se o seu número é exato. Avançando, você poderá melhorar a sua pontuação pagando as suas contas do cartão de crédito prontamente.

Para limitar custos, aproveite uma das muitas ofertas no mercado. Em uma promoção típica, um novo cartão vem com baixa taxa introdutória, como 0% durante 12 meses. Diga que planeja gastar US $ 2 000 em aparelhos.Faça a compra com o novo cartão e pague o saldo antes do período introdutório terminar. "Novos cartões podem ser realmente bons negócios, se você entender os limites e saldar o saldo prontamente", diz Matt Schulz, analista sênior do setor de cartões de crédito. com.

Uma vez que você está usando seu cartão por um ano ou dois, você pode conseguir uma taxa mais baixa, pedindo. Ligue para a linha gratuita e diga à representante do telefone que você trocará cartões, a menos que você obtenha uma taxa mais baixa. Às vezes, o banco arrancará a taxa de juros para manter um bom cliente.

A maneira inteligente de usar essas taxas de Taxa Teaser

As empresas de cartão de crédito geralmente oferecem aos clientes o que às vezes são cobrados como cheques de conveniência, que muitas vezes vêm com taxas de provocação. Você pode usar um cheque para pagar alguém que normalmente não aceita cartões de crédito. Por exemplo, você pode cobrir pagamentos de aluguel ou automóvel. O valor do cheque torna-se um saldo no seu cartão de crédito. Em um negócio típico, você só deve 3. 99% no saldo da compra do cheque. Mas a taxa de provocação só é boa por um período fixo, como 15 meses. Depois disso, a taxa pode saltar para 13% - ou seja qual for a sua taxa habitual.

Se você pagar o seu saldo mensalmente, um acordo de checagem de tarifa pode ser atraente. Mas lembre-se de que as taxas de provocação vêm com cláusulas de impressão fina que podem atrapalhar você. Digamos que você tenha um saldo de longa data de US $ 1 000, com uma taxa de 12,0%. Você faz uma compra de cheques por US $ 1 000 que se qualifica para a taxa de provocação. Agora você faz um pagamento mensal de US $ 200 para a empresa de cartão de crédito. Esse dinheiro mensal vai pagar o seu saldo de juros altos. Você não começará a pagar o saldo com a taxa teaser até que a dívida antiga tenha sido liquidada.

A estratégia de dois cartões

Para permitir alguma flexibilidade John Kiernan, escritor sênior de finanças pessoais da Cardhub. com, sugere segurar dois cartões de crédito. Para a primeira conta, escolha um cartão que ofereça dinheiro de volta. Use esse cartão para compras de rotina e pague o saldo mensalmente. Para grandes compras que você deve financiar, considere usar um segundo cartão com uma taxa de provocação. Kiernan diz que alguns consumidores fazem o hábito de abrir novos cartões de provocação. Eles mantêm um grande saldo em um cartão com uma taxa de 0%. Quando o período introdutório está prestes a terminar, o cliente faz compras para outro negócio de teaser em que uma empresa de cartão permite que eles transferem um saldo antigo para um novo cartão com uma taxa baixa. Um cliente que faz isso deve fechar o primeiro cartão de oferta. A aplicação de várias cartas pode diminuir sua pontuação de crédito - a menos que você fique fechando para que você nunca tenha mais de duas ou três.

Esta prática às vezes funciona, mas existem perigos, adverte Kiernan. Um problema é que boas promoções nem sempre estão disponíveis. Durante a crise financeira, as empresas de cartões pararam de oferecer taxas baixas. "Quando a música parou, as pessoas de repente tiveram que pagar altas taxas", diz Kiernan. (Veja também: Atalar sua dívida com transferências de saldo .)

A linha inferior

Encontre o cartão com a menor taxa de juros e salve seu saldo mensal sempre que possível.Aproveite as taxas de juros promocionais com muito cuidado, de preferência, assinando um cartão separado que você não usa para compras de rotina. Use esta estratégia somente quando você tiver uma compra única significativa que você pode pagar dentro do prazo fixo especificado pela promoção.