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A consolidação da dívida e a liquidação da dívida são estratégias financeiras para melhorar a carga de dívida pessoal, mas funcionam de forma bastante diferente e são usadas para resolver diferentes problemas. Em um nível muito básico, a liquidação da dívida é útil para reduzir o montante total da dívida devida, enquanto a consolidação da dívida é útil para reduzir o número total de credores a quem você deve dívida. É possível receber benefícios secundários através de qualquer estratégia, em particular a consolidação da dívida.

Consolidação da dívida

Você consolida suas dívidas através de um empréstimo de consolidação, que é um único empréstimo que combina e substitui todas as suas dívidas anteriores em um pagamento mensal com uma taxa de juros. Os empréstimos de consolidação são oferecidos através de instituições financeiras, geralmente bancos ou cooperativas de crédito, e todos os pagamentos da sua dívida são feitos para o novo credor.

Para alguns, os benefícios psicológicos de ter um pagamento mensal simplificado e consistente são suficientes para justificar uma estratégia de consolidação da dívida. Em algumas circunstâncias, um empréstimo de consolidação pode resultar em um menor pagamento mensal total ou em uma taxa de juros média mais baixa em sua dívida. Isso pode ser compensado por termos de reembolso estendidos, então tenha em atenção os custos de longo prazo dos empréstimos de consolidação.

A maioria dos empréstimos de consolidação são garantidos com um de seus ativos, como sua casa, carro, conta de aposentadoria ou apólice de seguro. Apenas aceite um empréstimo de consolidação garantida se você estiver confortável com a colocação de garantias consideráveis.

Liquidação da dívida

Uma estratégia de liquidação da dívida não procura substituir a dívida existente por um novo empréstimo, como com a consolidação. Em vez disso, a liquidação da dívida é uma série de negociações entre seus credores e você (ou um conselheiro de crédito) para fazer pagamentos - geralmente pagamentos de montantes fixos - por montantes inferiores ao que você deve atualmente.

Os credores não têm nenhuma obrigação de entrar em negociações ou aceitar sua oferta. No entanto, muitas vezes é possível pagar muito menos do que você atualmente deve se o credor acredite que sua oferta representa a melhor chance do credor de recuperar o empréstimo. As técnicas avançadas de cobrança de dívidas e os processos de cobrança de contas podem ser caros e a luta contra um processo de falência não é atraente para a maioria dos credores. O processo geralmente não é completado após uma rodada de comunicação; de fato, esticar o processo de liquidação da dívida é uma estratégia comum para forçar a mão de um credor.

A dívida liquidada desapareceu - limpa-se. Com dívidas não seguras, como cartões de crédito, corre o risco de ter sua conta fechada completamente após a conclusão da liquidação porque o credor não deseja continuar a conceder seu crédito.

Entre em contato com a Federal Trade Commission ou o National Consumer Law Center para obter informações gratuitas sobre negociação de dívidas e negociadores de dívidas.

Qualquer uma das estratégias pode ter impactos duradouros em sua pontuação de crédito, por isso certifique-se de pesar cuidadosamente os prós e os contras de cada ação antes de iniciar a consolidação da dívida ou a liquidação da dívida.