A crise da hipoteca talvez não faça as novidades noturnas, mas isso não significa que está completamente acabado. No primeiro trimestre de 2015, mais de 13% dos proprietários estavam subaquáticos nas suas hipotecas. Estar subaquático significa que o titular da hipoteca deve mais de 25% do valor de mercado da casa. Esses proprietários não podem vender suas casas porque o preço que provavelmente receberão não satisfazia o montante do empréstimo. Há boas notícias: em apenas três anos, o número de hipotecas subaquáticas diminuiu mais de metade. Mas isso não ajuda aqueles que ainda estão lutando.

Uma vez que a crise da hipoteca não é mais importante, os proprietários subaquáticos podem não saber sobre o Programa de refinanciamento acessível a domicílio, mais conhecido como HARP. Pode ser apenas a assistência que eles precisam.

O que é HARP?

Este programa do governo foi projetado para ajudar os proprietários subaquáticos a refinanciar suas casas e reduzir o pagamento mensal da hipoteca, reduzindo sua taxa de juros em muitos casos. O proprietário médio economizará US $ 179 por mês e pagará menos durante a vida do empréstimo, de acordo com o site HARP. Você pode optar por refinanciar o empréstimo com um pagamento menor ou pagar o empréstimo mais rapidamente, criando mais capital em um período de tempo mais curto.

Mais de 3. 2 milhões de proprietários aproveitaram o programa, mas as estimativas sugerem que existem mais de 600.000 unidades de U. S. ainda elegíveis para refinanciar através de HARP.

O programa também alivia os critérios de qualificação. A maioria dos proprietários não precisa de uma avaliação ou subscrição caro, e há menos papelada para verificação de renda.

Eu Qualifico?

Antes de aplicar, verifique se você está qualificado.

Primeiro, seu empréstimo deve ser de propriedade de Freddie Mac ou Fannie Mae. Tenha em mente que "Fannie" e "Freddie" não fazem empréstimos - eles garantem. Só porque seus pagamentos não vão para Fannie ou Freddie não significa que você não é elegível. O site HARP pode ajudá-lo a descobrir se um desses programas garante está envolvido em seu empréstimo.

Em segundo lugar, se você retirou a hipoteca até 31 de maio de 2009, você pode ser elegível. Isso também significa que, se você comprou sua casa a qualquer momento após em meados de 2009, você não é elegível para o programa HARP.

Em terceiro lugar, sua relação empréstimo / valor atual (LTV) deve ser superior a 80%. Você pode calcular sua LTV usando esta ferramenta. Na maioria dos casos, uma alta relação empréstimo / valor não é uma coisa boa, mas no caso de HARP, quanto maior, melhor. No passado, você não poderia refinanciar sua casa se a LTV fosse superior a 125%. De acordo com novos padrões, nenhuma casa está muito subaquática para se qualificar.

Finalmente, você está pago na sua hipoteca. Você não pode receber nenhum pagamento de empréstimo com 30 ou mais dias de atraso e você só é permitido um pagamento tardio nos últimos 12 meses.Se você cumprir todas essas condições, é hora de se inscrever.

Como eu aplicar?

HARP não empresta dinheiro. Em vez disso, o programa funciona com credores para oferecer empréstimos HARP. Primeiro, verifique com seu credor atual e veja se ele oferece empréstimos HARP. (Você também pode ir para harpa. Gov e procurar seu credor.)

Como com qualquer compra de dólar, fale com mais de um credor e compare os termos para cada um. Uma vez que você decidir sobre um credor, ele irá guiá-lo através do resto do processo.

A linha inferior

HARP não diminui a quantidade de dinheiro que você deve - refinancia o empréstimo para reduzir a taxa de juros e reduzir o pagamento. Para sair da subaquática em sua casa mais rápido, você pode refinanciar com HARP, mas manter o mesmo pagamento ou pagar mais. A menor taxa de juros combinada com o pagamento mais elevado aumentará rapidamente seu patrimônio.

Para obter orientações adicionais, veja Opções de hipoteca para proprietários subaquáticos , 7 soluções para proprietários que lutam com sua hipoteca e Salvando sua casa de execução duma hipoteca .