Uma das grandes verdades nos negócios é que tudo é negociável. Mesmo quando o preço ou os termos de algo parecem colocados em pedra, obter um desconto é muitas vezes tão fácil quanto saber quem perguntar e saber como pedir.
Quando se trata dos saldos que você deve em seus cartões de crédito, a oportunidade de negociar o que você realmente deve é ​​tão grande como sempre. Com um pouco de conhecimento e coragem, você poderá reduzir seus saldos em 50-70%. Leia mais para descobrir como.

O básico da liquidação da dívida
A liquidação da dívida é o processo de oferecer um grande e único pagamento para um saldo existente em troca do perdão da dívida restante. Por exemplo, alguém que deve US $ 10 000 em um único cartão de crédito pode se aproximar de sua empresa de cartão de crédito e oferecer um pagamento único de US $ 6 000. Em troca desse pagamento único, a empresa de cartão de crédito concorda em perdoar ou apagar os restantes US $ 4 000.

Por que um emissor de cartão de crédito preferirá abandonar uma parcela substancial do saldo devida? Normalmente, é porque o emissor do cartão de crédito está preso pelo próprio dinheiro ou tem medo de sua eventual incapacidade de pagar todo o saldo. Em ambas as situações, o emissor do cartão de crédito está tentando proteger sua linha de fundo financeira - um fato importante para lembrar quando você começa a negociar. Lembre-se, os cartões de crédito geralmente representam empréstimos não garantidos, o que significa que não há "garantia" que sua empresa de cartão de crédito pode aproveitar para ajudar a pagar um saldo não pago. (Para saber mais, leia Negociação de uma liquidação da dívida .)

Ao obter a sua empresa para liquidar o seu saldo pode parecer muito bom para ser verdade, não é. Não surpreendentemente, os credores não gostam de anunciar liquidação e não há estatísticas independentes sobre a taxa de sucesso, mas se você está gravemente atrasado em seus pagamentos de dívidas e em espiral em direção à falência, seu credor pode estar disposto a aceitar o que pode obter, dando-lhe uma última chance de voltar de pé.
A Contraposição da Liquidação da Dívida
Embora uma liquidação da dívida tenha algumas vantagens sérias, como eliminar um pagamento mensal e fazer com que sua dívida atual pareça menor para potenciais credores, também tem alguns déficits substanciais que você precisa considerar. Faltar em levar isso em consideração pode potencialmente colocá-lo em uma situação mais estressante do que antes.

A liquidação da dívida geralmente requer que você venha um montante substancial de dinheiro ao mesmo tempo. Lembre-se, isso é o que torna a liquidação da dívida atrativa para seus credores. Em vez de receber pagamentos mensais mínimos para os próximos anos, eles estão recebendo um pagamento muito maior agora.

Como a maioria das pessoas em dívida não tem uma quantidade substancial de dinheiro apenas deitado em suas contas bancárias, você precisará parar e considerar de onde os fundos vão vir e como esse dinheiro poderia ser usado em outro lugar no seu finanças pessoais.Em suma, você precisa ter certeza de que o dinheiro que você está usando não vai deixá-lo em um ponto apertado alguns meses abaixo da estrada.

Os acordos de dívida geralmente aparecerão em seu relatório de crédito e diminuirão sua pontuação de crédito, prejudicando sua capacidade de obter empréstimos acessíveis para os próximos anos. Em essência, quando outro credor analisa seu relatório, eles verão que você tem um histórico de não pagar o que você emprestou. Não é difícil imaginar que isso faria um credor menos ansioso para emprestar-lhe uma grande quantia de dinheiro. Normalmente, uma liquidação da dívida prejudicará substancialmente sua pontuação de crédito por dois a quatro anos e permanecerá em seu relatório por até sete anos. (Para mais informações, veja A importância da sua classificação de crédito .)

