Se você pudesse obter 88% mais de benefícios da Previdência Social, então você faria, certo? Como a maioria dos americanos confia - pelo menos até certo ponto - em benefícios da Previdência Social para financiar seus últimos anos, parece ser um insensível. Para fazê-lo, no entanto, você precisa de uma compreensão básica de como os benefícios funcionam e as etapas que você pode tomar para maximizá-los.

O maior perigo - e oportunidade - vem se você tiver uma lacuna em sua vida, o que significa que você não tem 35 anos de ganhos em seu registro quando você está planejando começar seus benefícios. Essa é a importante descoberta de um novo documento de trabalho do Center for Retirement Research no Boston College.

De acordo com o trabalho, 46% das mulheres e 15% dos homens poderiam substituir um ano de renda zero trabalhando até os 63 anos, em vez de 62, se eles tivessem planejado se aposentar antecipadamente. E se a renda de carreira tardia pode substituir um zero no cálculo de seus benefícios, você poderia bloquear um benefício maior. O benefício torna-se assombroso se você também trabalha - e aguarde coletar - até 70.

Mulheres vs. Homens

Gaste um ano extra no trabalho para garantir que você tenha um total de 35 anos de ganhos em seu registro pode aumentar seus benefícios de duas maneiras: você terá mais faturamento no cálculo da Segurança Social, além de atrasar a obtenção de benefícios por mais um ano. Se você começar a receber pagamentos antes da idade normal de aposentadoria (que cai entre os 65 e 67 anos, dependendo do ano em que nasceu), seus benefícios serão reduzidos permanentemente. Além do mais, todos os anos você espera além da idade normal de aposentadoria até completar 70 anos seu benefício em 8%.

De acordo com o documento do Centro de Estudos de Aposentadoria, uma mulher poderia aumentar o seu benefício até 88% ao substituir um ano de renda zero (trabalhando um ano adicional) e esperando até 70 anos coletar. Para os homens, um cenário semelhante resultaria em uma colisão de 82%.

"As mulheres podem se beneficiar mais com o trabalho por mais tempo porque tendem a ter mais zeros em seus registros de ganhos", disse Matthew Rutledge, economista de pesquisa e autor do artigo, à CNBC. Em média, as mulheres passam 29 anos na força de trabalho, em comparação com 38 anos para os homens. A diferença? As mulheres tomam uma média de cinco anos e meio de distância do trabalho para cuidar de crianças e outros 1. 2 anos para cuidar de um adulto mais velho.

Como o documento explica, se os ganhos de carreira tardia aumentarem seus ganhos mensais indexados médios (AIME) em US $ 1 (AIME é a média dos mais altos 35 anos de ganhos indexados à inflação salarial, divididos por 12), o seu benefício aumentará em 90 centavos, se você tiver ganhos muito baixos em carreira, por 32 centavos, se você for como a maioria dos trabalhadores e por 15 centavos se você for um ganhador mais elevado.

As pessoas que sofreram uma doença ou lesão de longo prazo e aqueles que de outra forma têm lacunas em suas carreiras são particularmente susceptíveis de beneficiar."Nós ficamos realmente surpresos com a quantidade de pessoas que têm zero naqueles top 35, especialmente as mulheres", disse Rutledge à CNBC.

Mulheres vs Homens

Passar um ano extra no trabalho para garantir que você tenha um total de 35 anos de ganhos em seu registro pode aumentar seus benefícios de duas maneiras: Você terá mais faturamento no cálculo da Segurança Social , além de você atrasar a obtenção de benefícios por mais um ano (lembre-se, o seu benefício aumenta 8% a cada ano que você espera após a idade normal de aposentadoria).

De acordo com o documento do Centro de Estudos de Aposentadoria, uma mulher poderia aumentar o seu benefício em até 88%, substituindo um ano de renda zero (trabalhando por um ano adicional) - e aguardando até 70 anos para coletar. Para os homens, um cenário semelhante resultaria em uma colisão de 82%.

"As mulheres podem se beneficiar mais com o trabalho por mais tempo, porque tendem a ter mais zeros em seus registros de ganhos", disse Rutledge à CNBC. Em média, as mulheres passam 29 anos na força de trabalho, em comparação com 38 anos para os homens. A diferença? As mulheres tomam uma média de cinco anos e meio de distância do trabalho para cuidar de crianças e outros 1. 2 anos para cuidar de um adulto mais velho.

Você deve esperar para coletar?

Mesmo que você não tenha um ano de renda zero, esperar para colecionar pode pagar. Claro, o atraso não será a escolha certa para todos, e uma série de fatores devem ser considerados antes de tomar qualquer decisão, incluindo:

Necessidades de caixa atuais

• Saúde e longevidade familiar (quanto tempo você espera viver)
• Outras fontes de renda de aposentadoria
• Planos de trabalho durante a aposentadoria
• Obrigações financeiras futuras
• Benefícios potenciais da Previdência Social
• A linha inferior

Para saber onde você está, obtenha uma cópia do seu Social Declaração de segurança para revisar as estimativas de seus futuros benefícios de aposentadoria, seus ganhos para verificar os valores registrados e uma estimativa dos impostos do Seguro Social e do Medicare que você pagou. A declaração lista seus ganhos por ano, para que você possa contar o número de anos que você registrou para ajudá-lo a determinar se gastar um ano ou dois extras na força de trabalho aumentaria seus benefícios da Previdência Social durante a aposentadoria. Preste especial atenção em quantos anos de renda zero você tiver, se houver.

Tenha em mente, no entanto, que você pode ter acesso a benefícios com base no registro de ganhos de seu cônjuge (ou ex-cônjuge) - o que poderia ser maior do que você teria direito mesmo se você trabalhasse esses anos extras. (Para mais informações, veja

Como navegar os benefícios do cônjuge de acordo com as novas regras de segurança social e 5 Truques para alongar seus benefícios de segurança social .)