Quando você recebe dinheiro extra do seu IRA depois de tomar uma distribuição mínima exigida (RMD), você pode estar se perguntando o que fazer com ele. Um relatório da Vanguard sugere que enquanto os aposentados estão tomando RMDs conforme previsto, eles não estão necessariamente gastando o dinheiro. Na verdade, 66% das famílias ricas estão gastando menos de 3% do dinheiro que eles precisam retirar de seus IRAs.

Se você acha que você terá dinheiro suficiente na aposentadoria para fazer as RMDs gastos um ponto discutido, aqui estão algumas sugestões sobre como colocar o dinheiro para o trabalho. (Para mais, veja IRAs tradicionais.)

Investir dinheiro extra de seu IRA em outro lugar

Colocar os fundos excedentes de uma distribuição necessária em uma conta poupança é uma opção, mas não é provável que obtenha retornos impressionantes. Reinvestir o dinheiro é a melhor aposta, se você quiser continuar crescendo o seu ninho.

Então, onde é o melhor lugar para colocá-lo? Comprar uma propriedade imobiliária é uma opção, mas tornar-se um senhorio ou um flipper de casa pode não ser o que você tinha em mente para sua aposentadoria. Uma conta de investimento tributável é outra alternativa que não é tão intensa quanto tempo.

Com uma conta tributável, você tem a oportunidade de investir em ações, fundos de investimento ou títulos, o que pode potencialmente fortalecer sua linha de fundo. A coisa mais importante que você precisa procurar, no entanto, é a possibilidade de aumentar a sua responsabilidade fiscal. Quando você vende investimentos em uma conta tributável com lucro, isso desencadeia o imposto sobre ganhos de capital. O imposto sobre ganhos de capital de curto prazo aplica-se quando você vende investimentos que você ocupou por menos de um ano. Os ganhos são tributados em sua taxa de imposto de renda ordinária. O imposto sobre ganhos de capital a longo prazo, por outro lado, supera 15% para a maioria dos investidores. Certas famílias de alta renda podem ver a taxa subir para 20%. (Para mais, veja Imposto de ganhos de capital 101 .)

Se você vai investir dinheiro extra de um IRA em uma conta tributável, o gerenciamento de sua obrigação fiscal é uma obrigação. A procura de investimentos que você pretende comprar e manter por mais de um ano é um começo. Considere este exemplo: digamos que você é casado com uma renda anual de US $ 75.000, e você investe US $ 20.000 de um RMD em uma conta tributável. Se você fosse vender seu investimento no valor de US $ 25.000, 13 meses depois, você deve US $ 288 no imposto sobre ganhos de capital. Se, no entanto, você vende antes de atingir essa marca de um ano, sua conta de imposto sobre ganhos de capital aumentaria para US $ 1, 038. Esse é um bom motivo para avaliar sua estratégia para investir dinheiro RMD com cuidado. (Para mais informações, veja O que você precisa saber sobre ganhos e impostos de capital .)

Use a cobrança de perdas fiscais para sua vantagem

Se você decidir seguir a rota da conta tributável, perda de impostos A colheita pode levar um pouco da queda dos impostos.A colheita de perda de impostos envolve a venda de ativos perdidos em sua carteira e substitui-los por diferentes. A idéia é que as perdas podem ser usadas para compensar os ganhos no tempo do imposto, então você não acaba devido tanto dinheiro ao Tio Sam.

Uma coisa que você precisa estar atento, no entanto, está violando a regra de venda de lavagem. Esta regra diz que quando você está vendendo investimentos para colher perdas, você não pode substituí-los por aqueles que são "substancialmente idênticos" dentro de 30 dias da venda inicial. Se você fizer isso, o IRS não permitirá que você colhe a perda, por isso vale a pena estar atento ao que você está reinvestir.

Os fundos negociados em bolsa (ETFs) podem ser uma boa maneira de contornar a regra, desde que o fundo que você escolhe rastreie um índice diferente do que você foi investido anteriormente. (Para mais, consulte Um Guia Completo de Recolha de Perda de Imposto com ETFs .)

Obter uma Recusa de Imposto quando você doa para uma boa causa

Recolocação de perda de imposto e cronograma de venda de seus investimentos cuidadosamente pode cortar sua conta de impostos, mas você não deve contar com a eliminação total. O uso de alguns de seus fundos de distribuição necessários para fazer uma doação de caridade também pode funcionar em seu favor para diminuir sua responsabilidade tributária.

De acordo com as regras atuais do IRS, as doações de caridade qualificadas feitas com fundos de um RMD não são contabilizadas em relação a sua renda para fins fiscais. Você pode contribuir até US $ 100.000 por ano, por contribuinte, sem incorrer em impostos sobre o dinheiro. A instituição de caridade tem que cumprir as regras de elegibilidade do IRS, e o cheque RMD deve ser feito para a instituição de caridade, e não para a pessoa que possui o IRA. Se você receber um cheque feito para si mesmo e depois decidir doá-lo para uma instituição de caridade, você não receberia o mesmo benefício fiscal.

A linha inferior

Encontrar-se com o dinheiro restante de um IRA é um bom problema para ter, mas apenas se você estiver usando isso com sabedoria. Felizmente, encontrar maneiras de reinvestir o dinheiro enquanto mantém o homem do imposto à distância é complicado, mas é possível. Investir estrategicamente em uma conta tributável, doar alguns dos fundos para a caridade e alavancar perdas de capital podem trabalhar juntos para ajudá-lo a obter a maior parte possível da massa extra.