Como tentar uma liquidação da dívida
Se você decidir que uma liquidação da dívida é o movimento certo para você, o próximo passo é para decidir se você quer fazer isso sozinho ou contratar um profissional. Ao tomar essa decisão, é importante ter em mente que sua empresa de cartão de crédito deve lidar com você e que um profissional da dívida não possui capacidade real para negociar um negócio melhor do que o titular da conta atual. Além disso, o setor de liquidação de dívidas tem uma parcela justa de estafadores, rips e fraudes. Com isso em mente, muitas pessoas sabiamente escolhem tentar primeiro.
Se você optar por usar um profissional ou não, um dos principais ingredientes na negociação de uma solução de dívida bem sucedida é fazer com que pareça que você está realmente em uma posição ruim financeiramente. Se o seu credor realmente acredita que você está entre uma pedra e um lugar difícil, será mais provável que acredite que isso irá perder, rejeitando sua oferta.

Por exemplo, quando o gerente do departamento de liquidação da dívida da sua empresa de cartão de crédito analisa as declarações de seus últimos meses e vê numerosas viagens para restaurantes de cinco estrelas ou spreds de compras de rótulos de designers, não será provável que o veja tão verdadeiramente necessidade ou dignidade de simpatia. Para aumentar suas chances de sucesso, você deve reduzir seus gastos nesse cartão até zero por um período de três a seis meses antes de solicitar uma liquidação.

Na mesma nota, se você efetuou seu pagamento mínimo (ou mais do que o mínimo) a tempo todos os meses, você se parece a alguém que está à beira de se afastar de suas obrigações de dívida. Com isso em mente, suas ofertas de liquidação da dívida devem ser direcionadas para empresas onde você ficou atrasado em seus pagamentos.

Quando chegar a hora de se instalar, você quer iniciar o processo ao chamar o número de telefone principal do departamento de atendimento ao cliente do seu cartão de crédito e pedir para falar com alguém no "departamento de liquidação". Uma vez que você tenha alguém deste departamento no telefone, você vai querer explicar o quão extrema é a sua situação. Destaque o fato de que você juntou um pouco de dinheiro e espera estabelecer uma das suas contas antes que o dinheiro se esgote em outros lugares. Ao mencionar o fato de ter várias contas nas quais você está buscando acordos de dívidas, é mais provável que obtenha uma oferta competitiva de qualquer empresa, pois tenta competir pelo seu dinheiro.

Como regra geral, comece oferecendo ao seu credor um valor em dólares específico que seja aproximadamente 30% do saldo devedor na conta. As possibilidades são, ele irá compensar sua oferta com uma porcentagem maior ou valor em dólares. Se o credor lhe oferecer qualquer coisa acima de 50%, considere tentar resolver com um credor diferente ou salvar o dinheiro para ajudá-lo a pagar contas mensais futuras.

Por último, mas não menos importante, uma vez que você finalizou a liquidação da dívida com seu credor, certifique-se de obter o acordo por escrito. Não é incompreensível para uma empresa de cartão de crédito concordar verbalmente com uma liquidação da dívida, apenas para transferir o saldo remanescente para uma agência de cobrança. Certifique-se de que o acordo escrito especifique o valor que você precisa pagar para que o seu saldo inteiro seja dispensado de pagamento adicional. (Para obter mais dicas sobre a negociação, veja Sete dicas para o Gerenciador de dívidas do-Você e obtenha o que deseja .)

Se eles dizem "Não"
Embora a possibilidade de negociar um acordo Deve incentivar todos a tentar, há uma boa chance de você ouvir um "não" em algum lugar ao longo do caminho. Se este for o caso, não apenas desligue o telefone e vá embora, ou você pode perder outra ótima oportunidade para economizar algum dinheiro.

Este seria um ótimo momento para perguntar à sua empresa de cartão de crédito se ela pode diminuir a taxa de porcentagem anual (APR) do seu cartão, reduzir seu pagamento mensal ou fornecer um plano de pagamento alternativo. Muitas vezes, o representante de liquidação da dívida do seu cartão de crédito se sente mal por ter que dizer "não" e pode ser mais apto a dizer "sim" a uma dessas outras opções.

Para obter mais informações sobre como reduzir sua TAEG, veja Cortar contas de cartão de crédito ao negociar uma AVR inferior .