Os fundos de aposentadoria têm um propósito - fornecendo uma renda estável e segura quando você se aposentar. Ainda assim, em algum momento de suas vidas, muitas pessoas se sentem tentadas a retirar ou retirar fundos de uma conta de aposentadoria, seja para solucionar um problema financeiro ou simplesmente porque querem dinheiro para uma compra cara. (Para mais, veja Ao pagar a dívida com o seu 401 (K) faz sentido .)

Regras dos fundos de aposentadoria

Tirar dinheiro do seu fundo de aposentadoria vem com consequências, incluindo impostos e penalidades potenciais. Seja ou se aplica depende do tipo de conta do fundo de aposentadoria que você possui, por que você retirar fundos e quando os retirar.

Para 401 (k), 403 (b) e IRAs tradicionais, você pode fazer retiradas sem penalidades por qualquer motivo, quando atingir a idade de 59½. Os impostos normais de renda serão avaliados em todas as retiradas. Antes de 59 ½, as retiradas incorrem em uma penalidade de 10%, a menos que você se qualifique para uma exceção. Aqui estão as regras do IRS para exceções ao imposto sobre distribuições antecipadas.

Um Roth IRA é diferente, porque os impostos já foram pagos antes do dinheiro entrar na conta. Ainda assim, existem regras, e as penalidades podem ser aplicadas. (Para mais, veja Roth IRAs: Distribuições .)

Ganhos perdidos e uma taxa de imposto mais alta

Se impostos e penalidades não dissuadi-lo, há outro motivo para não tocar dinheiro em sua aposentadoria fundo. O dinheiro que você retirar não continuará a crescer. Por exemplo, se você retirar US $ 10.000, aos 30 anos, pode custar-lhe US $ 115, 000 ou mais quando você se aposentar (com base em US $ 10 000 em 7% ao longo de 35 anos com composição mensal).

Finalmente, se você retirar um grande IRA ou 401 (k), esse dinheiro adiciona a qualquer renda adicional que você tenha nesse ano. Não só você terá que pagar impostos; seu suporte de imposto poderia realmente ser maior do que seria normalmente, tornando o valor que você paga ainda maior.

No entanto, algumas pessoas ainda decidem - ou se sentem obrigadas - a retirar ou retirar de seus 401 (k), 403 (b) ou IRA. Aqui estão algumas coisas específicas que você não deve fazer com dinheiro do seu fundo de aposentadoria.

Não colocá-lo sob um colchão ou em uma conta de poupança

O pior que se faz com os fundos que deveriam estar "trabalhando" para você é "colocá-los fora. "O dinheiro sob um colchão ou em uma caixa de charuto ou jarinho de biscoito apenas senta lá. Não ganha interesse, o que significa que, com a inflação, ele realmente perde valor.

Colocar o dinheiro em uma conta poupança tradicional é apenas um pouco melhor do que a solução do colchão, pois as taxas de juros são tão pequenas. Em ambos os casos, você terá que pagar impostos e, eventualmente, multas por não mantê-lo em uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais. Além disso, conforme descrito acima, os lucros futuros desaparecerão.

"Se você estiver nervoso com os mercados e transferir o dinheiro para uma conta de poupança, suas retiradas serão tributadas na sua maior taxa de imposto e você pode enfrentar penalidades. Esse erro pode custar-lhe muito mais do que uma queda no mercado ", diz Patrick Traverse, fundador do MoneyCoach, Mt. Agradável, S. C.

Evite colocá-lo em uma conta do mercado monetário

Tal como acontece com as contas de poupança, as taxas de juros dos fundos do mercado monetário são muito baixas. Para piorar as coisas, novos regulamentos complicam esta opção de aposentadoria segura e simples, possivelmente resultando em atrasos ou taxas de resgate quando quiser acessar seu dinheiro. (Para mais informações, consulte Novos regulamentos do mercado monetário: o que você precisa saber .)

Abster-se de usá-lo por um adiantamento

Usando um caixa de caixa de aposentadoria caro para fazer um adiantamento em uma casa , carro, barco ou outro item de grande bilhete não é uma boa idéia por todos os motivos já mencionados. Qualquer poupança realizada será engolida por impostos, penalidades e ganhos futuros perdidos.

O mesmo se aplica quando se contempla usar o dinheiro do fundo de aposentadoria para pagar uma hipoteca, empréstimo ou cartões de crédito. Você está usando o dinheiro dispendioso e vantajoso para pagar por algo que a disciplina orçamentária pode consertar ao longo do tempo.

"Embora as contas do IRA sejam uma ótima fonte de renda mensal sistemática na aposentadoria, eles geralmente não são uma boa fonte de distribuições de montante fixo usadas para pagar uma hipoteca ou comprar um carro novo. Os levantamentos de IRA grandes e de montante fixo são susceptíveis de criar "spiking de suporte", no qual a taxa de imposto paga é aumentada devido ao aumento da receita tributável ", diz James B. Twining, CFP®, gerente de riqueza, Plano Financeiro, Inc. , em Bellingham, Wash.

Nunca use-o para obter um divórcio

Houve casos em que as pessoas usaram fundos de aposentadoria para pagar o divórcio. O problema é que, no final do processo, eles se encontraram solteiros e sem um fundo de aposentadoria. Este não é um bom resultado.

Resistir colocando-o em um Plano 529

Os planos de poupança de educação são uma coisa boa, mas eles não são um ótimo lugar para dinheiro de aposentadoria. O motivo? Ao calcular a ajuda financeira, as faculdades e as universidades consideram os ativos em um plano 529. Os fundos já em um plano de aposentadoria qualificado não são levados em consideração.

Não apenas retire um IRA herdado

No caso de você herdar um IRA, não assuma - como muitos fazem - que você pode retirá-lo, mantê-lo por 60 dias e evitar impostos, colocando o fundos em uma nova conta favorecida por impostos. As regras para os IRA herdados não funcionam dessa forma. Se você retirar o IRA, em vez de seguir os regulamentos, provavelmente terá que pagar impostos sobre o valor total.

"As pessoas muitas vezes cometem o erro de queimar através de sua herança em nenhum momento. No entanto, a última coisa que eles devem retirar é o IRA do seu beneficiário, uma vez que eles podem esticar as retiradas ao longo da vida. Isso permite renda adicional de aposentadoria, adiantamento fiscal continuado e uma responsabilidade fiscal potencialmente menor ", diz Nicholas Hopwood, CFP®, fundador e presidente da Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Michigan.

A linha inferior

Você não deve retirar ou retirar fundos de seus 401 (k), 403 (b) ou IRA, a menos que simplesmente não haja outro recurso. Mesmo assim, fazê-lo vem ao custo desses impostos acima mencionados, penalidades e perda de ganhos futuros.

"Falhar em considerar todos os aspectos de uma retirada para incluir impostos e penalidades pode resultar em desistir de milhares de dólares que de outra forma poderiam estar no seu bolso. Muitos impostos relacionados a investimentos podem ser classificados como voluntários, o que significa que você os paga devido a uma decisão que você tomou, não porque seja obrigatória ", diz Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, representante do conselheiro de investimentos da Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis.

Há um problema adicional que muitas pessoas não pensam: perda de proteção dos credores. Os fundos na maioria das contas de aposentadoria estão protegidos no caso de você enfrentar ações legais. Este não é o caso do dinheiro e outros cenários mencionados acima.

O que você deve fazer? Veja o que fazer com dinheiro extra do seu IRA tem algumas respostas.